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| 本文作者： 周蕾 | 2020-11-06 18:42 | 專題：支付AI+數(shù)字化商業(yè)云峰會(huì) |
近日，雷鋒網(wǎng)《AI金融評(píng)論》舉辦了「支付AI+數(shù)字化商業(yè)云峰會(huì)」，邀請(qǐng)到銀盛支付董事長(zhǎng)陳敏、云從科技智慧金融支付解決方案負(fù)責(zé)人梅磊、首信易支付COO梅嶺，和FIS旗下WorldPay中國(guó)區(qū)總經(jīng)理施南飛，暢談支付科技的下一個(gè)十年。
其中，銀盛支付董事長(zhǎng)陳敏，以《數(shù)字經(jīng)濟(jì)趨勢(shì)下，支付行業(yè)的賦能和鏈接》為題，從支付科技實(shí)戰(zhàn)的角度剖析移動(dòng)支付市場(chǎng)的未來(lái)。
數(shù)字化，不是一部手機(jī)、一個(gè)二維碼，而是一套切實(shí)可行的數(shù)字升級(jí)方案，一種通過(guò)對(duì)數(shù)據(jù)的分析和理解，在實(shí)踐中不斷提高自身業(yè)績(jī)后形成的思維方式。一個(gè)簡(jiǎn)單的二維碼支付入口或者一臺(tái)刷臉支付的機(jī)器，已經(jīng)難以滿足商家對(duì)數(shù)字化升級(jí)的需求。
人們意識(shí)到，單一的支付技術(shù)提供商已經(jīng)很難滿足社會(huì)的發(fā)展需要，支付科技公司需要進(jìn)軍到更細(xì)分的行業(yè)中去、構(gòu)建更廣泛的服務(wù)生態(tài)，成為更綜合的數(shù)字服務(wù)商。
以下為陳敏演講全文，雷鋒網(wǎng)《AI金融評(píng)論》做了不改變?cè)獾木庉嫞?/strong>
大家下午好，我是來(lái)自銀盛支付的陳敏。今天非常高興能和各位在這里做一個(gè)關(guān)于支付行業(yè)的分享。
企業(yè)數(shù)字化現(xiàn)在呈現(xiàn)加速發(fā)展的趨勢(shì)，無(wú)論是在疫情前、疫情中還是疫情后。
現(xiàn)在很多交易慢慢互聯(lián)網(wǎng)化，如果沒有疫情，發(fā)展可能會(huì)慢一些。但是疫情的出現(xiàn)，將逼迫一些交易采用數(shù)字化的方式，對(duì)行業(yè)做了一些改造。
現(xiàn)在采用的手段工具也比較多，像云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈、人工智能、生物識(shí)別等。基礎(chǔ)建設(shè)也支持了整個(gè)產(chǎn)業(yè)的數(shù)字化發(fā)展。其目的是為了解決企業(yè)的效率問(wèn)題，將物流、信息流、資金流三流合一。
以前主要采用現(xiàn)金交易，沒有這么多的資金流，甚至信息流也都沒有保存，但采用數(shù)字化交易之后，我們能看到整個(gè)鏈條被全部打通了。
所以，支付行業(yè)對(duì)整個(gè)數(shù)字化起了加速的作用。新的經(jīng)濟(jì)環(huán)境、支付的賦能和鏈接，對(duì)我們整個(gè)數(shù)字化也做了推動(dòng)。
很多企業(yè)，無(wú)論大小，整體上都需要往信息化、數(shù)字化、現(xiàn)代化的方向上進(jìn)行轉(zhuǎn)換，如果不做轉(zhuǎn)化，將會(huì)面臨被淘汰的境遇。
線上和線下的融合越來(lái)越快。
發(fā)改委等六部委也發(fā)布了一個(gè)《關(guān)于支持民營(yíng)企業(yè)加快改革發(fā)展和轉(zhuǎn)型升級(jí)的實(shí)施意見》。其中也提到了小企業(yè)的創(chuàng)新賦能。
現(xiàn)在的小企業(yè)開店，要用到很多工具，最起碼有個(gè)二維碼收款；如果是餐飲行業(yè)，還要有較好的點(diǎn)餐系統(tǒng)，這些都是數(shù)字化的具體體現(xiàn)。
這張圖示是2013年到2020年中國(guó)第三方移動(dòng)支付的交易規(guī)模。
2013年幾乎可以忽略不計(jì)，到2019年，規(guī)模已經(jīng)達(dá)到了226.1萬(wàn)億。預(yù)計(jì)2020年將達(dá)到249.2萬(wàn)億，這是一個(gè)高速發(fā)展的產(chǎn)業(yè)，在全球都比較少見。國(guó)外整個(gè)支付業(yè)務(wù)的發(fā)展都在向中國(guó)學(xué)習(xí)。
從階段上看，前面幾個(gè)階段由電商增長(zhǎng)到固定增長(zhǎng)；截止目前，線下的掃碼已經(jīng)全部鋪開，現(xiàn)在各個(gè)支付公司也在做行業(yè)解決方案和產(chǎn)業(yè)支付。
無(wú)論是支付轉(zhuǎn)型還是數(shù)字化轉(zhuǎn)型，我們都是基于這一情況做相關(guān)決策與產(chǎn)品設(shè)計(jì)。
支付是數(shù)字化升級(jí)的一個(gè)重要抓手——我甚至認(rèn)為，這是最好的抓手。
因?yàn)槿绻麊渭冋剶?shù)字化，只是涉及到信息系統(tǒng)升級(jí)和優(yōu)化方面，但是不能將三流合一。由于中國(guó)支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，很好地解決了資金流的問(wèn)題，通過(guò)資金流又解決了很多信息流和很多決策。
那么，支付企業(yè)怎么給其它企業(yè)做服務(wù)呢？通過(guò)技術(shù)、經(jīng)驗(yàn)和資源的積累，將內(nèi)在的場(chǎng)景和外在的場(chǎng)景進(jìn)行結(jié)合，打通了商業(yè)流、資金流、信息流，以此提升效率，降低成本，最終滿足C端客戶的便利性。
最典型的案例就是一些園區(qū)和批發(fā)市場(chǎng)，以前他們的經(jīng)營(yíng)僅限于現(xiàn)金的收付，缺乏對(duì)客戶的深入了解。
但是將我們的一些解決方案切入進(jìn)去后，讓他們深入了解到客戶，為企業(yè)給出用戶畫像，企業(yè)能更全面了解自己的經(jīng)營(yíng)情況。
再加上現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)化，現(xiàn)在的批發(fā)市場(chǎng)，已經(jīng)不只局限在當(dāng)?shù)兀赡苁侵袊?guó)的、甚至是全球的批發(fā)市場(chǎng)。通過(guò)支付和相關(guān)解決方案，將其整個(gè)經(jīng)營(yíng)的范圍以及內(nèi)涵和外延都擴(kuò)大化了。我們對(duì)此進(jìn)行了很多實(shí)踐探索，也得到了這些企業(yè)主、小老板的大力支持。
在這個(gè)過(guò)程中，通過(guò)支付切入，解決企業(yè)數(shù)字化問(wèn)題。主要還是解決企業(yè)的痛點(diǎn)——一定要了解客戶從哪里來(lái)，到哪里去，為什么來(lái)？為什么去？幫助企業(yè)了解客戶在想什么？要什么？以前、現(xiàn)在、以后在想什么？解決這些問(wèn)題，從而提升他們的業(yè)務(wù)效率，降低商業(yè)成本。
支付具備入口和流量的優(yōu)勢(shì)。
因?yàn)樽詈蟮某山恍枰獟咭粧摺⑴囊慌模蛘呤窃诰€上采用比較傳統(tǒng)的U盾進(jìn)行支付，至少有一種適合的方式。 同時(shí)，在支付完畢后，還可以給到一些指引。現(xiàn)在最常見的就是后面會(huì)送出一個(gè)紅包，甚至出現(xiàn)一個(gè)大的廣告展示，從這個(gè)角度來(lái)看，支付就是一個(gè)入口，也將給商戶帶來(lái)流量。
這是我們店鋪經(jīng)營(yíng)的解決方案產(chǎn)品——小Y掌柜，相比傳統(tǒng)的ERP系統(tǒng)，我們?cè)黾恿嗽品?wù)的功能，也有針對(duì)各個(gè)行業(yè)的多維度解決方案。前臺(tái)的收銀系統(tǒng)用的是我們的基礎(chǔ)支付服務(wù)，支持各種支付方式，從掃碼到POS機(jī)再到現(xiàn)在流行的刷臉支付。
我們希望通過(guò)支付解決商戶的一些問(wèn)題和痛點(diǎn)，發(fā)揮優(yōu)勢(shì)鏈接生態(tài)資源，將我們的新技術(shù)轉(zhuǎn)化成生產(chǎn)力以賦能商戶。
作為商戶，特別是中小微商戶是沒有技術(shù)的，對(duì)支付也只有概念上的認(rèn)識(shí)，商業(yè)服務(wù)的能力需求比較簡(jiǎn)單，但可以肯定的是，如果提供的技術(shù)解決了他的問(wèn)題，無(wú)論硬件軟件，商戶一般都會(huì)采用。
舉個(gè)例子，在街頭賣燒餅、油條的店，一般是個(gè)體戶，收款后只需要語(yǔ)音播報(bào)出來(lái)就可以滿足其需求。
而涉及到點(diǎn)餐系統(tǒng)，大家在每個(gè)桌子上掃一就能進(jìn)行下單操作。
如果是園區(qū)，有大型的購(gòu)物中心在其中，整個(gè)賬戶體系涉及到子商戶的問(wèn)題和總商戶的問(wèn)題，也涉及到商品的營(yíng)銷，甚至還要綁定一些停車場(chǎng)的解決方案。
所以，商戶的需求千差萬(wàn)別，有的涉及到跟ERP系統(tǒng)對(duì)接，有的還要需要協(xié)助營(yíng)銷，甚至還需要連接銀行等等，這些都是我們?cè)谧龅囊恍┦虑椤?/p>
那么，未來(lái)的支付究竟會(huì)是一個(gè)什么形態(tài)？我們?cè)诖艘舱務(wù)勛约旱目捶ā?/p>
支付產(chǎn)業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)已經(jīng)進(jìn)入白熱化的階段，在未來(lái)將會(huì)更加激烈。
在產(chǎn)業(yè)端，全球新的增量市場(chǎng)是當(dāng)前的一個(gè)重點(diǎn)。不單是做支付，還要對(duì)產(chǎn)業(yè)服務(wù)，鏈接一切。就像微信，通過(guò)社交平臺(tái)鏈接各種合作伙伴。
同時(shí)，支付企業(yè)也需要構(gòu)建自己的核心競(jìng)爭(zhēng)力。每家公司因?yàn)橘Y源不同、歷史不同，所以對(duì)核心競(jìng)爭(zhēng)力的定義也會(huì)不一樣。有些支付機(jī)構(gòu)本身自帶流量，那它在流量方面的核心競(jìng)爭(zhēng)力可能更強(qiáng)。比如美團(tuán)或者京東等等，有自己的核心競(jìng)爭(zhēng)力，而一些小企業(yè)則是在技術(shù)上面發(fā)力，在技術(shù)上加強(qiáng)金融科技的建設(shè)，還有一些企業(yè)跟銀行有很好的合作關(guān)系，專門幫助銀行做一些解決方案，支付企業(yè)的發(fā)展道路會(huì)不盡相同。
總的來(lái)講，支付已經(jīng)成為一個(gè)基礎(chǔ)服務(wù)。在未來(lái)，可能成為一個(gè)公共服務(wù)。要依靠基礎(chǔ)服務(wù)掙錢是不太現(xiàn)實(shí)的，因?yàn)榛A(chǔ)服務(wù)是大家應(yīng)該有而不能缺少的。
整體來(lái)說(shuō)，支付企業(yè)在其他方面，比如在技術(shù)推動(dòng)、在硬件支持、在方案解決方面掙到錢，甚至可以作為咨詢公司為企業(yè)服務(wù)，這個(gè)路徑是多樣化的，也給支付企業(yè)帶來(lái)了一些新的挑戰(zhàn)。
無(wú)論面對(duì)哪個(gè)挑戰(zhàn)，對(duì)支付而言，是需要結(jié)合場(chǎng)景，鏈接生態(tài)，賦能商業(yè)社會(huì)。
所以，支付企業(yè)首先是一個(gè)要有社會(huì)責(zé)任感的企業(yè)，因?yàn)椴粌H要接受監(jiān)管，還要服務(wù)好這些商家，才能考慮后面的一些技術(shù)上的升級(jí)以及其他商業(yè)模式上的變革等等，這樣才能讓支付機(jī)構(gòu)有新的活力。如果不做這些變更，不但服務(wù)不好商家，企業(yè)可能還會(huì)面臨一些新的問(wèn)題。
怎么鏈接、怎么賦能？首先，在任何時(shí)候支付都需要場(chǎng)景，當(dāng)有企業(yè)需要一個(gè)支付的工具，希望接入的時(shí)候，我問(wèn)的第一句話就是：什么場(chǎng)景？
第二個(gè)就是生態(tài)，場(chǎng)景和生態(tài)只是一個(gè)硬幣的兩面，從不同的角度來(lái)看，生態(tài)就是（你）在其中屬于什么角色，是一條龍服務(wù)，還是只是中間的一個(gè)部分？做好支付的同時(shí)還在增值服務(wù)。我們現(xiàn)在兩者都在嘗試，將支付作為基礎(chǔ)服務(wù)。
另一方面，我們還與更多合作伙伴，例如一些場(chǎng)景的解決方案商、商業(yè)銀行服務(wù)商，包括硬件的廠商等等做一些鏈接，大家攜手更好地服務(wù)商家、企業(yè)等。
所以，未來(lái)的支付發(fā)展是基于支付的場(chǎng)景和生態(tài)，將會(huì)有越來(lái)越多樣化的一些解決方案，而支付的手段肯定也會(huì)隨之增加。有可能在5G來(lái)臨之后，每個(gè)物聯(lián)網(wǎng)自己就帶支付功能，之后機(jī)器人也可能支付了，我們認(rèn)為還是有很大想象空間。
如果沒有支付，單純做所謂的支付軟件系統(tǒng)，這是沒有生命力的，因?yàn)榭床坏街Ц稊?shù)據(jù)，數(shù)字化轉(zhuǎn)型就不完整。
這是我們正在嘗試的，其中一個(gè)支付+保險(xiǎn)行業(yè)的解決方案。
我們理解為，保險(xiǎn)行業(yè)本身也在發(fā)展，根據(jù)保險(xiǎn)公司的一些要求，方案從資金的歸集、續(xù)保、首保、理賠、資金劃撥等，和導(dǎo)流方面的，都有覆蓋。
保險(xiǎn)也希望切入到更多場(chǎng)景，而支付是自帶流量、自帶入口的。所以我們將保險(xiǎn)公司也引入進(jìn)來(lái)，在流量入口上，無(wú)論是做宣傳，還是最終交易完成，都是通過(guò)這個(gè)方式來(lái)實(shí)現(xiàn)。
從另一個(gè)維度看，未來(lái)支付究竟是什么樣的形態(tài)？
支付的手段上是全場(chǎng)景支付，涵蓋了線上、線下、掃碼、刷臉和無(wú)感支付，支付方式將會(huì)越來(lái)越多，但是我認(rèn)為掃碼支付還是趨勢(shì)和主流，其他支付方式作為補(bǔ)充，因?yàn)樯婕暗匠杀竞陀脩艚逃龁?wèn)題。其他的支付方式在特定場(chǎng)景使用，作為補(bǔ)充和完善。
另外在生態(tài)服務(wù)、金融服務(wù)，包括在營(yíng)銷，也有一些新的突破。因?yàn)橹Ц豆粳F(xiàn)在還需要幫助企業(yè)做流量的導(dǎo)入，就如我們的銀盛小Y管家為一些企業(yè)也做了廣告投放，因?yàn)槲覀儽旧硪沧詭Я髁俊⒆詭肟凇V告是定向的，針對(duì)不同畫像的人群，這點(diǎn)也得到了商家的認(rèn)可，給他們帶來(lái)了流量。
另外我們還會(huì)給商家搞營(yíng)銷活動(dòng)、會(huì)員營(yíng)銷，做更多的結(jié)合，對(duì)外賦能。
金融服務(wù)是因?yàn)橛辛诉@些數(shù)據(jù)，企業(yè)的貸款問(wèn)題，例如POS貸、企業(yè)貸、供應(yīng)鏈金融、消費(fèi)金融、分期付款等等，也能疊加在上面。
所以支付一方面具有金融屬性，涉及到與銀行的對(duì)接，另一方面又具有科技屬性，比如SaaS服務(wù)和增值服務(wù)這些方面。這兩種屬性結(jié)合。
當(dāng)然，支付傳統(tǒng)的多維度管理，賬戶體系建設(shè)、財(cái)務(wù)的數(shù)據(jù)以及商品的管理等等，說(shuō)明不單在做支付，還延伸到了其他的業(yè)務(wù)。
以后支付的競(jìng)爭(zhēng)力不在于支付本身，而是針對(duì)客戶做了哪些量身定做的方案，這才是以后支付的一個(gè)競(jìng)爭(zhēng)焦點(diǎn)。
最后，科技商業(yè)化也推動(dòng)了支付業(yè)態(tài)的持續(xù)升級(jí)。無(wú)論是支付場(chǎng)景還是支付方式，以及商業(yè)模式，我們認(rèn)為創(chuàng)新迭代是很快的。
支付企業(yè)在持續(xù)對(duì)外賦能的同時(shí)，更加需要提升自我，不斷迭代升級(jí)，輸出更具有價(jià)值的金融科技解決方案，帶來(lái)美好的價(jià)值體驗(yàn)。
本場(chǎng)云峰會(huì)的回放視頻將陸續(xù)上線。錯(cuò)過(guò)直播的朋友，可以關(guān)注公眾號(hào)“AI金融評(píng)論”，回復(fù)“參會(huì)”，入群觀看。
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