央行最早將于5月組織銀行開展二代征信查詢切換

雷鋒網AI金融評論了解到，在個人征信報告上線10余年后，央行即將上線二代征信。據21世紀經濟報道消息，央行最早將于5月組織銀行開展二代征信查詢切換。兩代征信將并行一段時間后，二代征信將開展上傳報數切換。最終擇機停止一代征信的查詢和報送。

據了解，截至2018年7月31日，人民銀行征信系統已經收錄了包括9.7億自然人信息、企業和其他組織2538萬戶信息。

針對目前接入央行征信的3000多家機構，此次二代征信切換，央行將先行切換銀行、信托、消費金融等一代征信的存量機構，再逐步把小額貸款公司、融資租賃、融資擔保、商業保理公司等之前接入央行征信進展不一、公司數量比較大的機構接入央行征信。

21世紀經濟報道消息稱，二代個人征信報告包括八部分：報告頭、個人基本信息、信息概要、信貸交易信息明細、非信貸交易信息明細、公共信息明細、標注及聲明信息、查詢記錄。

與一代征信相比，以上每一部分均有新增細化內容。其中值得注意的是，相較于一代征信，二代個人征信報告在反欺詐、共債風險防范和逾期信息等方面的細化要求，對解決循環貸款、信用卡大額專項分期等數據無法準確上報等問題起到重要作用。

比如在借貸類征信信息中，信貸交易信息被區分為非循環貸賬戶、循環貸賬戶、貸記卡賬戶、循環額度下分賬戶、催收賬戶等不同類別。

非循環貸賬戶包括非循環貸款、融資租賃、股票質押式回購交易、約定購回式證券交易等不同類型；循環貸賬戶包括還款統一管理的循環貸款、融資融券業務等。催收賬戶即為違約后被追償信息，包括資產處置、墊款業務等。

對于信用卡大額專項分期，具體包括大額專項分期額度、分期額度生效日期、分期額度到期日期和已用分期金額四個數據項。但一般的信用卡分期業務是否會在個人征信報告顯示尚不明確。

在逾期后還款信息方面，增加了違約信息的概要，增設了“收回逾期款項”采集時點，以及時反映逾期后的還款信息。

此外，在央行即將上線的二代征信報告中，將新增“個人信用報告數字解讀”，推出針對個人的“信用評分”，并給出該評分所處的“相對位置”。

據了解，信用評分在當前互聯網金融大背景下應用廣泛。比如通過大數據給出較全面的客戶信用評分、個人資信和消費需求，通過信用、資信、消費需求數據實現信用卡和分期業務的自動審批，給出相對合理的信用額度，從而實現線上秒批秒貸。

而實際中，由于中小銀行缺乏足夠的數據建立風控模型，通常需要向大數據征信公司購買客戶評分或數據模型。因此央行推出個人信用評分，中小銀行可以參考該分數作為評判客戶的標準，一定程度上有利于拉平大型銀行和中小銀行在市場競爭中的先天差距，彌補中小銀行在金融科技大潮中的投入力度過度的難題。

不過需要注意的是，央行的征信評分，是一個針對全體有征信人群的通用型評分，主要是為了健全全社會的征信體系，在局部客群上不可避免會失去一些聚焦性或針對性，因此，針對不同細分客群、細分產品的信貸業務，各家銀行和金融科技公司的定制化評分因其針對性和定制性而具有不可替代性。

最后，在各家機構接下來該做什么的問題上，相關業內人士向21世紀經濟報道稱，二代征信接入測試目前還主要是面向銀行機構開放，非銀測試對接的時間表尚不明確，更大數量的非銀機構對接人行二代征信工作還在等待中。

在一、二代征信切換進程中，已接入一代征信的存量金融機構要抓緊完成二代征信查詢系統及下游數據應用系統的改造、聯調，同時根據《人民銀行征信系統數據采集規范》系列標準，做下一步規范報數的系統對接準備。

此外，由于信貸等業務是征信的下游，而目前銀行信貸等決策系統是基于一代征信建立的，已經運行多年，因此如何在不較大改動業務、風控邏輯的情況下，驗證征信映射字段的有效性，完成二代征信的切換，是各家銀行目前面臨的最大難點。雷鋒網雷鋒網

參考資料來源：21世紀經濟報道、城市金融報

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