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| 本文作者： 周蕾 | 2021-11-27 11:30 |
這幾天不下十個(gè)人來(lái)問(wèn)，這條完全不講人話的新聞，到底是什么意思：
有一部分朋友被標(biāo)題黨給唬住了：我的收款碼以后還能用嗎？
另一部分朋友在擔(dān)憂那些小攤販：老爺爺老奶奶怎么收錢(qián)啊？
其實(shí)我們先跟業(yè)內(nèi)人士聊了一下，說(shuō)影響不大，不要害怕，總有辦法，會(huì)通知噠。
這次也趁著周末，給大家說(shuō)道說(shuō)道這個(gè)事兒。
這條政策，其實(shí)來(lái)自于今年10月13日，人民銀行發(fā)布的《關(guān)于加強(qiáng)支付受理終端及相關(guān)業(yè)務(wù)管理的通知》（即“259號(hào)文”）。
所以是為什么隔了一個(gè)多月突然沖上熱搜，誰(shuí)在搞事
原話是“個(gè)人靜態(tài)收款條碼原則上禁止用于遠(yuǎn)程非面對(duì)面收款，確有必要的實(shí)行白名單管理。”
有些文章標(biāo)題，把這句話簡(jiǎn)略為“微信支付寶收款碼不能用于經(jīng)營(yíng)收款”，這可能就有點(diǎn)離譜了。
先說(shuō)一下，微信支付寶出的收款碼，分為個(gè)人碼和商戶碼。
個(gè)人碼，就是你打開(kāi)支付寶、微信，點(diǎn)進(jìn)“二維碼收款”，顯示的那個(gè)界面。
左邊是支付寶，右邊是微信
商戶碼，會(huì)復(fù)雜一點(diǎn)。它會(huì)多出一些流程和界面，比如商戶認(rèn)證、營(yíng)業(yè)執(zhí)照提交，經(jīng)營(yíng)報(bào)表的數(shù)據(jù)呈現(xiàn)等等。
大家有時(shí)候看到店主用了個(gè)還挺精致的收款碼亞克力牌牌，多半是在商戶碼這里申請(qǐng)的。
左邊是支付寶，右邊是微信
如果你是一個(gè)已經(jīng)在用商戶碼的人了，那問(wèn)題不大。
那么，啥叫“靜態(tài)”？通常下方會(huì)顯示“保存收錢(qián)碼”，這張二維碼圖不變，你也能收到錢(qián)。
相應(yīng)地，“動(dòng)態(tài)”的意思，就是這張二維碼圖不變的話，它過(guò)一會(huì)兒就失效了。它得一直變。
像付款碼，就是明顯的動(dòng)態(tài)碼。
有時(shí)候你在便利店，打開(kāi)付款碼等著買(mǎi)單，結(jié)果前一個(gè)顧客和店員突然吵起來(lái)了，你又等了幾分鐘，這個(gè)時(shí)候你就會(huì)發(fā)現(xiàn)，那個(gè)付款碼會(huì)自動(dòng)地變化一下圖案。
所謂“面對(duì)面收款”，就是你把手機(jī)掏出來(lái)，打開(kāi)App，掏出收款碼給對(duì)方掃。
“遠(yuǎn)程非面對(duì)面”，就是你把收款碼截圖保存，發(fā)給別人，或者貼在墻上，總之不是一個(gè)“新鮮”的二維碼。
……明明挺日常挺方便的操作，怎么解釋起來(lái)這么費(fèi)勁呢。
通知中提到，“對(duì)于具有明顯經(jīng)營(yíng)活動(dòng)特征的個(gè)人，條碼支付收款服務(wù)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)為其提供特約商戶收款條碼，并參照?qǐng)?zhí)行特約商戶有關(guān)管理規(guī)定，不得通過(guò)個(gè)人收款條碼為其提供經(jīng)營(yíng)活動(dòng)相關(guān)收款服務(wù)”。
也就是說(shuō)，如果你只是幫朋友買(mǎi)個(gè)東西，回頭她把錢(qián)通過(guò)這個(gè)碼轉(zhuǎn)給你，那沒(méi)什么問(wèn)題。
如果你要做生意，不管你是賣(mài)煎餅果子還是烤冷面，總之存在售賣(mài)商品、提供服務(wù)的行為的話，那最好還是去開(kāi)一個(gè)商戶碼，不要指望繼續(xù)使用個(gè)人碼了。
看到這里，你可能要問(wèn)，使用個(gè)人碼招誰(shuí)惹誰(shuí)了？和商戶碼看起來(lái)沒(méi)多大區(qū)別啊？
當(dāng)然有區(qū)別啦，商戶碼要錢(qián)的嘛。
商戶的收款碼是有費(fèi)率的，個(gè)人碼沒(méi)有，如果大家都用個(gè)人碼，收單這塊的收入就少了很多。
但個(gè)人收款碼，肉眼可見(jiàn)方便了許多，不用額外走復(fù)雜的認(rèn)證流程，還可以直接提現(xiàn)，提現(xiàn)費(fèi)率也相對(duì)較低。
也有熟悉支付寶流程的網(wǎng)友，在社交平臺(tái)上解釋了小商戶如何盡量省下手續(xù)費(fèi)，但不少業(yè)內(nèi)人士還是認(rèn)為，個(gè)人碼向商戶碼轉(zhuǎn)換，多少都會(huì)導(dǎo)致手續(xù)費(fèi)的增收。
你往上翻一下那個(gè)商戶經(jīng)營(yíng)界面，這么多花里胡哨的功能，收你點(diǎn)手續(xù)費(fèi)怎么了
其實(shí)，之所以這么折騰，和稅務(wù)有莫大的關(guān)系。
（雷峰網(wǎng)推薦閱讀：《爆鄭爽偷稅億元？我發(fā)現(xiàn)了AI金融「幾個(gè)億」的新商機(jī)》）
企業(yè)資金要確保真實(shí)性，要明確資金流向。會(huì)計(jì)里有個(gè)相關(guān)名詞叫“三流合一”（或稱(chēng)“三流一致”），指的是：
資金流（銀行的收付款憑證）、票流（發(fā)票的開(kāi)票人和收票人）和物流（或勞務(wù)流）相互統(tǒng)一，即收款方、開(kāi)票方和貨物銷(xiāo)售方或勞務(wù)提供方必須是同一個(gè)法律主體，而且付款方、貨物采購(gòu)方或勞務(wù)接收方必須是同一個(gè)法律主體。如果三流不一致，將不能對(duì)稅款進(jìn)行抵扣。
簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，大家遇到的正經(jīng)企業(yè)，工資通常都走銀行代發(fā)。
如果你的老板，用個(gè)人收款碼收付貨款，用個(gè)人收款碼給你發(fā)工資，這聽(tīng)起來(lái)是不是就不大對(duì)勁？很容易導(dǎo)致資金流向不明，存在偷稅漏稅的嫌疑。
也有媒體翻出了三年前的一個(gè)案例：某公司是通過(guò)個(gè)人賬戶取得公司收入上百萬(wàn)，這筆賬外收入未申報(bào)繳納增值稅、城建稅和企業(yè)所得稅，最后被罰補(bǔ)繳稅款、滯納金，并剝奪當(dāng)年稅收優(yōu)惠。
更重要的一個(gè)原因是，近年來(lái)搞“跑分”（也就是洗錢(qián)）、黑灰產(chǎn)、網(wǎng)絡(luò)賭博和電信詐騙的，實(shí)在是太多了。
一位業(yè)內(nèi)人士告訴雷峰網(wǎng)，如果是銀行——網(wǎng)聯(lián)——支付機(jī)構(gòu)的通路，網(wǎng)聯(lián)基本都能監(jiān)控到。
但如果是通過(guò)支付寶和微信余額直接支付，那就在支付巨頭的體內(nèi)直接循環(huán)，不會(huì)過(guò)網(wǎng)聯(lián)，這也是洗錢(qián)主要的模式。
比如A有一筆錢(qián)先轉(zhuǎn)給B，保留在B的賬戶余額里；B再選擇余額支付，轉(zhuǎn)給C——央行、網(wǎng)聯(lián)是很難監(jiān)控到這些資金流向的。
跑分模式，就是這樣的思路：
租用很多收款碼，將一筆大資金，通過(guò)余額，轉(zhuǎn)到這些碼，再讓這些人幫忙轉(zhuǎn)到其他地方，給幾十塊“辛苦費(fèi)”。
當(dāng)然，各種風(fēng)控反欺詐的技術(shù)也同步在提升當(dāng)中，但是如果能在收款碼這個(gè)渠道上就加強(qiáng)監(jiān)管，肯定更能有效打擊違法犯罪。
當(dāng)時(shí)“259號(hào)文”出爐，人民銀行也已經(jīng)做過(guò)了回應(yīng)：
“一些不法分子利用收款條碼轉(zhuǎn)移賭資，為跨境賭博活動(dòng)提供支付通道。為有效提升支付受理終端及相關(guān)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理水平，有力斬?cái)嗫缇迟€博等犯罪“資金鏈”，保障社會(huì)公眾利益，人民銀行在深入調(diào)研、廣泛征求各方意見(jiàn)的基礎(chǔ)上制定了《通知》。”
可見(jiàn)這些措施的出臺(tái)，是為了狙擊不法分子，結(jié)果在一些并不準(zhǔn)確的報(bào)道下，傳出了給大家伙添堵的效果。
不過(guò)，怎么保證這種嚴(yán)厲的措施，不會(huì)誤傷到遵紀(jì)守法的普通用戶，和搵食艱難的小微經(jīng)營(yíng)者呢？
從眾多專(zhuān)業(yè)人士的反饋來(lái)說(shuō)，應(yīng)該不用太過(guò)擔(dān)心。
一是支付寶、微信已經(jīng)有了比較成熟完備的商戶碼服務(wù)體系，按需“轉(zhuǎn)碼”不會(huì)太難。
二是條例明年3月才生效，至少還有三個(gè)月的過(guò)渡期，很多亟待明確、討論的細(xì)則，相信也會(huì)在這段時(shí)間里陸續(xù)出臺(tái)。
業(yè)內(nèi)人士也告訴我們，首先會(huì)被針對(duì)的，肯定還是大額、高頻的可疑交易。
我：那我還可以靠賣(mài)煎餅果子發(fā)家致富走上人生巔峰嗎？
他：八塊錢(qián)的煎餅果子，我覺(jué)得不算大額。
為了應(yīng)對(duì)這種情況，人民銀行也提到了白名單機(jī)制。
如果一定要遠(yuǎn)程收款，一定要用靜態(tài)碼，就讓收單機(jī)構(gòu)把你拉進(jìn)白名單，給你的交易開(kāi)個(gè)小小的口子。
但是，怎樣才可以上白名單？準(zhǔn)入門(mén)檻是怎樣的？個(gè)人靜態(tài)收款碼的有效期、使用次數(shù)和交易限額等會(huì)做出怎樣的限制？其實(shí)都是未知之?dāng)?shù)。
業(yè)內(nèi)人士表示：
如果設(shè)下一刀切的固定標(biāo)準(zhǔn)，例如交易超過(guò)多少筆數(shù)、多大金額，就對(duì)收款碼做出限制，很容易導(dǎo)致黑灰產(chǎn)“貼著標(biāo)準(zhǔn)做事”，瘋狂打擦邊球。
所以，支付機(jī)構(gòu)有可能采取一些動(dòng)態(tài)的、實(shí)時(shí)的監(jiān)控手段。
“其實(shí)監(jiān)管層是給支付機(jī)構(gòu)提要求，怎么把問(wèn)題控住是你機(jī)構(gòu)的事，做了就來(lái)匯報(bào)，監(jiān)管再根據(jù)情況討論或出臺(tái)相應(yīng)的細(xì)則。”
總的來(lái)說(shuō)，大方向已經(jīng)明了，剩下的就看支付機(jī)構(gòu)能否平衡好監(jiān)管要求和用戶體驗(yàn)了。
當(dāng)然，這個(gè)新聞，不是所有人看了都會(huì)憂心忡忡，有些人就一眼抓住了商機(jī)。
有網(wǎng)友就開(kāi)玩笑說(shuō)“利好銀行”。也沒(méi)見(jiàn)銀行股漲啊。
打開(kāi)大盤(pán)，昨天贏麻了的，其實(shí)是一群數(shù)字貨幣概念股。
為了反偷漏稅、反洗錢(qián)、反詐騙嘛，或許只要是打擊犯罪資金鏈的，統(tǒng)統(tǒng)利好數(shù)字貨幣概念股。
但目前數(shù)字人民幣，還沒(méi)有成熟到支持大額支付。
更直接的利好群體，可能是一些第四方支付企業(yè)/聚合支付商。
有時(shí)候大家會(huì)看到商家收銀臺(tái)上，擺了一個(gè)收款碼，底下標(biāo)了一溜圖標(biāo)，意思是你打開(kāi)微信支付寶某某銀行，無(wú)論哪個(gè)App，都能成功付款，這個(gè)碼它就屬于聚合支付。
但這也不等于聚合支付商能成功躺贏，央行也發(fā)布過(guò)不少關(guān)于聚合支付管理規(guī)定，支付領(lǐng)域的監(jiān)管只會(huì)日漸向縱深發(fā)展。
好了，今天的億點(diǎn)點(diǎn)商機(jī)分享就到這里，咱們下一次賺錢(qián)機(jī)會(huì)（合法的那種）再會(huì)。
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