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打開小紅書搜索“額度提升”，有2萬多篇筆記在討論：怎么在花唄等平臺上讓自己的借款額度漲上去。2024年10月份開始，陸續有網友發現了“提額”新攻略：在花唄里上傳四六級證書，居然真能有兩三百元到兩三千元不等的額度提升。
這背后其實是一個名為“小紅花”的新系統在起作用。12月23日，螞蟻消金對外發布“小紅花”智能實時交互式風控系統，并將這一系統運用在花唄這一產品中，使得花唄額度首次進入“可互動“時代。用戶上傳證書，就有機會提升花唄額度，支持證書種類近20項。
用戶在支付寶上搜索「花唄提額」，或進入「花唄-我的額度」頁面，就可以上傳相應材料，申請額度提升，整個過程可感知、可選擇、可管理。
“小紅花“首批支持上傳的材料有近20項，主要分為三大類，教師資格證、導游資格證、初級會計等職業類證書，托福證書、雅思證書、多鄰國英語測試證書等語言類證書，以及校級、省級、國家獎學金等榮譽類證書。
這項新功能，首批開放的用戶，主要為職場新人群體。
從螞蟻消金首席風險官林嘉南的講述里，我們可以清晰讀到“小紅花”智能實時交互式風控系統的具體運行方式：
用戶先自主上傳相關材料，系統對這些多模態信息實時識別、提取，對數據完成標注和驗真。各式各樣證書當中的可信結構化信息，會被提取出來“澆灌”給系統。系統會將信息轉化為對用戶的信用評估和判斷，在此基礎之上，實時給出提額或降額的風險決策。
此次“小紅花”的推出，主要是解決過去在材料識別過程中，真假難辨、材料面窄、難以調用等困難。通過AI技術實現精準識別多模態的材料，準確率達到96%，驗真準確率達到92%。同時，機器學習讓更多冷門證件能被應用，并在交互上確保用戶良好的體驗。
對于社交平臺上出現的一些號稱“四六級證書代P圖”的服務，林嘉南表示，“小紅花”在數據驗真環節也采用了“AI對抗AI”的手段，背后有全套技術能力分辨信息真偽。與此同時，隨著用戶量累積，系統學習到的用戶行為模式和也會日漸增多，并且會識別重復出現的虛假信息，其去偽存真的能力會越來越強。
除了信息鑒真部分，“小紅花”也考慮到全面性和精準性的提升。
傳統的信貸審批材料如銀行流水、房產證明、學歷證書等，都具有中心化屬性，可以通過銀行等機構驗證。但如今市面上的證書種類之多，未必能通過專家經驗來進行判斷，審批人很可能從未見過這類證書。即便是完成了信息驗證，這些材料和最終的風險決策怎么掛鉤，這些都是考驗。
如今在大模型的幫助下，系統可以較高質量地識別證書的獲取難度、報名門檻、行業分類等等，通過算法在更廣泛的人群中尋找相似群體的表現，并將這些表現應用于提交證書的客戶群體，以驗證用戶的區分度，將信息與用戶的未來收入區間相匹配。通過這種方式，系統能識別、消化和處理從來不知道的信息，再把這些看似跟信用沒有關系的碎片化信息，轉化成那些枯燥的授信依據。
實現這些的背后，是漫長的風控技術積累。林嘉南介紹，風控技術在經歷了自動化階段、智能化階段后，如今邁入了一個新階段——實時化交互式階段。數據實效性從動態到實時，數據屬性從強金融屬性到弱金融屬性、強生活屬性，數據來源從被動獲取到主動交互。
在目前階段，風控更看重的是如何去進一步獲取客戶“愿意提供的信息”，如何讀懂這些首次被搬上臺面的新信息。
在林嘉南看來，近20種證書只是起點，現在職業類型多樣，靈活就業群體廣泛，如網約車司機、快遞員、外賣員、網絡主播、自媒體運營等，他們可能有自己的職業技能證書、興趣技能類證書、甚至網約車司機級分、騎手好評、社交平臺粉絲數等等，都是未來有望被采納的。
以往，用戶如果想提升自己的信用卡或消費金融額度，金融機構能接納的材料，基本為社保證明、公積金信息等，但很多新入職場的年輕人、藍領群體、靈活用工群體很難提交這類材料，線下跑腿也很不便利。
站在信貸申請頁面前的年輕人們，有可能剛換了好幾份工作，有可能一直在當自媒體博主，也有可能是早出晚歸的外賣騎手，他們未必有好看的收入流水和連續的社保繳納記錄，但這并不是他們得不到合理金融服務的理由。
時代變化之下，有一個隱藏的議題已經悄然擺在金融機構們面前：
隨著過去技術的發展，更普適性、更廣泛、更標準的數據，已經被挖掘、處理到了極致，只剩下許多碎片化的、非標準化的、弱金融屬性的數據。
如何探索新的職業、場景，探索更多弱金融數據維度，探索舊規則、舊經驗之外的新故事，滿足初入社會的年輕人、新藍領等群體的額度，獲得充足的低利率普惠金融供給。
螞蟻消金選擇主動邁步，去定義、去探索那些無人到訪的碎片化數據。
“小紅花”的底層邏輯是，用戶提供的各種證書或其他材料，一定程度上能從側面反映ta的職業偏好、興趣愛好等情況，機構能更好地定位和了解用戶的真實額度水位。
而且，一個會去考出各種證書，或者有著優秀評分的用戶，ta大概率是一個仍然對生活有追求的，期望人生軌跡繼續向上的人。林嘉南表示，“我們希望可以看見用戶的每一份努力，給予肯定與贊許，送出一朵額度小紅花?！?/p>
事實上，這樣應用智能交互式風控技術、額度可互動的方式，在小微金融領域已經有所驗證。雷峰網(公眾號：雷峰網)了解到，網商銀行的“百靈”系統上線兩年，不僅得到了用戶的積極響應，而且這部分主動提額用戶的不良率低于大盤水平。
“只要這件事最終指向的是鼓勵用戶熱愛生活、業務不良率低于大盤水平，就說明它是一個雙向健康的雙贏舉動?！蔽浵佅鹂偨浝斫票硎尽?/p>
他指出，“小紅花”系統的額度互動功能，是螞蟻消金推動金融健康的一次嘗試，“我們希望把額度方向盤交給用戶”。
用戶可以交材料漲額度，也可以主動調低自己的額度。據介紹，早在2021年，花唄就上線了全國首個消費管理工具 “賬單助手”，提供消費預算設定、進度提醒、賬單分析等功能，引導用戶理性消費。
“金融機構通過自己的專業性，替用戶把握住油門剎車，但用戶可以自己掌握方向，是向左還是向右，擁有更多自主性。金融健康的關鍵在于，是否促進了健康的金融行為，是否促進了正向積極的生活行為，小紅花系統和賬單助手，讓用戶能夠管理自己的金融行為，同時，鼓勵的是‘好好學習、積極提升自身素養’的優秀行為?！?/p>
江浩表示，未來螞蟻消金還將有更多管理工具，并把技術運用在更多產品和平臺上，幫助用戶實現對自身額度和消費的主動管理，切實促進金融健康。
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