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| 本文作者： 溫曉樺 | 2017-11-02 18:46 |
雷鋒網AI金融評論報道，今日（11月2日）招商銀行在京舉行發布會，推出最新版招商銀行App6.0。據介紹，時隔近一年，相較于招商銀行App5.0，App6.0從“摩羯智投”單個功能的智能進化為全平臺智能，構建起基于數據、計算、算法的智能數據閉環，以驅動App產品模型、發展策略乃至商業模式的進化、迭代。
曾有業內人士指出，金融業已進入深度人工智能階段。而招商銀行App6.0要實現全平臺智能化、自動化運營并能快速迭代，背后是極其復雜而細長的技術鏈條和網絡。
在招商銀行App5.0上，我們看到了基于生物特征識別的安全技術，也有了利用大數據與算法進行用戶畫像識別而進行的精準營銷的雛形，以及重頭戲投顧機器人——摩羯智投……這些今天都成為了金融業應用（想要）的標配。
除了在此基礎上的深化，招商銀行App6.0還祭出了哪些殺器？據招商銀行零售網絡銀行部總經理江朝陽介紹，招商銀行App6.0的改變在于：
智能服務的改版和升級：智能推薦，該功能背后是多個智能推薦模型，每天基于2億瀏覽搜索行為數據進行學習PK，以不斷迭代出最了解用戶的一套模型和算法，刻畫用戶畫像，有針對性地給客戶推薦不同的產品和資訊。
據了解，收支記錄等為代表的智能產品應用，目前已經成為招商銀行App第三大流量入口，每個月接近1100萬人使用收支記錄功能?？梢哉f，該功能為用戶畫像刻畫提供了強有力的數據支撐。
關于服務，App通過監測用戶財務和理財情況，主動提醒用戶辦理重要事宜，比如還款日前五天就判斷客戶余額是否充足，在當天檢驗是否還款成功，以免還款失敗影響征信，開啟從被動型客服到主動性客服的轉變。
智能風控：資損率不斷降低，風控維持在行業最高水平。除了指紋、人臉、語音等生物特征識別，招商銀行App6.0還增加了生物探針技術，即根據客戶個人特殊的行為特征來判斷用戶，提高黑客與真實用戶識別率。（《專訪牛津教授Ivan Martinovic：基于生物識別的身份認證也不安全，金融安全還需哪些黑科技？》）。
AR（增強現實）看金：使用最新版iPhone手機的用戶在購買黃金前，可以體驗到在手機上利用AR品鑒黃金，背后是AR技術和基于GANs（生成對抗網絡）的圖像識別技術。
值得一提的是，該功能背后的AR視覺識別技術并非是接入 iPhone X 接口就能即插即用。招商銀行信息技術部研發中心副總經理夏雷表示，蘋果的AR API，只提供了一個背景看上去可以旋轉的載體，但如何和實際環境結合、識別環境中的物體，就只有靠自己來做。
而且，“一般的機器學習訓練樣本是不行的，環境里面太多要素?！彼?，招商銀行引進了GANs（對抗式生成網絡）。
所謂GANs，它在2014年由蒙特利爾大學AI學者 Ian Goodfellow提出，在原理本質上酷似博弈論中勝負非此即彼的二人零和博弈，一方負責生成圖像，一方負責評分。事實上，這是在理論層面解決了機器學習技術長久以來的問題：如何促使機器學習的訓練成果向著人類希望的方向前進。
而值得一提的是，在手機客戶端啟動機器學習，門檻并不低。實現AR看金功能，夏雷表示，這就需要要把后臺基于機器學習的框架轉到手機上。
“網點+APP+場景”的線上線下一體化模式：招行網點都能夠以招商銀行App為統一支撐平臺，提供營銷活動、產品推薦、客戶經理等，還包括支持一網通對外向商戶、合作伙伴提供支付，連接外部社區場景，形成線上線下業務的閉環。
招商銀行App率先將銀行業務快速整合至移動端，做到功能和服務能夠快速迭代，并且不影響用戶體驗，背后是整套系統架構深入筋骨的整頓和革新。上述的IT進展，僅屬于業務功能部分的研發，根據招商銀行信息技術部研發中心副總經理夏雷介紹：“從總的IT投入來看，技術基礎的投入和業務功能的投入大概是4比5，業務功能在總投入中占比大約55%，另外還有45%的投入是客戶看不到的?！?/p>
據雷鋒網AI金融評論了解，在過去數年的技術研發中，招商銀行還做了一件事，今天才浮出水面：
把后臺的各種功能微服務化。
如果說分布式系統解決了大數據時代高并發的容災能力，那么解決海量交易和復雜業務邏輯處理效率和敏態開發的，是微服務。微服務架構是一種解耦手段，通過把銀行的系統拆成了大量的微服務，改變過去牽一發而動全一身的低效開發，從而實現功能模塊靈活開發迭代。
用夏雷的話來說就是，前面提到的一大堆功能，后面有著大量的功能服務、開發系統模塊，“傳統模式搞不定，上線、部署、運行、監控，傳統的方法更搞不定，因此我們制作了大量的自動化工具，通過IT手段解決IT自身的問題，才能打造這個新的平臺?！?/p>
夏雷表示，與互聯網公司不一樣，銀行金融科技中的中后臺基礎技術應該更為深厚。這是因為，與互聯網公司業務系統更加松耦合的特點不一樣，銀行的金融后臺業務關系更加復雜，“傳統銀行的IT 經常要搞梳理，做大項目的整合，干點事非常不容易。最后就導致系統也特別復雜?！彼硎?。因此，即便微服務化需要投入巨大工程成本——歷時數年研發，夏雷表示，微服務化的投入在這個工程占比最大，招商銀行金融科技轉型中第一刀便開向后臺基礎設施。
據介紹，
據介紹，招商銀行App6.0背后是137個微服務，我們看到的招商銀行App6.0這么多功能，實際上是由137個相對獨立的系統構成。在這些服務基礎上，招商銀行App6.0對外開放了1035個功能。
有了相對獨立的微服務以后，系統就做到了大規模的開放，理論上137個小組可以并行來做。現在，招商銀行App做到了每周40次左右的發布頻率。
“這個已經把傳統銀行的架構全部打翻掉了，”夏雷說道，“但是，這才是云計算化的基礎?！?/p>
據稱，招商銀行App現在的訪問量一天是4.5億次，峰值的處理能力是1.5萬次/秒。“如果再高也無所謂，再加就行了。”夏雷介紹。
其實分析起來，這背后是一條清晰的金融科技變革路線。
今年10月，招商銀行行長田惠宇在沃頓商學院的演說中指出，招商銀行ROE達到20%（且比較穩?。?、資本內生能力完全形成、成本收入比在30%以下，一系列財務指標都表明，按照傳統眼光看招商銀行已經是“輕型銀行”。
在演說中，田惠宇總結了招商銀行的二次轉型結果，其中他指出，所謂模式更清晰，是指經營管理更多地依靠科技，商業模式更加不一樣。所以，今天面向未來，招商銀行定位要成為一家“金融科技銀行”，明確“三步走”的實現路徑——網絡化、數據化、智能化。
如果轉換成科技界的術語，那就是“ABC”：人工智能（AI）、大數據（Big data）和云計算（Cloud computing）。
招商銀行行長田惠宇表示，科技轉型的任務大致有三項：
Fintech基礎設施建設：AI、大數據、敏捷開發的設施等。
構建新的生態體系：線上支付基本上被微信和支付寶壟斷。銀行作為支付鏈條的一個角色，如何重新定位自己，是下一步要解決的問題。
轉變獲客、客戶體驗、風險管理、運營、組織架構等經營管理的方式。
作為一家金融科技銀行，招商銀行的轉型路徑，是遞進的過程，即有了網絡化才能數據化，有了數據化才能智能化。招商銀行App6.0的改變，已經初步驗證上述路徑。
根據前文的介紹，由招商銀行App5.0中摩羯智投單點智能應用，擴展到前后臺、全業務生命周期的智能化運作，這意味著，招商銀行App 6.0 這個產品的內涵已經發生了很大的變化，即從原來做銀行的工具變成平臺的經營，打造全平臺智能。
首先，微服務架構不僅能夠實現大規模開發、高并發性能，并且保持了客戶的交互粘性等天然優勢，保有巨大的流量不分散。
然后，在這個平臺上，從基本銀行業務交易功能，到商城——生活、內容產生——社群用戶反饋，招商銀行能夠獲取到用戶更為完整的數據，從而推動更個性化的產品制造能力、產品推薦銷售能力，從而維護一個更加強大、穩定環流的平臺和生態，并且，將金融服務滲透到用戶的生活、習慣中，從現金流管理、記賬、消費，到財富管理。
除此之前，“網點+App+場景”的泛場景經營，則可以比如通過支付服務，開展異業合作，包括智慧校園、智慧社區等細分的場景。一網通支付，它是一個對外開放的接口，用掃一掃可以解決網點很多場景線上線下的連接。
這都是市場與業務增長的潛力空間啊。
這也是今天招商銀行以微服務架構擁抱云計算、大數據的緣由，也是今天基于大數據、AI進行精準營銷、智能風控、智能投資等驅動零售業務，其能一騎絕塵的前世今生。
招商銀行零售網絡銀行部總經理江朝陽表示，招商銀行希望將App6.0打造成一個智能化的個人金融助手，“首先通過智能化技術才能做到千人千面。如今App上積累了大量的客人行為數據，招商銀行80%的客人交互在App上進行?！?/p>
“我們試圖去構建一個App強大的金融自場景，尤其在理財、現金流管理、收支、在借錢，以及往后走內容這方面的自場景，我們都試圖去強化。5.0后一直按照這個思路來發展，理財的占比提升非?？?，上線之后，目前在手機完成的交易筆數手機已經占了65.06%?！绷闶劬W絡銀行部總經理江朝陽向雷鋒網AI金融評論表示。
我們首先看幾組數據。根據雷鋒網AI金融評論獲得的數據，招商銀行App5.0這一年的表現具體如下：
截至2017年10月底，招商銀行App下載客戶數是5307萬。按照流量數據來看，日活客戶數532萬，同比增加了52%；每個月有超過2400萬人登錄招商銀行App，月活客戶數同比增加了35.5%。每個月人均登陸次數11.9次，有往上增長的趨勢。?
目前招商銀行App在全渠道訪問量占比達到79%。在理財產品和基金這兩大品類中，占了接近65.06%的交易筆數。?
風控，據介紹達到了行業里最高水平——資損水平控制在百萬分之一的量級。
摩羯智投截至2017年10月份累計銷售額突破80億。?
所以，這里面有一個邏輯：招商銀行用時間和成本換取技術（搭建微服務架構），然后用技術換取效率（大規模開發、領先推出新應用、新功能，并且實現高性能而無須過多的運維），然后用時間換來了效益（更少的人力、更低的成本獲取更多的業務，比如摩羯智投，財富管理客戶大幅增加而不增加人力成本），再利用效益驅動技術和業務。
“我們行比較注重科技研發，我們基本上所有的應用開發都是自己開發的，大部分銀行都是用外包公司做這件事情，但我們全部都是自己研發?！毕睦捉榻B。
誠然，6.0背后的技術并非所有都由招商銀行原創，比如容器服務是基于商業框架改造、圖像識別功能基于與外部技術提供商的合作等，但是，這體現出了體系良性循環的邏輯。事實上這不只招商銀行，在每一家企業都應該成立。
田惠宇表示，“在新的科技浪潮的沖擊下，我們發現招商銀行依然還很重，所以我們提出戰略轉型的下半場要把科技作為核動力，靠科技來推動進一步的轉型。”
在沃頓商學院的演說中，招商銀行行長田惠宇說到，招商銀行歷史上經歷了兩次“轉型”。
招商銀行的第一次轉型，始于2004年。在2004年以前，一般銀行因為 IT系統、數據都是分散的，所以導致用戶是不能跨城市省份取款的。而此時的招行，從一開始就建立了統一的 IT 體系，于1995年率先做到通存通兌。當年，招商銀行的科技水平已經達到行業領先水平。
用招商銀行行長田惠宇的話說是，這看似一個小小的事情，實際上從根本上顛覆了銀行的會計結算制度，使得銀行服務的效率大幅度提升。但事實上，統一的 IT 體系也給其日后完整豐富的大數據管理、挖掘利用造成了戰略先決優勢。
所以，第一次轉型就是依托這個優勢，提出“向零售業務轉型”。不僅招商銀行，近來面對經濟周期下行，“向零售業務轉型”成為眾多大中小銀行的重要目標任務。
到了2013年，中國銀行業普遍感受到四個沖擊，面臨著包括經濟增速的下行、利率市場化、融資脫媒，以及互聯網對商業銀行的沖擊等挑戰?！霸谶@個形勢下，我們提出一個綜合解決方案，就是把戰略轉型目標定位為‘輕型銀行’?！碧锘萦钤谘葜v中說道。
而就具體招商銀行戰略性業務來說，則包括財富管理、小微金融、消費金融、交易銀行、投資銀行、資產管理和金融市場?！斑@不是簡單地突出零售業務優勢，而是強調業務之間的邏輯和關聯性。比如招商銀行財富管理能力很強，私人銀行在中國排名第一，金葵花客戶的占比最高——這背后是我們強大的銷售能力，銷售能力背后要有產品制造能力，再往上走就是組織資產的能力，這就把財富管理和投資銀行、資產管理連成了一個閉環，一個生態。”田惠宇說。
然而……田惠宇表示，“在新的科技浪潮的沖擊下，我們發現招商銀行依然還很重，所以我們提出戰略轉型的下半場要把科技作為核動力，靠科技來推動進一步的轉型?！?/p>
總結來說，招商銀行5.0于2016年底推出，歷經兩年研發；2017年，招商銀行6.0相繼面世。全行業來說，基于機器學習、大數據開展的消費金融、智能投資從去年開始崛起。如果回望過去，會發現，
2015年，Deepmind 團隊發表了關于人工智能震驚世界的論文。同年，Google 機器學習平臺 Tensor Flow領先，微軟、Facebook等巨頭相繼開源了自家的人工智能平臺 ；國內 BAT 也紛紛啟動各自的人工智能項目。此后，智能客服、語音助手（智能音箱）、圍棋破解、智能投顧、無人駕駛等來勢洶涌。
2016年，GANs模型開始迅速走紅，2017年深度學習會議ICLR收錄的論文中，圍繞GANs進行研究的論文數有著壓倒性優勢，成為近來機器學習訓練的熱門方法。圖像識別在金融、安防等諸多領域中的應用難題被解決。
當大數據爆發，機器學習實現更高維計算，新零售、精準營銷等新商業應用隨之噴發。
再往遠一點看，1958年，第一張信用卡“美國運通卡”發行，催生了大型 Shopping Mall 的浪潮。
1988年，Capital One創始人理查德·費班克提出“數據驅動一切”的理念。近兩年，從Capital One歸國的精英，已經圈下互聯網金融半壁江山。
……
技術創造場景，歷史告訴我們，每當新技術出現新的曙光，新商業已經蓄勢待發?；ヂ摼W領域，原本銀行的業務，不管是財富管理、消費金融，還是信貸、資產管理，都有各路公司入局競爭；而科技領域，同樣有銀行系公司奮起直追，以基礎設施金融云切入市場，正面對抗……可以認為這是競爭，也可以說是融合，但不管怎樣，變革的車輪正在前行。
這是一個新的開始，“ABC”三部曲顯然任重而道遠，AI、大數據技術和應用還有待深化，也許很多智能還不十分智能，但是，技術的發令槍槍聲已經響起。才剛剛響起。
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文章很長，但還是想附上雷鋒網AI金融評論與招商銀行相關負責人的對話節選：
招商銀行財富管理部副總經理王洪棟：我們的口號——“每一分都值得”。舉一個例子，2015年市場上比較有名的一個基金經理發了一個產品，這個產品當時募集了七八十億，一年半后在今年年初該產品的凈值是0.72元，虧了0.28元；但從今年1月1日到9月底凈值漲了20%，是很強的一個產品。在這個過程中，有的客戶撤場，最后這20%的收益沒有獲得，永遠帶著20%的虧損離場；但有的客戶堅持了下來，因為有跟客戶經理溝通交流的（中間換了四個投資經理），這時候客戶就留下來了，等到了1.2 元。
也就是說，如果沒有客戶經理，或者客戶經理沒有關注到，大部分客戶帶著20%的虧損就走了。售后服務起到什么作用呢？
一方面，當產品下行出現的時候，很多人會猶豫要不要撤，在去留的點上得有人跟他做正確的溝通——到底怎么看待這次下跌？下一個趨勢是什么？如果是軟件發送簡單的文字或短信，有的人放了二三十萬的，可能就虧了十萬了，這很難說服你?？蛻艚浝黹L時間的互動溝通體驗就不一樣。
第二個是讓客戶持有產品的時間足夠長，全市場的基金產品能夠持有半年以上的客戶這個比例就掉到1/3了，更別說拿兩三年的。但基金真正能夠獲利的要把周期走完，走完一個周期大概需要四年。
售后服務并不是一定能幫助客戶止損，而是幫助客戶真正做到對事件的理解和對時間的認識，在客戶需要做贖回的時候做一些溝通。
在這一年里面，我們在關鍵時間點的溝通上做了很多高頻的溝通，以及我們對情況做了預判，做了風險組合再調整，留下來的客戶就很多。但我們覺得還是有很多不完美，有時候無法預知客戶的行為。我們能不能在他走之前，根據投資銀行的投資行為記錄，比如大概的投資周期、換倉周期等，基于這所有的數據提前預判？會我們在摩羯智投第二次進化的時候就會推出來。
招商銀行財富管理部副總經理王洪棟：智能投顧就是兩部分組成——智能的投資組合和智能的交互服務。在智能顧問上，我們的技術到位了，但是感覺準確度不是太高，主要是在語言語義處理和多人對話，這在市場上沒有一家做得特別好，但我們會在第二階段推出來。行業就是這么一個發展階段，大部分智能是在后臺算法上的智能，在客戶體驗上感覺是比較簡便化的過程，第二階段智能交互出來以后就會覺得智能化程度高了，是體驗的差異。
第二關于調倉的問題，調倉一定是遵循兩個規律——是不是市場風險發生了？或者組合歸因變化；第二個是不是在客戶設定的投資風險目標內。
關于費用的問題，摩羯智投調倉時申購費是按照監管要求收取最低標準的，但是贖回的時候要交給基金公司，誰贖回就要交贖回費，這個是法定的錢，除了這個錢之外，我們調倉是沒有收費的。
在整個收入結構里面，摩羯智投是我們探索客戶基金服務或財富管理智能化服務的一個前驅，并不是指望它盈利多少錢，而是探索給客戶做更好服務的前驅。如果驗證成功，接下來保險、黃金等品種都會按照這個邏輯往前推。
雷鋒網：如今可能意味著在這個未來銀行、新金融等時代里面，招行要比拼的不只有同業對手，還有科技行業玩家，或者說所謂“同業”的概念也會發生變化，我們之前半年報時也說下半場要做一家“金融科技”公司，那么：
招商銀行零售網絡銀行部總經理江朝陽：從商業的角度上看，我們承認這個現實，面對競爭對手，除了銀行同業之外，還有互聯網企業，這是今后未來的客觀存在。但我覺得這是好事，銀行也要活下去，有壓力也好，有動力也好，用金融科技的手段更好地服務客人，讓我們的進化也更快。
這些年國內銀行的服務，特別是金融科技應用上，我們比國外銀行好太多了，無論是移動支付，還是在金融科技智能化的產品，包括App。這是市場積極的一面。
互聯網、金融、科技在往融合的角度走，但各自有優勢，互聯網企業有兩個優勢，一個是場景的優勢，第二是在云計算和數據基礎上確實要比銀行領先，這要承認。但是，金融有金融的規律，比如尊重風險的管理、尊重流動性風險的管理。銀行里面有一個非常重要、根深蒂固的三性，叫安全性、流動性、盈利性。銀行其實是這幾十年付出很多血的教訓換來的，成長為今天完整的風控體系，所以在專業的金融能力上面，今天銀行還是在前面的。
在資產管理能力上，我們資管一年管2.4萬億，但今天沒有一家互聯網公司敢做資產管理。第三個是在渠道上面，如果我們承認未來的世界是線上、線下融合的世界，而不是純線上的，我們在線下這個世界里面有一個整體的網絡優勢在里面，互聯網也是沒有的。
互聯網今天大量還是C端的服務，企業端的金融服務還做不到。還有一點是，未來的金融市場一定是多元化的，不是高度集中的一兩家做起來就把整個市場都吃掉了。以銀行為例，工行是“宇宙大行”，以存款來算，在零售領域市場份額占10%左右。未來的金融市場是多元化的組合，不是簡單說東風壓倒西風，西風壓倒東風，最后只剩一個。
無論從任何角度來看，金融一定是多元化的結構，不會是向社交領域、電商領域高度集中的結構。
招商銀行信息技術部研發中心副總經理夏雷：人工智能細分下來是三層——框架層、模型層、應用層。人員構成我們并沒有單獨做一個技術分支的研發的設置，人工智能在工業界、產業界來說，首先還是要應用，要應用起來就一定要結合應用場景，所以我們在很多應用場景里面都加了人工智能，我們現在是全環節、全周期都有，基本上各種業務開發團隊里面都有AI人員配備。
就科技部門來說也有細分，比如做資訊的有人做人工智能，自然語言處理，自動打標簽分類的，做風控的也有一堆人工智能技術人員。在招行，人工智能在最高的應用一層是分散在每一個業務開發領域里面。
在第二層模型層這一塊，我們也有一個專門的大數據實驗室，是把大數據和人工智能都放在一起，這是一個相對專門的團隊，他們大體上在第二層和第一層上面做一些工作，比如他們會研發一些具有招行特色的基礎模型和算法，在最底層框架的改造這些東西也會參與進來。大體上是這么一個布局。
招商銀行零售網絡銀行部總經理江朝陽：我們試圖去構建一個App強大的自場景，尤其在理財、現金流管理、收支、在借錢，以及往后走內容這方面的自場景，我們都試圖去強化。5.0后一直按照這個思路來發展，理財的占比提升非常快，上線之后，目前在手機完成的交易筆數手機已經占了70%。
現在，收支功能已經成為第三大流量入口，而無論是從日活、月活的提升，還有入口流量的聚集、數據表現提升都比較快。
此外，對外連接的部分我們叫泛場景的部分。“網點+App+場景”的泛場景經營，則可以比如通過支付服務，開展異業合作，包括智慧校園、智慧社區等細分的場景。一網通支付，它是一個對外開放的接口，用掃一掃可以解決網點很多自場景線上線下的連接。舉個例子，取號以前是通過刷卡，現在通過手機掃一掃就能自動取號?？蛻艚浝碛泻芏嗫腿说亩S碼，產品有很多二維碼，直接通過手機掃一掃就能購買這款產品，或者參加網點線下的活動，這是我們強化的自場景。
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