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| 本文作者： 周蕾 | 2018-07-02 17:52 | 專題：2018 CCF-GAIR 全球人工智能與機器人峰會 |
雷鋒網注：從左到右為和信中歐金融科技研究院執行院長陳邦道、樂信集團副總裁史紅哲、融慧金科COO張羽、百融金服副總裁王正明、蘑菇智能董事長韋添譽、香儂科技聯合創始人安瑞
雷鋒網AI金融評論按：2018 全球人工智能與機器人峰會（CCF-GAIR）在深圳召開，峰會由中國計算機學會（CCF）主辦，雷鋒網、香港中文大學（深圳）承辦，得到了寶安區政府的大力指導，是國內人工智能和機器人學術界、工業界及投資界三大領域的頂級交流盛會，旨在打造國內人工智能領域最具實力的跨界交流合作平臺。
其中在6月30日的金融科技專場，業界大咖們就“與巨頭共舞：金融科技的服務場景與創新發展之路”這一話題展開交流，圓桌討論由深圳市和信中歐金融科技研究院執行院長陳邦道主持，樂信集團副總裁史紅哲、百融金服副總裁王正明、融慧金科COO張羽、香儂科技聯合創始人安瑞和蘑菇智能董事長韋添譽都參與了討論。
以下為圓桌討論實錄，雷鋒網AI金融評論做了不改變原意的編輯：
AI技術和小微金融將是行業“狂奔”方向
陳邦道：金融科技的演進離不開場景二字，比如保險，比如支付，從某種程度上講，場景是一切的根本，金融生態也是場景的聚合，技術的運用要回歸到場景本身的價值，而創新發展同樣也要靠場景衍生而來的新交易、新產品和新市場來去支撐它，金融科技的路才會越走越寬。在座各位能不能簡單預測一下自己所在的特定的領域，在未來的一兩年可能會發生怎么樣的變化？
史紅哲：變化也是漸進的，一到兩年的時間并不是特別長，也許不會發生特別劇烈的變化。我們開創的小微海量資產類型和傳統金融機構不太一樣，這個領域的消費金融，前期已經在大數據、AI應該說是有了很成功的應用。未來一到兩年我自己能看到的兩個趨勢：
第一個趨勢是AI技術，具體來說是機器學習、深度學習的技術，可以得到更加深入的應用，可能是在風控的反欺詐領域，在信用評分、信用識別的領域，我覺得會有進一步的深入。
第二，在金融科技的核心金融系統里面，像區塊鏈可能會在一些資產的管理，在帳戶的管理上逐步有一些落地的應用。還有一個技術是混合云計算，畢竟金融數據對安全性要求比較高，百分百全上云的話，有些公司對此還是有一些顧慮的，在數據私有云、計算公有云上混合云的模式，也能看到這樣的趨勢。
張羽：我的領域是金融科技的服務商，金融科技的領域會發生很多變化，首先因為金融的監管會逐漸收嚴，或者高頻次發布監管新政。其實這個趨勢大家看得很清楚，就是金融和非金融，但是回歸金融和持牌金融。很多的金融科技其實是在幫助金融機構做好業務，但是從我們來看，傳統金融有很多特別強的訴求，包括做好實質性的風控，自己要有實際的能力做好風控，而不僅僅依靠外部的機構做黑箱式的推薦。
作為服務商這個事很簡單，需求很強，包括很多做技術的公司也有很強的訴求，就是要找到場景。所以這個過程對我們來講是一個藍海，但我相信中國的金融科技、消費金融還會持續增長，非常看好這個行業。
陳邦道：未來一兩年的主要變化是面向的金融場景更加豐富？
張羽：對，包括從C端到B端到C端的整合，比如場景類信貸的風控，場景類消費金融的風控等等都會是金融機構的痛點，這些痛點對我們來講就是服務的機會，所以我也看好我自己所在的行業。
王正明：我個人認為在今后一兩年之內，對于服務商來說，可能小微企業是一個新的發力點。小微企業現在有幾個問題：
首先小微企業是個體工商戶為主，他們基本沒有抵押物和財務數據，而且規模偏小，中國的小微企業的平均壽命周期只有3.7年，4年都不到，這是非常危險的數字，同時這些企業對融資的需求非常急迫，55%的企業希望在兩周之內就能拿到一筆融資；
第二是反過來他對資本需求渴望的同時，金融機構對這些企業并不感冒，這些企業風險比較高，同時金融機構現在KPI考核又非常嚴格，怎么辦？55%的需求規模是在50萬以下，23%是在200萬以下，200萬以下的群體恰恰是現在金融機構最不愿意服務的群體；
第三是風控了，風控是需要數據的，但這些小微企業往往缺乏好的征信體系，這是這幾年做小微遇到的最大問題。但是方案的話有很多，隨著征信數據越來越完善，人工智能技術的發展，更多的數據被納入體系里面來，從今年開始到一到兩年內，技術加數據基本上能達到這樣的要求，但是看現在的很多例子，線上能做多大的數字呢？國有銀行是因為政策驅使做這件事情，這兩天國家定向降準，降的就是小微企業。
假設民間的一些非銀行的金融機構是不受影響的，他們怎么看？可以看到供應鏈、租賃，這是非銀行的金融機構發力的重點，因此我們有痛點，有方案，有案例了，我相信今年、明年必定是小微企業很好的發力點。
韋添譽：我這邊做的是金融領域的大資產，更聚焦在信貸領域。實際上整個中國經濟在信貸領域還有很多的資產，包括股市、期市都是。未來的看法是這樣的：國家已經進入新的經濟周期，在新的經濟周期下，我們的發展動能要改變，原來80%的間接融資，20%的直接融資要反過來，逐步提高直接融資的比例，要提升我們的資本市場，打破剛兌。
在這個大前提下，整個財富管理行業估計這一兩年會有上萬億的需求出來，這樣的上萬億的需求需要傳統的金融機構去服務的話，是很難做得到的，所以通過科技賦能來助力金融轉換。
我們會看到這二十年轉過來，整個金融行業都離不開金融的發展——最開始的時候，可能就是會計電算化催生了用友、金蝶，電話銀行催生了上市公司信雅達，包括科大訊飛。所以這一次整個的變動，整個領域會有更多的上市公司，不只是一家，希望在座的都有機會，兩年就夠了，不用太長的時間，我剛才提的上市公司，基本上是兩三年時間就跑出來，奠定了行業頭部地位，進入資本市場。
陳邦道：我的理解是不是未來一兩年，在您從事的領域會有更多的上市公司出現？
韋添譽：一定會有的。
安瑞：我們所在的領域是金融信息平臺，未來的一兩年我們預測會有一個非常大的變化。原因非常簡單，我們可以從歷史上看，工業革命發生之后，是把人從體力勞動解脫出來更多從事腦力勞動，AI來了，我們進入到后腦力勞動時代。以前人做的腦力勞動很快被AI替代，比如說從非常大的文本資料中提取有關金融資訊，現在用自然語言處理技術就可以做到，以前金融人員天天要花費很多時間做的事情，可能很快就會被AI替代。這并不是說他們會失去工作，而是AI節省他們去做比較初級的基礎分析的時間，可以使他們更多的用人類智慧去做決策，我們重新定義了腦力勞動。
所以從從業人員做的事情來說會有一個很大的改變，因為AI帶來了很多新的數據類型，以前我們研究的主要是一些數字的數據，但現在我們有圖象，有視頻，有文本，你一下就可以分析以前很多沒有想過，這些可以成為金融信息的信息來源，這是從數據的角度來看的。
當你的從業人員每天做的事情變了，每天分析的數據也變了的時候，這種自下而上的改變就會帶來機構的改變，機構會越來越多的依靠AI數據建模的這些方式來做金融的決策，所以我認為會有大的革新。
陳邦道：您提到的人工智能會對金融從業人員有很大的沖擊，您對金融從業人員有什么建議？是不是要修一個計算機科學方面的專業？
安瑞：用沖擊這個詞應該說不是特別恰當，至少我不是這樣理解的，更多的是一種驅動，驅動你去快速適應，學習新的知識。我倒不認為金融從業人員一定要去學代碼，但是要了解人工智能所能達成的事情，要主動的去跟人工智能的研究人員去進行對接，這樣對他們來說職業的前景是非常有利的。
金融機構自建科技公司和金融科技公司互相補位
陳邦道：第二個問題，現在各大金融公司都在自建自己的科技部門，自建的科技公司和我們所創建的金融科技公司，會有怎樣的競爭關系？誰贏誰輸？如何看待？
史紅哲：我覺得金融機構自建他的科技公司，提升他的科技能力，不是說現在才開始的，他們一直也有在這方面的投入，但是本身是有業務驅動的，有什么樣的業務就會產生什么樣的技術，其實金融科技的業務和現在銀行所做的業務差別還是蠻大的，銀行更多的是從TO B的，它的資產規模比較大，單筆資產也比較大。好多金融科技公司比如樂信，更多的是小微、海量的資產類型，這對技術的要求，對技術的能力，其實是不一樣的。
我覺得如果銀行要去建科技公司，他要能達到用戶體驗很好的，偏互聯網化的，要支撐數量很大的訂單請求，性能反應要特別快，甚至是他的組織要反饋速度更快，敏捷迭代。首先他的業務類型和這方面能力就不一定很好的匹配。另外我覺得也是有團隊基因的因素在，好多銀行可能相對來說比較正規，更強調的是嚴謹的態度——對偏互聯網化的金融公司來說，一方面要滿足用戶很高體驗要求，同時又滿足風控要求，挑戰更大。他要有穩定的金融核心系統技術，同時又要有高效敏捷的用戶端快速迭代。
我覺得總的來說，金融科技的核心能力形成也不是一朝一夕的，也有一個積累的過程，銀行如果要能夠達到類似于金融科技的敏捷迭代，快速反應的能力的話，我覺得可能還是需要一段時間的。至于說這兩個競爭的關系我倒不這么認為，可能更多的是合作關系，銀行有銀行的優勢，金融科技有金融科技的優勢，還是那句話，大家做最擅長的事情，互相合作，連接共贏。
陳邦道：我的理解，是不是在業務上有區分，第二是基因不同？
史紅哲：對。大家也不必過于追求我一定要達到對方的核心技術方面的要求，大家可能還是有一個互補的關系，做增量的市場。
張羽：完全同意，互補性非常強。在實際的合作過程中我有一個體會，我希望銀行的科技能力強一點，有時候我們受制于銀行的科技能力太弱了，遇到一些問題，自我迭代和修復BUG的能力確實是需要提升，所以我們特別希望銀行自身的技術水平能夠提升上來，這樣跟我們具有互聯網基因的金融公司合作的時候，能夠更合拍，合作更順暢，效率更高，效果更好。
王正明：科技金融跟金融科技之間是共存的關系，之間會有競爭，但是競爭是良性，是相互促進的過程。我們之前也聊過，因為我跑銀行比較多，地市的小行我都去，可能在一些地市行或者農商行本身的科技力量真的不是太強，而是我們希望他變得更強一些，這樣對接會更順暢一些。在這樣的金融機構里面，技術上的補位是金融科技公司，大家是有一個很好的默契的。
更大的銀行是否金融力量強到完全可以自己來做呢？我覺得還是有很多地方可以互補的，比如科技公司會看得比較多一些，同時還是多個技術的融合方，我們會把最新的技術，最新的想法帶給合作方，這是我們很大的優勢。另外在獲客渠道上，這也是科技公司優勢的地方，銀行的獲客渠道很窄，線下網點，有限的線上網點獲客，這樣這些科技公司去獲客也是不會反對的，所以還是相互競爭，相互促進，相互補位。
韋添譽：因為我原來就是銀行出來的，原來做核心帳戶系統，在中國有強大金融能力的機構為數不多，更多的是中小型金融機構，是很需要我們這些科技公司去服務它的。所以有一系列的上市公司，銀行的主營是金融，不是科技，只會在某一些跟主營相關的領域會自己去投入，去開發，去形成自己的核心競爭力，但在非主營相關領域，一定是包出去的，所以才有這么多的服務。
今天很開心已經看到有一些領域的公司在做金融科技，其實可以做得更寬更廣，包括一些農商行。別說上云，自己的帳戶系統都很落后。在個別的主營領域會有一些競爭，比如現在的微眾銀行，放貸系統依托于騰訊社交，的確會造成很大沖擊。
所以各家大行，像工商銀行有三千多號開發人員，他也要建立基于自己帳戶體系的系統，這是無可厚非的。但是一個農商行的客戶就是那么小的地方，并沒有先天的能力，不可能去開發這樣的系統，更可能的是跟科技公司合作，這樣能夠提高效率，這樣才是最優的解決方案。所以能夠直接競爭的，我覺得為數不多，屈指可數，其他都是合作共贏。
安瑞：這個問題非常好，我覺得銀行在建立自己的金融機構是有優勢的，因為他很清楚內部的需求，同時他們自己對很多東西的流程也非常清楚，但是他也是有一定劣勢的，比如說創新周期比較長，從它的需求提出來到進行軟件部署更新都是耗時緩慢，而且會遇到很多的阻撓，因為它的體系已經建立起來了。
所以從這個角度來講，外部的科技公司就有很大的優勢，因為我們的創新周期很短，可以實時跟進世界上最先進的技術，比如說機器學習的系統。所以從這點上，最好的方式是利用銀行或者說傳統金融機構的優勢和外部科技公司的優勢強強聯合，達到共贏效果。
陳邦道：我的理解是充分發揮我們科技基因的優勢。
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