信貸戰(zhàn)“疫”：一場給風(fēng)控的開年大考

沒有人能預(yù)料到，會(huì)有不計(jì)其數(shù)的企業(yè)和個(gè)人陷入資金困難的泥淖，凍結(jié)在2020年的開篇。

本月央行、銀保監(jiān)會(huì)等多部門聯(lián)合推出的金融防“疫”30條舉措，就從不同方向出發(fā)，強(qiáng)調(diào)金融機(jī)構(gòu)要加大信貸支持力度。

然而信貸支持，絕非簡單的派錢紓困。

不止一位業(yè)內(nèi)人士向雷鋒網(wǎng)AI金融評(píng)論強(qiáng)調(diào)，疫情帶來的有相當(dāng)一部分是系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，一場更大的風(fēng)暴或許正在醞釀。因此信貸支持的尺度既要正好救受災(zāi)者的燃眉之急，又要提防壞賬率一路走高的可能。

疫情拐點(diǎn)未現(xiàn)，但金融機(jī)構(gòu)和AI金融公司已經(jīng)聯(lián)起手來，試圖為那些被疫情嚴(yán)重影響的個(gè)人和企業(yè)，打響一場保衛(wèi)資金生命線的戰(zhàn)爭。

對(duì)信貸風(fēng)控系統(tǒng)的一輪大考也由此展開：該如何發(fā)揮技術(shù)優(yōu)勢，更加充分準(zhǔn)確衡量疫情產(chǎn)生的后果和用戶的受影響情況？

雷鋒網(wǎng)AI金融評(píng)論就此采訪了多位來自金融機(jī)構(gòu)、互金公司和風(fēng)控技術(shù)服務(wù)商的內(nèi)部人士，試圖從另一個(gè)角度記錄這場信貸戰(zhàn)“疫”。

政策落地，一呼百應(yīng)

《關(guān)于進(jìn)一步強(qiáng)化金融支持防控新型冠狀病毒感染肺炎疫情的通知》中，與受疫情影響較大的個(gè)人、企業(yè)信貸緊密相關(guān)的指導(dǎo)意見大致可歸為以下幾點(diǎn)：

• 提供差異化優(yōu)惠的金融服務(wù)。

• 對(duì)特定行業(yè)和企業(yè)，不得盲目抽貸、斷貸、壓貸。到期還款困難企業(yè)，可予以展期或續(xù)貸。

• 支持開發(fā)性、政策性銀行加大信貸支持力度；加強(qiáng)小微企業(yè)等重點(diǎn)領(lǐng)域信貸支持。

• 對(duì)特定人群*，可合理延期個(gè)人信貸還款安排。

*特定人群指因感染新型肺炎住院治療或隔離人員、疫情防控需要隔離觀察人員、參加疫情防控工作人員以及受疫情影響暫時(shí)失去收入來源的四類人群。

央行副行長潘功勝還強(qiáng)調(diào)，疫情期間因不便還款發(fā)生逾期的，不納入征信失信記錄；同時(shí)要求各金融機(jī)構(gòu)對(duì)受疫情影響較重地區(qū)的金融服務(wù)減免相關(guān)費(fèi)用。

政策一出，各家金融機(jī)構(gòu)積極響應(yīng)。據(jù)雷鋒網(wǎng)AI金融評(píng)論了解，部分銀行已成立“疫情專項(xiàng)貸款”行動(dòng)小組，為醫(yī)療醫(yī)藥等疫情防控相關(guān)重點(diǎn)企業(yè)加大再貸款支持力度；降低中小企業(yè)融資成本，主要采取展期、增加還款寬限期、續(xù)貸、調(diào)整貸款利率、貸款減免、等手段予以支持。

馬上金融、海爾消金、招聯(lián)金融等消費(fèi)金融公司也推出了相應(yīng)措施，如差異化豁免罰息、罰金，合理延后還款期限，調(diào)整還款計(jì)劃等，以減低受疫情影響客戶的還款壓力。

亦有一些互金公司透露，將對(duì)湖北部分受疫情影響嚴(yán)重的用戶提供適當(dāng)?shù)臏p免方案；或者針對(duì)特定人群，根據(jù)用戶情況，進(jìn)一步采取0罰息、不上報(bào)征信等紓困措施。

擋住信貸支持的兩道欄

那么，這些信貸支持措施的實(shí)際推進(jìn)中，有著哪些難點(diǎn)？

這場信貸戰(zhàn)“疫”，同樣要與時(shí)間賽跑，貸款速度成為第一道要跨的欄。

不少金融機(jī)構(gòu)和金融科技公司表示，除了保證信貸業(yè)務(wù)的可擴(kuò)展、高可用、高并發(fā)要求，保障系統(tǒng)正常穩(wěn)定運(yùn)行，還將會(huì)在疫情期間開辟綠色通道，確保信貸服務(wù)快審快批的開展；部分銀行如交通銀行更是選擇主動(dòng)摸排處理還款困難企業(yè)。

可是與平時(shí)相比，特殊時(shí)期的貸款發(fā)放顯然很難做到秒批秒貸，作風(fēng)謹(jǐn)慎的銀行們也更多采用人工審核。

一位來自國有大行的工作人員向雷鋒網(wǎng)AI金融評(píng)論表示，估計(jì)這次疫情涉及的貸款案例大多數(shù)將遵循一事一議的原則，“有一例就上級(jí)報(bào)送領(lǐng)導(dǎo)或總行審批的那種”。

機(jī)器審核是否就完全讓位于人工審核？同盾科技風(fēng)險(xiǎn)科學(xué)部總經(jīng)理宋鑫強(qiáng)調(diào)，AI技術(shù)輔助機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)決策判斷，以及是否必須通過人工審核，不可一概而論；要依據(jù)各機(jī)構(gòu)投放的信貸產(chǎn)品的特性、貸款人屬性、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)、授信額度等信貸政策和內(nèi)部作業(yè)規(guī)范決定。

他在采訪中指出，從實(shí)操層面來說，低風(fēng)險(xiǎn)低額度客戶可通過充分利用AI技術(shù)實(shí)現(xiàn)降本增效，中風(fēng)險(xiǎn)客戶可輔以人工，高風(fēng)險(xiǎn)高額度客戶必須通過人工審核。

而目前信貸支持可分為針對(duì)已授信的貸款進(jìn)行延期或讓利、提供更優(yōu)惠的新貸款兩種模式，后者的操作難度或許更大一些。

宋鑫告訴雷鋒網(wǎng)AI金融評(píng)論，主要原因在于現(xiàn)階段難以開展全面盡調(diào)評(píng)估，特別是有些采用純線下展業(yè)模式的金融機(jī)構(gòu)，或是額度較大的企業(yè)貸款。哪怕是銀行的存量客戶，重新走貸款流程、核驗(yàn)資料真實(shí)性都會(huì)較為耗時(shí)。

另一方面，疫情過后大眾消費(fèi)行為改變帶來的產(chǎn)業(yè)變革、商業(yè)模式調(diào)整還需要進(jìn)一步的觀察、預(yù)測和分析。

第二道欄，則來自于優(yōu)惠政策中“合理”“適當(dāng)”的實(shí)現(xiàn)。

目前部分銀行給出了統(tǒng)一的優(yōu)惠細(xì)節(jié)，例如感染新型肺炎的個(gè)人創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款可展期一年，繼續(xù)享受財(cái)政貼息支持；給予有需求的個(gè)人經(jīng)營性貸款企業(yè)主一個(gè)月的還款寬限期；對(duì)相關(guān)企業(yè)下調(diào)0.5個(gè)百分點(diǎn)貸款利率優(yōu)惠等。

但信貸風(fēng)控的核心流程里，有一部分就是對(duì)用戶還款意愿和還款能力的評(píng)估，通過授信額度、貸款利率、還款時(shí)限等一系列數(shù)據(jù)加以差異化呈現(xiàn)。

此次監(jiān)管層也明確寫出，要為受疫情影響較大的地區(qū)、行業(yè)和企業(yè)提供差異化優(yōu)惠的金融服務(wù)。要將這次疫情的影響，轉(zhuǎn)換成優(yōu)惠方案中更加具體直觀的數(shù)字并非易事，這也正是此番貸款往往采用人工審核的重要原因。

有頭部互金平臺(tái)的內(nèi)部人士在接受采訪時(shí)無奈指出，盡管已有政策落地，但對(duì)疫情本身和后續(xù)影響的判斷中不確定因素過多，公司內(nèi)部還在摸索階段，如何調(diào)整風(fēng)控系統(tǒng)和信貸產(chǎn)品、敲定解決方案，都仍是未知之?dāng)?shù)。

“疫情影響如何，我們不敢給出太多結(jié)論。”一些風(fēng)控企業(yè)也給出了更為謹(jǐn)慎的表態(tài)。

重新審視風(fēng)控?cái)?shù)據(jù)維度

誠然，信貸是AI技術(shù)在金融行業(yè)發(fā)展最為迅速的場景之一，AI和大數(shù)據(jù)的存在也使得金融機(jī)構(gòu)差異化區(qū)別對(duì)待客戶在技術(shù)層面更具可行性。

百融云創(chuàng)副總裁王正明總結(jié)稱，AI技術(shù)在信貸領(lǐng)域的應(yīng)用已經(jīng)非常廣泛，其涉及的環(huán)節(jié)已經(jīng)囊括用戶畫像、精準(zhǔn)營銷、反欺詐、貸前準(zhǔn)入、信用評(píng)價(jià)、定額、定價(jià)、預(yù)警以及貸后管理等；并且能夠通過用戶信息，幫助機(jī)構(gòu)向用戶提供差異化定價(jià)服務(wù)，在特定場景下能夠?qū)崿F(xiàn)全線上自動(dòng)化服務(wù)。

但對(duì)信貸風(fēng)控系統(tǒng)的這場大考，當(dāng)中也隱藏著一張給風(fēng)控技術(shù)服務(wù)商們的考卷。

首先是用戶風(fēng)控?cái)?shù)據(jù)維度的考量。

在面對(duì)個(gè)人和企業(yè)用戶時(shí)，宋鑫指出，需要先考慮兩類用戶的數(shù)據(jù)有著可行性、時(shí)效性、獲取便捷性等區(qū)別。

此次疫情帶來的影響，存在地域上的不均等。因此他表示，在個(gè)人信貸風(fēng)控方面，機(jī)構(gòu)應(yīng)依托包括戶籍地、移動(dòng)運(yùn)營歸屬地、個(gè)人行為軌跡等信息，以確認(rèn)用戶所在地，識(shí)別申請(qǐng)人是否符合“差異化”特征，并核驗(yàn)其“差異化”的真實(shí)性。

“同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)也要參考個(gè)人近期金融屬性，包括短期內(nèi)多頭申請(qǐng)、興趣偏好、社交網(wǎng)絡(luò)、反欺詐識(shí)別、收入等情況，綜合評(píng)估延期后還本付息計(jì)劃的可行性。”

企業(yè)用戶的處理則更為復(fù)雜。宋鑫表示，企業(yè)用戶信息的采集以及存在遠(yuǎn)遠(yuǎn)要少于個(gè)人端的用戶，尤其是疫情影響更接近短期特征，很難確定目前風(fēng)控系統(tǒng)掌握的信息是否足夠體現(xiàn)這些影響。

他分析稱，機(jī)構(gòu)主要還是結(jié)合過往收集到的企業(yè)信息來加以判斷，例如經(jīng)營穩(wěn)定性、還款表現(xiàn)、企業(yè)所在行業(yè)，所處地區(qū)、企業(yè)近期3-6個(gè)月現(xiàn)金流/運(yùn)營成本、未來發(fā)展趨勢，以及近期政府和監(jiān)管支持政策等方面做綜合評(píng)估預(yù)測，從而制定差異化的續(xù)貸或讓利措施。

另外，“如果是以小微企業(yè)主為授信主體，還要評(píng)估個(gè)人的征信和資產(chǎn)狀況。”

品鈦風(fēng)控負(fù)責(zé)人徐何飛也表示，成交量數(shù)據(jù)、流水?dāng)?shù)據(jù)這些都是衡量企業(yè)還款能力的重要的評(píng)估因素。

徐何飛介紹稱，在品鈦的智能風(fēng)控系統(tǒng)中，客戶在申請(qǐng)時(shí)所提交的數(shù)據(jù)，比如身份證所在省市，申請(qǐng)時(shí)客戶填寫的居住省份，手機(jī)號(hào)所在省市，小微企業(yè)經(jīng)營地，小微企業(yè)注冊(cè)地等數(shù)據(jù)都將在信貸生命周期中動(dòng)態(tài)評(píng)估，因此不需額外獲取用戶數(shù)據(jù)。

但同時(shí)，有的用戶受疫情影響嚴(yán)重，希望獲得一定幫助，則需要用戶提供一些受疫情影響的相關(guān)材料證明。

值得注意的是，個(gè)體戶或者小小微客群是此次受疫情影響極為嚴(yán)重、也是風(fēng)險(xiǎn)聚集程度較高的群體之一，更是風(fēng)控難點(diǎn)所在。

宋鑫強(qiáng)調(diào)，這類用戶介于傳統(tǒng)C端消費(fèi)客群和企業(yè)客戶，規(guī)模體量大，覆蓋行業(yè)十分寬泛對(duì)國民經(jīng)濟(jì)貢獻(xiàn)度高，抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，信息失真度高，金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)對(duì)小小微企業(yè)主信息采集和審核，保證對(duì)這類群體不抽貸、不斷貸、不壓貸。

其次，在評(píng)估存量信貸資產(chǎn)的影響時(shí)，風(fēng)控系統(tǒng)還要考慮宏觀層面的因素，例如宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行態(tài)勢，政策扶持、客群地區(qū)分布、行業(yè)特性等角度做好風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。

“重點(diǎn)考察勞動(dòng)密集型、人群聚集型、融資庫存型；交通運(yùn)輸，外出旅游，住宿餐飲，文娛等行業(yè)受到的沖擊相對(duì)更大，機(jī)構(gòu)也要對(duì)這些特定企業(yè)未來持續(xù)經(jīng)營的能力持續(xù)關(guān)注。”宋鑫進(jìn)一步分析稱。

以同盾全資征信子公司中博信的中小企業(yè)信貸風(fēng)控方案為例，在客戶準(zhǔn)入篩選時(shí)就已綜合考慮所屬行業(yè)，將其納入企業(yè)實(shí)力評(píng)分模型。

與此同時(shí)，在這場信貸戰(zhàn)“疫”中，金融機(jī)構(gòu)需要通盤制定可操作的落地方案，避免大規(guī)模的逾期造成的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

目前國家和地方政府已陸續(xù)落地幫扶性肩負(fù)政策，包括針對(duì)特定地區(qū)、特定類型貸款對(duì)象和特地行業(yè)適當(dāng)提高風(fēng)險(xiǎn)容忍度，或許將降低對(duì)金融機(jī)構(gòu)短期經(jīng)營績效的要求。

宋鑫在采訪中強(qiáng)調(diào)，某些特定行業(yè)、特定地區(qū)（湖北、浙江等疫情高發(fā)區(qū)）、特定人群（中低收入人群）短期受疫情影響程度深，導(dǎo)致系統(tǒng)性償付能力差，金融機(jī)構(gòu)還是必須做好壓力測試預(yù)案，預(yù)判各種場景下對(duì)流動(dòng)性的負(fù)面影響，有效應(yīng)對(duì)市場的波動(dòng)；同時(shí)對(duì)受疫情影響較大的行業(yè)和個(gè)人適當(dāng)實(shí)行白名單制度。

許多人將新冠肺炎與十七年前的SARS相提并論，兩次病毒掐住的，都不僅是病人的呼吸，還有無數(shù)企業(yè)和個(gè)人的現(xiàn)金流。

但如今經(jīng)濟(jì)環(huán)境和金融行業(yè)早已換了模樣，技術(shù)的飛速發(fā)展也催生出更完備的風(fēng)控方案，監(jiān)管層、金融機(jī)構(gòu)和AI金融公司正共同奮力為那些企業(yè)和個(gè)人“續(xù)上呼吸機(jī)”，捱過這場充滿意外的冬天。

黑天鵝振翅而過，我們也將持續(xù)關(guān)注，這場疫情考驗(yàn)下AI金融行業(yè)的更多故事。

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