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3月6日晚間，平安銀行發(fā)布2018年年度報告，成為兩市首家披露年報的上市銀行。
年報顯示，2018年，平安銀行實現(xiàn)營業(yè)收入1167.16億元，同比增長10.3%；凈利潤248.18億元，同比增長7%。2018年末，本行資產(chǎn)總額34185.92億元，較上年末增長5.2%；吸收存款余額21285.57億元，較上年末增長6.4%；發(fā)放貸款和墊款總額（含貼現(xiàn)）19,975.29 億元，較上年末增長17.2%。
2018年，平安銀行的科技投入大幅增加，IT資本性支出25.75 億元、同比大漲82%；全行科技人力擴充到近6000人，較上年末增長超過44%。并且制定了IT三年（2019-2021）發(fā)展規(guī)劃，明確了未來三年的IT工作重點及實施策略。
年報還指出，在“口袋財務(wù)”APP、“FB遠程柜面”、“智慧管理”等項目繼續(xù)試點敏捷開發(fā)模式，使產(chǎn)品迭代速度、交付質(zhì)量和客戶體驗等各個方面都取得了顯著提升。2018 年，全行業(yè)務(wù)需求開發(fā)交付數(shù)量同比增長超過 100%。
而對比2017年年報也可以發(fā)現(xiàn)，平安銀行在2018年對“科技引領(lǐng)”方針在各項業(yè)務(wù)的貫徹落實已經(jīng)頗有成效，雷鋒網(wǎng)根據(jù)其2018年年報節(jié)選整理如下：
小企業(yè)數(shù)字金融（KYB）通過將大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用于貸前獲客、將人工智能技術(shù)運用于貸中自動化審批及精細化投放、把物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)運用于貸后風(fēng)險監(jiān)測，實現(xiàn)了線上實時進件、系統(tǒng)自動審批、貸后實時監(jiān)控，并將移動端應(yīng)用與遠程集中運營相結(jié)合。
2018年末，KYB服務(wù)客戶數(shù)14103戶，2018年累計發(fā)放貸款107億元。應(yīng)用移動互聯(lián)網(wǎng)、生物識別、大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)的信用貸產(chǎn)品達到了單筆業(yè)務(wù)60秒完成審批、10秒完成放款的水平。
平安銀行在2018年推出供應(yīng)鏈應(yīng)收賬款服務(wù)平臺（SAS 平臺）應(yīng)用，提供線上應(yīng)收賬款的轉(zhuǎn)讓、融資、管理、結(jié)算等綜合金融服務(wù)。平臺全量應(yīng)用“平安區(qū)塊鏈”建立多方互信機制，穿透管理底層資產(chǎn)；應(yīng)用“人工智能+大數(shù)據(jù)”，對貿(mào)易背景的真實性實施智能核驗和持續(xù)監(jiān)測。
2018年末，SAS平臺累計交易量突破100億元，已為111家核心企業(yè)及其上游中小微企業(yè)提供金融服務(wù)支持。
平安云在電子政務(wù)領(lǐng)域已經(jīng)上線“住房云”和“財政云”，分別針對房屋主管部門的資金監(jiān)管等痛點和財政客戶的資金、信息管理問題，目前已與平安城科、重金所深度合作。
2018年，新增上線電子政務(wù)平臺項目106個，累計達462個。
嵌入多種金融科技和服務(wù)的平安口袋銀行APP以人工智能、生物識別、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、云計算等前沿科技為驅(qū)動，目前已升級至4.0版本。APP納入自有知識產(chǎn)權(quán)的客服機器人“小安”，該智能客服是平安銀行將積累多年的客服問答數(shù)據(jù)進行機器學(xué)習(xí)，與平安科技共同打造。其基于用戶數(shù)據(jù)的全面打通以及全渠道的工具部署，建立起7×24小時的“AI 客服”體系。
2018 年末，平安口袋銀行APP注冊客戶數(shù)6225萬戶，2018年12月該APP月活客戶數(shù)2588萬戶。
口袋財務(wù)APP是平安銀行面向B端客戶推出的一站式移動綜合金融服務(wù)平臺。雷鋒網(wǎng)注意到，該APP于2017年末上線， 納入生物識別、OCR、一鍵理財、一鍵融資、資產(chǎn)全景圖、跨PC屏連接、云簽約、大數(shù)據(jù)等互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)用中的最新科技成果，計劃成為銀行與企業(yè)、銀行與個人、企業(yè)與企業(yè)的信息交互通道。
截至2018年末，口袋財務(wù)累計注冊開通客戶已達28萬戶，累計交易筆數(shù)達150萬筆，交易金額超過8300億元。
平安銀行在強化風(fēng)控方面，在涉及客戶的各個節(jié)點上，部署了約40套大數(shù)據(jù)風(fēng)險模型全方位地監(jiān)控和評估風(fēng)險，并啟動了“AI+風(fēng)控”項目，經(jīng)過 1 年建設(shè)期，建成零售客戶統(tǒng)一授信智能管控體系及自動化審批流，應(yīng)用于個貸、汽融、信用卡等產(chǎn)品線。同時，平安銀行將借記卡和信用卡反欺詐統(tǒng)一管理，構(gòu)建大零售企業(yè)級反欺詐防線，支持每日千萬級別的金融交易量。
另外，平安銀行采用機器人流程自動化（RPA）技術(shù)實現(xiàn)業(yè)務(wù)自動化處理以提升銀行傳統(tǒng)手工操作流程的效率和質(zhì)量，目前已在對公開戶核查、對公開戶人行錄入等多個業(yè)務(wù)場景應(yīng)用，業(yè)務(wù)處理效率較人工提升 60%以上。
平安銀行年報的另一大亮點正是零售業(yè)務(wù)的突飛猛進。
區(qū)別于對公業(yè)務(wù)，銀行的零售業(yè)務(wù)一般指商業(yè)銀行以自然人或家庭及小企業(yè)為服務(wù)對象，提供存款、融資、委托理財、有價證券交易、代理服務(wù)、委托咨詢等各類業(yè)務(wù)。理論上來說，它是商業(yè)銀行提供一站式打包產(chǎn)品和服務(wù)的主要途徑，是商業(yè)銀行開辟新市場、新領(lǐng)域、新經(jīng)營方式的主要工具。因此，零售業(yè)務(wù)也成為了反映銀行業(yè)績水平和科技手段的一塊“鏡子”。
首先，平安銀行為零售設(shè)下專屬IT團隊，人數(shù)在一年間從2100+增加至3200+，可見其為零售銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型投入之多。
其次，年報數(shù)據(jù)顯示，2018年末，平安銀行管理零售客戶資產(chǎn)（AUM）14,167.96億元、較上年末增長30.4%；零售客戶數(shù)8390萬戶、較上年末增長20.0%。口袋銀行APP注冊客戶數(shù) 6225 萬戶，2018年12月的APP月活客戶數(shù)（MAU）為2588 萬戶、同比增長74.6%，零售規(guī)模增長顯著：
| 零售客戶數(shù) | 口袋銀行APP總用戶數(shù) | 口袋銀行APP月活用戶 | |
| 2016年 | 4047.32 | 2069.68 | 未披露 |
| 2017年 | 6990.52 | 4172 | 1482 |
| 2018年 | 8390 | 6225 | 2588 |
（單位：萬戶）
與招商銀行相比，零售業(yè)務(wù)規(guī)模尤其是AUM仍有較大提升空間。但與此同時，APP的注冊用戶和月活用戶數(shù)量上的差距正在縮小，平安銀行或許有望憑借這一重要流量入口繼續(xù)提升零售業(yè)務(wù)。
值得注意的是，2018年10月，平安銀行董事長謝永林透露了平安信托直銷團隊整合入銀行私人銀行的進度。受益于信托財富管理業(yè)務(wù)的無償轉(zhuǎn)入，預(yù)計平安銀行2019年私人銀行業(yè)務(wù)有望大幅增長。
零售AUM（億元） | 零售客戶數(shù)（萬戶） | APP注冊客戶（萬戶） | APP月活用戶（萬戶） | 私人銀行用戶（萬戶） | |
| 平安銀行 | 14167.96 | 8390 | 6225 | 2588 | 3.00 |
| 招商銀行 | 66328.83 | 11632.61 | 6528 | 3292.27 | 7.17 |
雷鋒網(wǎng)注：招行尚未披露2018年全年業(yè)績報告，數(shù)據(jù)來自其2018年半年報，其零售客戶數(shù)包含借記卡和信用卡客戶。APP則分別指口袋銀行APP和招商銀行APP。
零售貸款方面，其不良率表現(xiàn)平穩(wěn)，信用卡不良率卻略有上升。
圖片來自“志明看金融”
但平安銀行表示，其信用卡業(yè)務(wù)保持穩(wěn)健增長態(tài)勢：2018全年累計信用卡新增發(fā)卡量1737萬張，同比增長15.1%。截至本年年末，信用卡貸款余額4732.95億元，較上年末增長55.9%。
同時，平安銀行信用卡APP客戶數(shù)突破3400萬戶，信用卡商城全年交易量同比增幅達231.2%。不過，招行的信用卡APP“掌上生活”截至2017年6月30日的累計用戶數(shù)已經(jīng)達到5676.45萬戶，月活躍用戶數(shù)為3046.17萬戶。
除信用卡外，消費金融、汽車金融等核心資產(chǎn)業(yè)務(wù)也在風(fēng)險可控的基礎(chǔ)上保持穩(wěn)健增長，有效助力零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。
以汽車金融為例，2018年平安銀行的汽車金融貸款新發(fā)放額1476.68億元、同比增長24.7%，新增客戶數(shù)92萬戶、同比增長29%；截至2018年末，汽車金融貸款余額1720.29億元，較上年末增幅22.1%。
通過流程精簡優(yōu)化、結(jié)合大數(shù)據(jù)模型管控風(fēng)險等舉措，其汽車金融業(yè)務(wù)整體系統(tǒng)自動化審批占比達75%、較上年末提升了10個百分點，其中二手車業(yè)務(wù)自動化審批率達57.8%、較上年末提升了2.8個百分點。
總體而言，平安銀行正在積極擁抱金融科技，加大技術(shù)投入，其研發(fā)成效顯著。未來借鑒集團力量進一步發(fā)揮科技優(yōu)勢，在零售業(yè)務(wù)方面繼續(xù)深耕細作，這匹“黑馬”將繼續(xù)向零售龍頭的寶座發(fā)起更猛烈的沖擊。
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