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| 本文作者： 恒亮 | 2016-11-15 09:51 |
11月13日，以“大數據與智能時代”為主題的第二屆萬物互聯創新大會在杭州召開。當日下午，連續創業者、“51信用卡管家”的創始人兼CEO孫海濤為大會帶來了題為《信用卡賬單背后的大數據》的主題分享。
孫海濤表示，當前大數據、人工智能和深度學習等詞被炒的很熱，除了移動互聯網領域，幾乎各行各業都在往這個方向靠。但作為一個做企業的人，越是這樣就越應該保持冷靜。
與大部分人一味追著數據本身做文章不同，孫海濤認為應該讓數據成為業務的反作用力。他說：“對于大數據這件事，從我們51信用卡這四年的業務成長來看，我的總結是，我們更多的是讓產品去驅動數據，數據只是作為一個過程，反過來又驅動了業務。”
以下是孫海濤演講內容，雷鋒網作了不改變原意的編輯：
51信用卡APP是我在四年以前創立的，我前面已經創辦過三家公司，也精疲力盡，有了4張信用卡。有一天我在閱讀郵箱里的賬單，那些賬單我平時都不看的，有一天我打開很認真地仔細看了。賬單上雖然格式都一樣，但信息非常詳實，告訴你每張卡什么尾號，額度多少，還款日哪天，本期消費賬單多少，以及這個月消費記錄，在哪里吃飯，在哪里開房，付了上個月多少利息，等等。
我突然間發現這些數據怎么這么浪費，我平時都不看，我的直覺告訴我應該很有用。從那個時候起，我就決定要做一個APP，讓我一鍵把郵箱和APP綁定，就能夠把每天要還多少錢，消費額到底怎么回事等所有數據整理好。我最初出發點就是想把這個事情做成。
在51信用卡APP上線之后，前面兩三年時間就是一個工具，幫你管好信用卡賬單。今天來看，我們有海量的數據，譬如說每天信用卡的消費記錄就有1千萬筆的增量，然后還有幾萬筆征信報告，還有幾萬筆公積金。當這些數據增長的時候，很多人都在想，用戶為什么要給你這么多數據？他不怕數據不安全嗎？其實我在想：
用戶才不會給我數據，他是想自己看這個數據。這個產品之所以能夠驅動數據，就是因為能幫用戶提供一種服務。
在51信用卡管家做了三四年時間，積累了大量數據時，我們在業務上面仍然沒有大的突破。除了我們之前嘗試跟銀行、信用卡中心合作，搜索在APP里哪個人已經有兩張、三張的信用卡，然后就再推廣一下讓他有第四張。他開卡了，我們就能賺50塊錢的傭金，說白了這個其實是廣告業務。當這個業務推廣之后，我們才對數據有了一點點的感覺，但那時候我們沒有更多精力，因為營業收入才剛夠生存。
在經營工具和數據的過程中，我們是怎么樣找到突破口和驅動力呢，正是來自于對業務數據的一種分析。
在中國信用卡多卡用戶的數據統計里，我們是遙遙領先的。我們發現其中大概有8成是男性用戶，而且他們開始透支，開始習慣于使用銀行的資金，并且開始分期，黏性很大。這一點通過更深入地思考就能理解：你剛畢業有一張卡，兩張卡，到頂了，而且額度也很小。到后面隨著你的發展，經濟情況變好，你欲望的增速會超過消費地增速，總希望有更多的額度。
我們發現：這類人群分布更多是在沿海地區，信用卡比較多的地方。后來分析這些人群的構成——發現比較多的聚焦在一些管理層的高級白領，和個體經營者，這個在中國是特別多的，他們擁有大量的微店、網店，你可能不相信，但其實這個人群在中國非常龐大。我們信用卡管家APP，在這個人群中有非常高的影響力。
隨后我們做了一個人均消費比較，發現平均數很高。我們最早統計數據時，投資人都覺得肯定是搞錯了。因為我們自己每個月消費都沒有兩萬塊錢，結果統計出來發現平均值有四萬塊，這肯定搞錯了。但后來我們發現在人群中，因為基數比較大，有2%、5%的用戶消費都是十萬以上的，相當于整個平均數被拉高了。
那么怎么樣去突破，讀懂了用戶數據又能做什么事情，這是最關鍵的一點。我們剛才講的都是在黑暗中摸索，就像上一位嘉賓講的，其實很迷茫，城市信用卡消費數據整理出消費的類型，告訴你們家上個月吃花了多少錢，寵物花了多少錢，包括淘寶上消費記錄都能很好的整理對應起來，我們做了大量的工作，但究竟怎么把這些結論有效利用起來，誰也不知道。
后來我們嘗試把你的消費偏好做出來，比如你喜歡住什么類型的酒店，喜歡吃什么飯店，把所有銀行信用卡中心搞的5折美食日之類的信息，都把它整理出來推動給我們認為很精準的用戶，但結果發現轉化率都非常低。
一直到一年半之前我們做了一個重要的嘗試，基于一站式數據的啟發。我們發現后臺每個月在信用卡消費賬單里產生了將近20億的數據，按銀行利率是15%-18%年化水平計算，意味著這個人群背后在銀行所欠的錢，升息的錢，不是每個月賬單按時還的錢，整個數額有大概2千多億，這意味著借貸市場可能存在大量的缺口。
當我們發現這一點時覺得很夸張，也許是機會來臨。我們找到業務的突破方向之后，就把前面走的那些彎路很快放棄了，嘗試找金融機構，最早是宜信。我們就做了一款基于信用卡在線數據信貸的產品，后來我們花了半年時間又專門組建了一個風控團隊，今年整個業務的增長非常快。
在這款產品上市時，我們大概創造了20億的信貸業務，現在每個月的增長規模都在10億。它本質上是基于銀行資金和個人資金，為信用卡多卡人群提供在線的風險評估和現金支持。
目前我們給的價格還是比較高的，比信用卡價格高出5-10個點。在我們公司所產生的營業收入超過1個億，我們相當于是中國第一個在線大金額的給信用卡信貸用戶提供現金分期的。那時候花唄都沒有，僅僅有淘寶賣家阿里小貸服務，我們更多是向消費者提供大金額的現金分期業務。
這個業務目前在中國，我覺得是屬于井噴式的增長，由于過去信貸服務是被壓抑的。這里每個用戶創造的UP值有2千或3千塊錢，因為他借了一年或者兩年時間。這個也是目前在互聯網上大規模UP值最高的人群，金融服務可以把UP值的幾百塊錢，提高到現在上千塊錢。
我們用這些數據為什么能夠把信貸服務做好，除了根據互聯網的方式給出更高的價格，cover可能產生更高的風險。其實我們參考和分析了大量的賬單數據，來判斷用戶真實的情況，還款的能力，還款的意愿等。
在互聯網上借錢最怕的是，對方可能會利用一些假的數據。所以我們最早的時候，做創業的時候已經利用了信用卡的賬單實名制，利用了淘寶交易數據里的地址、收貨人姓名，還有運營商，你手機運營商的平臺，有你實名開戶的數據。我們對多方數據源進行了交叉驗證，這就能確認你是不是本人，還是不法分子。
此外，技術更多就要評估用戶的畫像，也就是人口屬性，興趣愛好，社交范圍等。其實所有屬性里，我們目前的應用級別還是非常淺的，因為必經只有一年的時間。不過它的空間非常大，目前我能講出的例子，在我們APP里應用比較多的，就是我們的征信判斷。如果這個用戶在網購記錄里有大量購買彩票，或者是說游戲的點卡，那這樣的用戶的投機性是非常強的。特別是收入比較低的用戶，對于這樣的消費，他投入過大，那么說明這個用戶的風險也極大，就很可能是偏賭博性的借款。
其次，就是在APP里所提供的公積金查詢服務，我們發現這個數據還是有突破性的。從同一個用戶提交的公積金交易記錄來看，雖然是第三方公積金平臺所提供的，這里基本上可以看到一個人職業的穩定性，收入的真實性。因為公積金只會交多，不會交低，你讓用戶看一個收入證明，他肯定往死里開，這是最獨到的數據應用。
此外我們還有很多其他的突破，包括在賬單上面能計算用戶的滯納金，算出用戶歷史上欠錢的天數嚴不嚴重。比如我們和個推合作，可以知道一個用戶手機里裝了多少個借貸軟件。如果裝了很多，說明這個用戶經常借錢，最近資金緊張。他如果打開美食、看電影，生活化APP很多，可能這個用戶的穩定性就會非常強，很熱愛生活。諸如此類的，這些都是我們在信貸領域可以讓人大開腦洞的，有很多意想不到的數據源。這些數據特征今天都可以被用來幫助做信用判斷。
過去提供信貸服務的是傳統金融機構，銀行。但其實他們在數據上的使用率是極其低的。假設我在招商銀行辦信用卡，我可能已經有一張借記卡，我在辦信用卡的時候，銀行讓我把每月的流水數據打印出來，蓋上章子，還要傳真到招商銀行信用卡中心。
其實我做了很傻的事情，通知招商銀行私人銀行的助理，他打印出來蓋好章送到我公司。我在公司里傳真到招商銀行信用卡中心，這就反映出：雖然是同一家公司，但信用卡中心和銀行的數據是不通的，這就是過去在互聯網上沒有做成金融的原因。
數據源的涌現和數據技術的挖掘，讓新的業務框架快速增長。隨著業務的提高，我們目前的定價也比較高，累計提供信貸客戶80億了，可見在規模上做信貸服務還是非常有前景。
我們目前也是在構建自己的金融生態，圍繞信用卡上下游和網貸的產業。目前APP里面有流量開放給合作伙伴，因為金融業務一家消化不完，每家數據偏好也不一樣。資產也開放了，每天我們提供的5千萬信貸額度里，有兩千萬可能是銀行提供的，接下來我們會把所積累的數據，對用戶的畫像和風控也陸續開放給合作伙伴。
除了在上個月拿到很多錢，接下來會成立51成長基金。最近公司也在根據業務背景做一次認真的分析，未來可能會對兩個行業非常看好：一個是新興網貸，因為人群特別廣，人群分類也特別細分，包括按城市、收入、藍領、白領、額度、短期和長期的等等。做資產的信貸業務，我覺得在接下來的兩三年將會爆增。今年51已經井噴了，這是我們一個重點領域。
第二是數據，用戶數據的大量積累。前幾天我看到一家公司做用戶人力資源簡歷的數據，特別牛逼。諸如此類的數據業務是我們的第二個大版塊，它能夠有效在互聯網上提高信貸業務的效率，幫助信貸服務商更快識別出更多的風險和欺詐，實現快速安全的業務增長，這是我們的一個計劃。
最后，與大家分享我們的核心愿景：“讓有信用的人過得更好”，謝謝。
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