左手電商，右手技術，樂信“科技賦能”的兩大支柱| CCF-GAIR 2018

雷鋒網 AI 金融評論按：近期由中國計算機學會（CCF）主辦，雷鋒網、香港中文大學（深圳）承辦的全球人工智能與機器人峰會（CCF-GAIR）將于 6月29日至7月1日 在深圳舉辦。

其中金融科技分會場將于6月30日召開，我們邀請了哈爾濱工業大學管理學院院長葉強教授、牛津大學計算機科學系Ivan Martinovic教授等學術嘉賓，騰訊金融科技副總裁陳起儒、樂信集團副總裁史紅哲等企業嘉賓分享金融科技的技術研究與成果。

作為國內領先的金融科技平臺，而今樂信也成為“科技賦能”金融業的先行者之一。史紅哲目前全面掌管集團技術業務。據介紹，2001年，史紅哲作為第74號員工加盟騰訊，歷任騰訊無線產品研發、系統架構研發和搜索研發等技術及管理職位，主導網頁爬蟲系統架構設計和核心模塊研發。2014年到2015年，史紅哲加入百度公司，擔任復合搜索部平臺架構師；加入樂信之前，史紅哲擔任順豐金融技術負責人，全面負責供應鏈金融、消費金融、理財、支付、平臺支撐等研發團隊的管理。

樂信集團副總裁史紅哲

電商為本，連接“零售”與“金融”

電商“6.18”年中考已經落下帷幕，頭部公司皆呈上了各自的成績單。6月1日至6月18日24點，京東平臺累計下單金額達1592億元，同比增長近33%；阿里未公開具體銷售數字，只有關聯數據發布，比如當天約7000萬人同步參與了天貓活動線下門店。

資本市場的反應也較為積極。6月以來，京東領漲美股電商概念股都出現一定漲幅，其中，京東領漲，漲幅為24%，聚美優品漲幅8%，阿里巴巴漲幅5%。

作為新型電商之一，分期電商的表現也頗引人注意。樂信旗下分期樂商城數據顯示，6月18日大促當天，分期樂商城下單金額同比增長220%，參與人數同比去年翻一番。樂信于去年底在美上市，今年也迎來了樂信上市后的第一個“618”，當天股價增長4%，創近一月來的高點。

樂信股價，來源東方財富

分期樂在分期電商領域中成長起來，金融領域給了樂信集團新的增長空間。

根據樂信招股書，集團收入來源主要有兩大類，第一部分是電商收入，截止2017年9月30日，這部分收入占總營收47%；第二是金融服務收入，即用戶分期之后的利息收入、撮合貸款的服務費，占比53%。而2018年一季度該比例進一步擴大，金融服務收入達到9.98億元，同比增長56.7%，總營收占比上升到62.38%。

不難發現，電商只是一個切入口，它的目光已經投注到更廣闊的市場。憑借場景分期以及技術手段，樂信實際連接了零售和金融兩大領域，從而將商業品牌、銀行、消費金融公司納入到同一個消費金融生態圈。

當下我們正迎來金融場景化時代。隨著移動互聯網、新零售等新浪潮掀起，金融交易和產品正在不可逆地被場景化。不止互聯網公司，銀行等金融機構也在尋找將零售業務與具體場景或合作方結合的可能。

另一方面，樂信也在持續打造金融科技能力，并成立了人工智能實驗室。據了解，人工智能實驗室在金融資產在線處理、在線風控等業務上已經大規模應用，樂信能夠批量化放大業務規模，同時生成優質的資產；同時也在探索區塊鏈應用，嘗試多節點的共享賬本。

樂信還發布了數個技術應用產品。比如，旗下鼎盛資產開發了一套小微的金融資產處理技術平臺——“蟲洞”。據稱，能夠在幾乎不需要人工干預的情況下，匹配資產與資金，實時完成付款，單日可處理上百萬張訂單，全年承載千億級資產管理規模。

再比如大數據智能風控系統 “鷹眼”。據介紹，目前“鷹眼”引擎擁有7000多個風控模型數據變量，已經做到了98%的訂單“零人工”干預，最快1秒反饋結果；日均處理60萬筆訂單，相當于3000名審核員的工作量。

當然，要想打贏軍備競賽并不單純依靠技術。史紅哲表示，競爭壁壘的構筑是成本控制加技術優勢的共同成果。包括注意積累齊全的、可追溯的數據，進行定制化風險定價；采用分布式開發技術、云計算以及偏輕量級的快速迭代控制運營成本。

技術輸出的模式與邏輯

值得注意的是，2018年以來，“不做金融”的說法逐漸風行起來。樂信也曾鮮明旗幟表示，“我們不做金融，不參與金融業務競爭，做大家的合作伙伴”，自我定位是一家金融科技公司。

監管豎起屏障，牌照劃出了金融機構、科技公司的地盤。“當前金融科技領域的創業機會有二，一是依托自有流量和場景，研發產品、改善交易流程等非核心金融業務，二是幫助對接金融機構，即現在常說的‘科技賦能’”，曦域資本創始人黃曉黎對雷鋒網表示。

雷鋒網也在此前報道中指出，“不做金融”更多程度上代表的是金融領域創新者們的一次集體反思：隨著監管加嚴，金融科技領域無論是行業龍頭還是初創企業們，未來都會面臨更多的金融業務限制，于是科技公司希望更多以“合作者”而非“競爭者”的姿態出現，利用流量和技術來賺金融的錢。

流量與場景聯系緊密，分期電商將作為連接器，幫助金融機構獲取更多優質年輕客戶和消費金融資產；賦能則快速壘高金融機構技術能力，整個新金融生態圈都能順暢交流。

樂信表示，技術能力的輸出包括電商、風控等。掌管電商業務的樂信副總裁劉方介紹說，第一，樂信會向銀行等金融機構輸出模型，“通過哪些模型、哪些變量劃分客戶，給予不同的信用額度”，實質上是一種方法論；第二則是輸出完整的電商平臺，“很多大銀行都有上億客戶和相應積分，我們農行有相關合作，農行電商平臺就嵌入了分期樂的入口，客戶可以直接體驗分期購物，包括電商的下單、交易風控，到最后購物整個流程的達成，還可以支持農行信用卡支付。”

另外，就在今日（6月28日），雷鋒網還獲悉，樂信作為首批15家互聯網金融機構、消費金融機構之一與百行征信簽署了“信用信息共享合作協議”。據相關媒體報道，這些機構需要向百行征信系統全面、準確、及時地報送征信信息。百行征信將對信用信息進行采集、整理、保存和加工，并向接入機構提供信用信息的查詢及相關增值服務。呼喚已久的“行業信息共享”，終于邁出了一大步。

想要了解更多樂信與金融科技賦能內容嗎？想與史紅哲近距離與深度交流嗎？快來參加6.29~7.1的「全球人工智能與機器人峰會」（CCF-GAIR）吧！屆時，史紅哲將在金融科技分會場上參與“與巨頭共舞：金融科技的服務場景與創新發展之路”圓桌討論。

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