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“0.2%的欺詐虧損率，比銀行整體0.4%還要低”，360金融副總裁鄭彥對(duì)雷鋒網(wǎng)AI金融評(píng)論說道。
360金融招股書顯示，截至2018年9月30日，360金融促成貸款的M3+逾期率為0.6%，其中由于欺詐造成的虧損率為0.2%。
據(jù)了解，360金融2016年9月才正式開展信貸業(yè)務(wù)，僅用2年多的時(shí)間達(dá)到0.2%的欺詐虧損率，可以說實(shí)屬不易。
一方面，黑產(chǎn)規(guī)模龐大，人員眾多。公開資料顯示，截止到2018年6月，中國網(wǎng)絡(luò)黑產(chǎn)從業(yè)人員已超150萬人，據(jù)估計(jì)造成的損失規(guī)模高達(dá)千億元級(jí)別。
另一方面，黑產(chǎn)的反偵查能力更強(qiáng)。隨著科技的飛速發(fā)展，金融領(lǐng)域的網(wǎng)絡(luò)欺詐攻擊呈現(xiàn)出“迅速且實(shí)時(shí)化、隱蔽性更強(qiáng)、成熟產(chǎn)業(yè)化”三大趨勢(shì)，成為反欺詐三大難點(diǎn)。
在這樣的形勢(shì)下， 360金融在反欺詐方面能達(dá)到如此成績，雷鋒網(wǎng)AI金融評(píng)論認(rèn)為，既有先天原因也有后天原因。
事實(shí)上，在成熟的網(wǎng)絡(luò)黑產(chǎn)面前，360金融并非一個(gè)單打獨(dú)斗的弱小新生兒。其母公司360集團(tuán)憑借在互聯(lián)網(wǎng)安全領(lǐng)域多年的深耕，為360金融提供了用戶、數(shù)據(jù)、技術(shù)和人才的支持。
雷鋒網(wǎng)AI金融評(píng)論了解到，其中前三點(diǎn)正是衡量金融公司反欺詐能力的關(guān)鍵指標(biāo)，也是360金融最核心的競爭優(yōu)勢(shì)。“同時(shí)具備用戶、數(shù)據(jù)、技術(shù)三大優(yōu)勢(shì)的金融科技公司在反欺詐業(yè)內(nèi)屈指可數(shù)，360金融至少排在TOP3以內(nèi)”，鄭彥表示。
首先在用戶和數(shù)據(jù)方面，通過360集團(tuán)十億多的設(shè)備和五億多的月活客戶數(shù)據(jù)，360金融可以做深度的數(shù)據(jù)挖掘，目前已積累了千萬級(jí)別的黑名單和數(shù)億的白名單庫。
在鄭彥看來，黑產(chǎn)名單作為第一道防范，量級(jí)非常重要：一是可以在最初就直接拒絕掉大部分風(fēng)險(xiǎn)客戶，二是也為后續(xù)網(wǎng)絡(luò)關(guān)系分析提供了基礎(chǔ)。
“如果你只有一個(gè)幾十萬或者幾百萬的黑產(chǎn)名單，其實(shí)作用并不大。只有當(dāng)你積累了足夠多的黑名單時(shí)，才能有效提高風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別率，并且少交很多學(xué)費(fèi)。”
除了直接可用的黑白名單之外，360集團(tuán)還為360金融提供了很多支持型數(shù)據(jù)，如百萬級(jí)別的催收電話庫和數(shù)十萬級(jí)別的賭博網(wǎng)站名單，使反欺詐數(shù)據(jù)更加豐富全面。
其次在技術(shù)支持方面，360最早以殺病毒、防木馬和反欺詐起家，反欺詐技術(shù)可以說是深刻在360金融基因里的東西。
“我們平日里與集團(tuán)的互動(dòng)主要體現(xiàn)在，集團(tuán)在各個(gè)垂直領(lǐng)域里做攻防演練的時(shí)候，會(huì)把這些信息同步給我們，讓我們能夠提前知道并防范掉這些風(fēng)險(xiǎn)。”鄭彥介紹到。
此外，“我們還會(huì)與集團(tuán)做一些聯(lián)合建模，因?yàn)榧瘓F(tuán)有非常多的人工智能算法專家，他們?cè)谶@方面的能力非常強(qiáng)。”
除了集團(tuán)帶來的先天優(yōu)勢(shì)，鄭彥認(rèn)為，360金融自身也在不斷努力著，比如技術(shù)方面短短兩年多時(shí)間就實(shí)現(xiàn)了三次重大突破。
一是工具層面，引入了復(fù)雜關(guān)系網(wǎng)絡(luò)分析。
把關(guān)系網(wǎng)絡(luò)分析提到最優(yōu)先級(jí)，對(duì)鄭彥來說是印象最深的一個(gè)技術(shù)突破。
鄭彥回憶到，2016年11月，距360金融正式開展信貸業(yè)務(wù)不到兩個(gè)月，反欺詐團(tuán)隊(duì)就經(jīng)歷了一次高強(qiáng)度的團(tuán)體欺詐攻擊。短短一天時(shí)間內(nèi)，詐騙人數(shù)占到了整個(gè)渠道客戶的90%以上，并且這些人在地理位置和設(shè)備使用上都沒有很明顯的異常分布，意味著傳統(tǒng)的流量管控方式在當(dāng)時(shí)已經(jīng)失效。
面對(duì)這種情況，鄭彥帶領(lǐng)團(tuán)隊(duì)通過線下分析方式，發(fā)現(xiàn)這個(gè)群體直接或者間接關(guān)聯(lián)到了某一個(gè)人，然后團(tuán)隊(duì)以此人為中心，往外拓展兩層關(guān)系去分析，發(fā)現(xiàn)他是一個(gè)網(wǎng)絡(luò)貸款黑中介，以此為切入點(diǎn)最終成功實(shí)施了反欺詐，保護(hù)了資金安全。
“此前我們是線下做數(shù)據(jù)分析，但這件事發(fā)生后，我們就把關(guān)系網(wǎng)絡(luò)開發(fā)提到了最優(yōu)先級(jí)。現(xiàn)在我們已經(jīng)能做到實(shí)時(shí)計(jì)算關(guān)系網(wǎng)絡(luò)，目前我們的關(guān)系網(wǎng)絡(luò)大概有11多億個(gè)關(guān)系節(jié)點(diǎn)和140多億的關(guān)系邊”。
同時(shí)鄭彥補(bǔ)充，也得益于千萬級(jí)別的黑名單和白名單，為復(fù)雜關(guān)系網(wǎng)絡(luò)分析提供了必要的基礎(chǔ)，兩者相結(jié)合再整體跑下來，360金融的欺詐虧損率就到達(dá)了非常低的比率。
二是算法層面，引入了無監(jiān)督機(jī)器學(xué)習(xí)。
近一兩年來無監(jiān)督機(jī)器學(xué)習(xí)技術(shù)越來越受到業(yè)界重視。據(jù)了解，相比此前常用的有監(jiān)督機(jī)器學(xué)習(xí)，無監(jiān)督機(jī)器學(xué)習(xí)的突出優(yōu)勢(shì)在于：可以找到互聯(lián)網(wǎng)線上欺詐大規(guī)模復(fù)制行為背后的相關(guān)性，然后進(jìn)行聚類，能非常有效應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)團(tuán)伙欺詐。
“簡單來說，有監(jiān)督機(jī)器學(xué)習(xí)幫我們找已知風(fēng)險(xiǎn)，無監(jiān)督機(jī)器學(xué)習(xí)幫我們找未知風(fēng)險(xiǎn)。”在鄭彥看來，欺詐與反欺詐猶如一場持續(xù)的攻防戰(zhàn)，在如今互聯(lián)網(wǎng)和新技術(shù)場景下，線上欺詐手段形式多變且速度很快，這種情況下無監(jiān)督機(jī)器學(xué)習(xí)具有非常獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)。
三是系統(tǒng)層面，實(shí)現(xiàn)了全自動(dòng)化建模。
在自動(dòng)建模系統(tǒng)下，從建表、跑模型、到檢驗(yàn)、再到部署都實(shí)現(xiàn)了自動(dòng)化，這樣做的好處有三：
首先，360金融反欺詐模型目前有近200個(gè)，且更迭速度很快，全自動(dòng)化建模在減少模型師人力成本的同時(shí)，也有效減少了人為操作帶來的風(fēng)險(xiǎn)。
其次，全自動(dòng)化建模保證了對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)行為的實(shí)時(shí)攔截。鄭彥表示，360金融的復(fù)雜關(guān)系網(wǎng)絡(luò)分析目前已能做到3秒鐘之內(nèi)更新全量數(shù)據(jù)，同時(shí)還能透過數(shù)據(jù)表象挖掘到更深層次的關(guān)系，辨識(shí)出一些隱蔽性很強(qiáng)的欺詐團(tuán)伙。
最后，支持了高效的模型迭代，“目前360金融基本上每周都有2個(gè)版本的迭代”，鄭彥說。
作為連接BC兩端的金融科技平臺(tái)，鄭彥認(rèn)為反欺詐能力給360金融整體業(yè)務(wù)帶來了三方面的促進(jìn)：
首先是技術(shù)層面的促進(jìn)。清晰化了對(duì)欺詐風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)的區(qū)分，直接提升了模型的精確度，進(jìn)而推動(dòng)了客戶判斷的準(zhǔn)確性。
其次是對(duì)C端客戶方面的促進(jìn)。有了更好的風(fēng)險(xiǎn)區(qū)分，就能使客戶定額更加精準(zhǔn)，從而更好服務(wù)C端客戶。
第三是對(duì)B端客戶方面的促進(jìn)。當(dāng)能夠更精準(zhǔn)服務(wù)客戶時(shí)，平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)也會(huì)更好，反過來就會(huì)吸引更多的金融機(jī)構(gòu)過來合作，幫助平臺(tái)鏈接更多優(yōu)質(zhì)的B端資源，反過來又會(huì)推動(dòng)平臺(tái)業(yè)務(wù)的精細(xì)化。
“可以說反欺詐是一個(gè)基礎(chǔ)的能力，這個(gè)基礎(chǔ)能力能夠帶來良性循環(huán)，讓我們把連接B端和C端這件事做得更好。”
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