從“防壞人”到“迎好人”，融慧金科對風控是這樣解讀的丨CCF-GAIR 2018

對于2018年第一季度的互聯網金融，融慧金科的首席運營官張羽這樣向媒體來描述行業中的驚濤駭浪：“現金貸行業在監管政策下變化巨大，并且監管的影響與釋放的效應還在持續。大量金融機構平臺都在尋求轉型，或者出海，行業遭到洗牌。”

消費金融市場迎來后監管時代，對場景流量的爭奪也日趨激烈，無論是互金平臺們還是傳統金融機構都在尋求自己轉型升級的道路。其中最考驗消費金融公司的，不僅是每筆業務都能把風險管好、把該賺的錢賺到，更為重要的是，能否持續經營優質客戶。

毫無疑問，行業二八分流當前，這是大數據金融服務商必須要抓住的機會。張羽表示，“我們看到更多客戶對風控的強烈需求，希望將風險防范前置，深刻了解細分人群畫像，制定相應額度策略，并且希望有實時高效的貸后監控風控解決方案。”

那么融慧金科是怎么做的呢？

三大維度主攻企業風控

今年年初，融慧金科宣布獲得近千萬美元A輪融資，投資方為紅杉資本中國基金。

作為一家同樣是運用移動互聯網大數據、人工智能技術和專業化風控經驗，為銀行、消金、保險、支付、資管等金融機構提供智慧決策和系統解決方案的金融科技公司，融慧金科已經推出了五款標準化風控產品：地址誠信指數、多頭借貸指數、風險借貸名單、貸中監控方案、企業風險模型。

據雷鋒網AI金融評論了解，得到新一輪融資的融慧金科，其實已經在對小微企業的風控體系上有著相對完整的規劃了，三大解決方案分別從不同的數據維度來考量：

• 風險評估模型——通過人工智能機器學習技術，對全量的工商歷史數據進行學習，包括企業注冊信息、持股情況、工商變更情況、股東持股信息來判斷企業吊銷的概率，分析企業經營的風險；

• 經營狀況監測——企業經營場所內人數的數據同樣可以加以利用，通過統計分析LBS客流量的穩定性和歷史趨勢，有效監控貸款的企業經營狀況。據介紹，在模型準確度的實際驗證中，經營企業的實際流水進賬與客流量的變化高度重合；

• 董監高個人風險評估——利用大數據評估董監高個人信用風險，可以全面并且有效地補充中小微企業風險評估，實現更加及時的早期預警。

另外，融慧金科為商業銀行、持牌金融機構提供針對信用和欺詐風險的定制化建模服務和風險解決方案，例如催收模型通過預測逾期用戶的還款概率，評估信貸不良資產的價值，將催收資源精準投放到收益最大的用戶；以及針對用戶還款意愿和能力進行風險評估的信用模型。

在消費信貸領域的風控能力輸出上，融慧也在向消費信貸公司提供“獲客-產品-系統-風控”的整體解決方案，向貸前、貸中和貸后管理手段演進。雷鋒網AI金融評論注意到，其中，多頭借貸指數就能讓消金機構在成本最小化的前提下，關注本機構的資產組合變化，把存量客戶最大限度地進行細分，實施更有效的早期預警和差異化的額度管控，并且進一步通過與全網信貸人群的對標，及時了解自身在行業競爭中的相對位置。

風控需求升級：從“防壞人”到“迎好人”

從整體布局和入局時點來看，成立剛滿一年的融慧金科在To B金融科技服務市場尚算新人。

后入局者如何搶占先機？融慧金科CEO王勁認為，2B金融科技服務的1.0主要是標準化產品服務，而隨著金融科技新階段的演進， 2.0需要更為全面和深度、并具有特獨差異化的解決方案。人才、數據、技術3者均衡才能產生成熟的金融科技產品，這是尚未得到有效覆蓋的市場機遇所在，也是B端金融及后需求所在。

競爭形勢嚴峻，最考驗消費金融公司的，不僅是每筆業務都能把風險管好、把該賺的錢賺到，更為重要的是，能否持續經營優質客戶。

曾在美國運通任職多年的王勁分享過運通總裁Ash Gupta的風控理念：

“第一，推動有利潤的業務增長。第二，防止意外風險。第三，提供卓越的客戶體驗。”

以往風控更像是對客戶下“逐客令”的角色，以更嚴格的數據要求來篩選客戶，然而Ash Gupta卻強調風控管理者更需要親身體驗產品的友好度——對B端市場來說，風控不再是“防壞人”的單一需求，對優秀客戶的精準營銷更為急切，這也正是大數據金融服務商們集體發力的著重點。

而國內的消費信貸市場無論是覆蓋面還是使用率都處于較低水平，預計未來五年將保持高速發展態勢。消費金融的盈利模式不止利息收入，通過精準的交差營銷也能為消費金融公司帶來豐富的收入來源。

新監管環境下，消費金融從業機構必須順應互聯網金融監管的“大道”。張羽指出，從業機構不僅需要“KYC”（了解你的客戶），還應該通過與金融科技合作，做到更深、更廣、更動態地“UYC”（理解你的客戶），在提升自身核心競爭力的同時，為優質客戶提供更優體驗。而科技是消費金融能夠走向未來的必要條件，但是一定不是充分條件。對金融機構而言，誰能夠快速掌握更多的“有用”信息，誰能在風控決策中有效運用這些信息，誰就掌握了同業競爭的主動權。

究竟金融機構如何在有限的時間內，在有限的客戶耐心內，以最快速度識別風險，精算風險，做出“最優化”的風險決策？消費金融乃至更廣闊的市場中，客戶全生命周期每個業務節點上如何展開競爭較量？融慧金科的首席運營官張羽將會在6月30日的雷鋒網第三屆全球人工智能與機器人峰會（CCF-GAIR）的金融分會場上分享更多對于金融科技的感想，與一眾業界大咖共同探討金融科技中服務場景和創新發展之路。

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