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雷鋒網(wǎng)AI金融評(píng)論報(bào)道，10月27日，為期一周的第二屆香港金融科技周落幕。在27日以“智能金融，會(huì)取代華爾街嗎”為題目的智能金融論壇上，百度金融戰(zhàn)略管理負(fù)責(zé)人王輝分享了百度在智能金融時(shí)代，對(duì)于人工智能等科技與金融交流融合的戰(zhàn)略思考，和對(duì)未來(lái)以流量實(shí)現(xiàn)價(jià)值變現(xiàn)的全新商業(yè)模式發(fā)展愿景的描繪。
他提出，金融和技術(shù)一脈相承的發(fā)展歷程，到了今天已經(jīng)步入了人工智能為主的深度合作新階段。在人工智能科技主導(dǎo)的大背景下，百度通過(guò)利用大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等技術(shù)手段，著眼在智能金融時(shí)代特征所孕育萌發(fā)的拓展用戶(hù)人群、提升效率、資產(chǎn)配置和金融業(yè)務(wù)線(xiàn)上化等四大機(jī)遇，并根據(jù)這四大機(jī)會(huì)為當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)巨頭布局智能金融提出了四方面能力的新要求：
1.獨(dú)有數(shù)據(jù)去驗(yàn)證價(jià)值的能力。
2.流量到服務(wù)轉(zhuǎn)化的能力。
3.新的技術(shù)能夠通過(guò)工程化、產(chǎn)品化和商業(yè)化的能力。
4.軟性的。兩撥不同的人，在跨界里面能不能形成非常好的文化，成為一個(gè)核心的競(jìng)爭(zhēng)力。
據(jù)雷鋒網(wǎng)AI金融評(píng)論在現(xiàn)場(chǎng)了解，在論及具體的數(shù)據(jù)應(yīng)用方面，王輝特別提到，針對(duì)那些廣大缺乏央行征信數(shù)據(jù)的人群，百度利用積累的線(xiàn)上大數(shù)據(jù)對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行補(bǔ)充說(shuō)明及驗(yàn)證，由此構(gòu)建大數(shù)據(jù)風(fēng)控體系；甚至于更進(jìn)一步，在進(jìn)行用戶(hù)邊界擴(kuò)展的時(shí)候，他認(rèn)為，過(guò)度追求千人千面在目前技術(shù)現(xiàn)狀之下不具有太大現(xiàn)實(shí)意義，百度嘗試通過(guò)對(duì)已有大數(shù)據(jù)的深度分析，發(fā)現(xiàn)不同指標(biāo)之間的內(nèi)在聯(lián)系，為用戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)畫(huà)像做出貢獻(xiàn)，從而為這群潛在用戶(hù)擬合征信數(shù)據(jù)。
以下為王輝演講全文，雷鋒網(wǎng)作了不改變?cè)獾木庉嫞?/p>
如果從金融角度來(lái)看，其實(shí)金融的發(fā)展跟技術(shù)的發(fā)展是一脈相承的，其實(shí)金融的發(fā)展就是技術(shù)不斷發(fā)展的歷程。最早的時(shí)候，我們第一波是看到了電子化，原來(lái)都是打算盤(pán)，手工記賬，慢慢的把所有的報(bào)告（report）都能夠線(xiàn)上化，電子化的一個(gè)過(guò)程。
第二個(gè)階段，移動(dòng)化。移動(dòng)化這個(gè)階段，在中國(guó)的大陸其實(shí)已經(jīng)蓬勃興起，不管是移動(dòng)支付也好，還是電商也好，不管是在借錢(qián)也好，還是在網(wǎng)上買(mǎi)投資理財(cái)?shù)漠a(chǎn)品也好，可以看到，移動(dòng)化的進(jìn)程，伴隨著2012年到2016年，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來(lái)，其實(shí)是非常有益的。
自從AlphaGo跟人類(lèi)下棋贏了之后，在2016年的時(shí)候，我們就進(jìn)入了人工智能的時(shí)代。我們的董事長(zhǎng)李彥宏先生也宣布百度從一家移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的公司，轉(zhuǎn)變成了一家人工智能的公司，正式揭開(kāi)了人工智能的大幕。但是，人工智能的基礎(chǔ)也會(huì)推動(dòng)金融，進(jìn)入到這樣新的時(shí)代，我們內(nèi)部叫做智能金融的時(shí)代。
這個(gè)時(shí)代會(huì)有什么樣的特征呢？我們發(fā)現(xiàn)，前兩個(gè)時(shí)代其實(shí)更多是以效率為核心的，不管是電子化還是移動(dòng)化，基本上大部分的時(shí)間都在解決效率的問(wèn)題：我如何能夠支付得更快更便捷；我的線(xiàn)上的購(gòu)買(mǎi)如何能夠更加順暢等等，更多地是在渠道層面、效率層面還有流程層面的一些變革，不管是基礎(chǔ)設(shè)施的系統(tǒng)還是業(yè)務(wù)建造等等。但是真正到了人工智能時(shí)代之后，我們會(huì)發(fā)現(xiàn)人工智能的技術(shù)，幫助金融真正能夠?qū)崿F(xiàn)以人為中心。
什么叫以人為中心呢？就是大家俗稱(chēng)的千人千面，每個(gè)人在網(wǎng)上得到的服務(wù)，其實(shí)是不一樣的。我們可以在市面上看到，多多少少都有或成熟或不成熟的一些應(yīng)用，能夠去體現(xiàn)以人為中心的概念。比如說(shuō)圖像識(shí)別，其實(shí)可以讓大家去做大型的申請(qǐng)驗(yàn)證、身份證的核驗(yàn)，實(shí)名的認(rèn)證可以通過(guò)圖像識(shí)別的技術(shù)來(lái)實(shí)現(xiàn)。
ID Mapping,其實(shí)是我們?cè)趦?nèi)部推的一個(gè)理念，當(dāng)大家在虛擬世界里面，有多個(gè)身份(identity)的時(shí)候，可以通過(guò)這樣的技術(shù)把所有的東西關(guān)聯(lián)起來(lái)，能夠去識(shí)別你是誰(shuí)（who you are）。
我們經(jīng)常說(shuō)，在互聯(lián)網(wǎng)特別是PC互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，你不知道對(duì)面聊天的是誰(shuí)，但在人工智能時(shí)代是可以的。因?yàn)檫@些信息的關(guān)聯(lián)可以真正的讓你證明你是你。所以，在虛擬世界里面，在人工智能的世界里面，“證明你是你”，這是一個(gè)非常重要的話(huà)題。
機(jī)器學(xué)習(xí)，智能服務(wù)其實(shí)可以幫助我們實(shí)現(xiàn)千人千面的理財(cái)?shù)姆?wù)，因?yàn)槊總€(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)偏好，每個(gè)人的投資和理財(cái)?shù)男枨笫遣灰粯拥摹?/p>
人臉識(shí)別?，F(xiàn)在在百度的大廈里面，不管是移動(dòng)的售賣(mài)機(jī)也好，還是食堂買(mǎi)飯也好，基本上都可以刷臉支付了。
區(qū)塊鏈。其實(shí)百度發(fā)布了第一單基于區(qū)塊鏈的ABS，區(qū)塊鏈?zhǔn)且粋€(gè)底層的技術(shù)，它可以把非常長(zhǎng)的涉及到多方的ABS交易架設(shè)到鏈上，能夠讓我們的認(rèn)證和交易變得更加的便捷。
LBS我們也在探索，（還有）真正的UBI，對(duì)于保險(xiǎn)科技（Insurtech）來(lái)說(shuō)還比較遙遠(yuǎn)。但是LBS和UBI技術(shù)確實(shí)可以幫助機(jī)構(gòu)去判定你的駕駛行為，從而能夠產(chǎn)生出個(gè)性化的保險(xiǎn)，每個(gè)人的保險(xiǎn)的保費(fèi)應(yīng)該是不一樣的。我們?cè)跁诚胛磥?lái)的保險(xiǎn)是什么樣子的時(shí)候，基于LBS和UBI的保險(xiǎn)一定是一個(gè)不可脫離的話(huà)題。
所以，當(dāng)人工智能的技術(shù)在往前發(fā)展的時(shí)候，我們會(huì)發(fā)現(xiàn)，原來(lái)相對(duì)比較大同小異的金融服務(wù)，會(huì)因?yàn)榧夹g(shù)而變得更加以人為本。這是我們對(duì)于智能金融的理解。
往前看，在整個(gè)中國(guó)市場(chǎng)上，人工智能和金融的結(jié)合，也就是智能金融時(shí)代會(huì)有哪些機(jī)會(huì)？給大家分享一下我們的一些心得。
1、爭(zhēng)取人群拓展的機(jī)會(huì)。我們可以看到，在整個(gè)中國(guó)，有8億的經(jīng)濟(jì)活躍人口，但是真正在央行里面有征信報(bào)告的只有3億人，所以有60-70%的機(jī)會(huì)。
我們的確看到，爭(zhēng)取人群的拓展是一個(gè)巨大的機(jī)會(huì)。如果回到中小企業(yè)上面來(lái)，可以看到50%的中小企業(yè)是得不到貸款的。所以，隨著征信人群的建設(shè)，這些都是在中國(guó)非常大的，能夠幫助服務(wù)變現(xiàn)、能拓展的機(jī)會(huì)。
2、資產(chǎn)配置的機(jī)會(huì)。我們看這個(gè)市場(chǎng)，中國(guó)國(guó)人可投資的資產(chǎn)規(guī)模只有差不多160萬(wàn)億，其中，大眾富裕，也就是個(gè)人可投資的資產(chǎn)占60萬(wàn)以上的，占2000萬(wàn)人。如果從結(jié)構(gòu)的角度來(lái)看，中國(guó)的整個(gè)資產(chǎn)配置里面，金融的資產(chǎn)占比重的12%，美國(guó)比我們差不多36%。很多人就說(shuō)，比例的差異有非常多的房產(chǎn)的因素在里面，但是這個(gè)差距仍然太大了。
所以整個(gè)中國(guó)的資產(chǎn)配置，特別是針對(duì)于中產(chǎn)階級(jí)的資產(chǎn)配置是一個(gè)巨大的機(jī)會(huì)。在原來(lái)，大眾的理財(cái)產(chǎn)品基本上是被滿(mǎn)足的特別好，銀行理財(cái)20多萬(wàn)億元，有年化5-6%的收益率。私人銀行其實(shí)也被服務(wù)的特別好，非常多的銀行都有私人銀行，但中間這層，新興的中產(chǎn)階級(jí)（新秀）其實(shí)沒(méi)有得到差異化的服務(wù)。
現(xiàn)在，中國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)，應(yīng)該是僅次于美國(guó)，但是從保險(xiǎn)的密度和保險(xiǎn)的深度來(lái)講，離發(fā)達(dá)國(guó)家還有很大的差距。
在香港推廣書(shū)里面，保險(xiǎn)科技也被列為一個(gè)重要的發(fā)展方向。可以看到，保險(xiǎn)在中國(guó)的發(fā)展前景是非常大的，是我們碰到的第二個(gè)機(jī)會(huì)。
3、線(xiàn)上化的機(jī)會(huì)。剛才講了一個(gè)關(guān)于移動(dòng)支付的問(wèn)題，其實(shí)在支付領(lǐng)域線(xiàn)上化已經(jīng)很全了，但是我們?cè)诮鹑陬I(lǐng)域看到了更大的市場(chǎng)：線(xiàn)上化的比例是非常低的。所有的互聯(lián)網(wǎng)公司都會(huì)從線(xiàn)上化找機(jī)會(huì)，因?yàn)楝F(xiàn)在流量非常貴，有了流量做基礎(chǔ)的話(huà)，不僅可以創(chuàng)造很多業(yè)務(wù)上的奇跡，也可以創(chuàng)造很多基本市場(chǎng)的奇跡。
所以，就線(xiàn)上化的機(jī)會(huì)而言，對(duì)于流量的巨頭，其實(shí)還有很多跟金融結(jié)合的空間。其中，理財(cái)是最高的，因?yàn)槲覀兛梢钥吹?，銀行理財(cái)除了第一次要線(xiàn)下面簽以外，后續(xù)的購(gòu)買(mǎi)都可以在網(wǎng)上去實(shí)現(xiàn)，所以理財(cái)?shù)馁?gòu)買(mǎi)，包括陸金所還有其他的一些互聯(lián)網(wǎng)巨頭，反而線(xiàn)上化達(dá)到10%。
信貸其實(shí)還沒(méi)有那么高，只有6%。保險(xiǎn)更低，保險(xiǎn)基本上是一些標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品，像意外險(xiǎn)或者是一些在現(xiàn)場(chǎng)購(gòu)買(mǎi)的標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品，壽險(xiǎn)還相對(duì)比較難。這個(gè)數(shù)字一定會(huì)有巨大的提升。
4、效率提升的機(jī)會(huì)。中國(guó)內(nèi)地所有的銀行、保險(xiǎn)等等這些上市公司，去看他們的成份，運(yùn)營(yíng)和客服加起來(lái)應(yīng)該有萬(wàn)億級(jí)的成本。我們內(nèi)部粗算了一下，如果這些成本通過(guò)技術(shù)的手段、用新的技術(shù)來(lái)繼續(xù)提升他們的效率，可以被壓縮50%以上。
在百度，我們?cè)趦?nèi)部做了一些關(guān)于智能客服的測(cè)試。發(fā)現(xiàn)差不多80%的標(biāo)準(zhǔn)化的問(wèn)題，都可以通過(guò)智能客服的手段去解決；還有70%的質(zhì)檢的工作，可以通過(guò)智能質(zhì)檢的方式來(lái)解決。判斷一個(gè)客服人員的回答是不是標(biāo)準(zhǔn)，是不是符合規(guī)范，超過(guò)70%的都可以通過(guò)技術(shù)的手段來(lái)去解決。這個(gè)進(jìn)一步說(shuō)明了，新的技術(shù)如何去壓縮成本，提高效率。
所以，在整個(gè)金融市場(chǎng)上，我們看到，會(huì)有拓展征信人群的機(jī)會(huì)，讓更多的人可以享受到金融服務(wù)，會(huì)有資產(chǎn)配置的機(jī)會(huì)，也會(huì)有線(xiàn)上化的機(jī)會(huì)，更有進(jìn)一步的效率提升的機(jī)會(huì)。
為了去把握這四個(gè)機(jī)會(huì)，其實(shí)我們認(rèn)為有四個(gè)方面的能力是非常關(guān)鍵的。
能力一：相對(duì)獨(dú)特的數(shù)據(jù)。在人工智能的時(shí)代里面，所有人都在講，數(shù)據(jù)是非常重要的資產(chǎn)，有沒(méi)有獨(dú)特的數(shù)據(jù)，以及這個(gè)數(shù)據(jù)能不能在你從事的領(lǐng)域，比如說(shuō)金融領(lǐng)域得到發(fā)揮，是一個(gè)非常關(guān)鍵的話(huà)題。
在百度，我們做股份金融和人群拓展的時(shí)候，用我們的數(shù)據(jù)做了非常多的維度的畫(huà)像。我們可以把一個(gè)申請(qǐng)人的學(xué)歷、職業(yè)、年齡、資產(chǎn)和收入都進(jìn)行畫(huà)像（基本上在百度的記憶的賬號(hào)里面），通過(guò)去識(shí)別你是誰(shuí)，以及你從事什么樣的工作，你是什么樣的年齡段，以及有什么樣的資產(chǎn)，什么樣的收入，基本的規(guī)?？梢阅玫讲畈欢郋級(jí)的水平，準(zhǔn)確率都是在80%以上。
這個(gè)其實(shí)可以從另外一個(gè)角度去證明：即使你沒(méi)有在傳統(tǒng)的征信體系里面有記錄，但如果你是有這些比較重要的風(fēng)控表現(xiàn)的標(biāo)簽的話(huà)，你仍然可以去做到非常好的信用的水平。然后，我們可以把這些人進(jìn)行不同的分層，我們會(huì)把他們分成A、B、C、D、E，不同的層級(jí)代表了不同的方向的標(biāo)簽，也會(huì)得到不同的利率和不同的額度。
目前看起來(lái)，我們能夠去擬合出來(lái)的名單已經(jīng)達(dá)到了2億。這2億不僅包括了有央行征信的記錄，還有相當(dāng)?shù)囊徊糠质菦](méi)有央行記錄，或者是央行記錄相對(duì)有些瑕疵、或者比較薄的一些人群，這些其實(shí)是我們能夠去做普惠金融的非常重要的一個(gè)基礎(chǔ)。所以，（獲取）獨(dú)有的數(shù)據(jù)、進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)簽的擬合，（從而）去判斷風(fēng)險(xiǎn)水平，然后再開(kāi)展業(yè)務(wù)是非常重要的基礎(chǔ)，這是第一個(gè)能力。（詳見(jiàn)下文）
能力二：流量勞動(dòng)服務(wù)的轉(zhuǎn)化能力。所有的人都在想一個(gè)問(wèn)題，關(guān)于流量，不管是搜索也好，還是點(diǎn)擊也好，這個(gè)東西怎么能夠去生成一個(gè)金融的資產(chǎn)，中間的路徑其實(shí)是非常長(zhǎng)的。有一些公司已經(jīng)明白這點(diǎn)了，有一些給傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)倒流的公司，其實(shí)可以走到中間這一段，就是從流量能夠形成一個(gè)有效的申請(qǐng)，把所有的基本信息填下來(lái)之后，再把用戶(hù)的基本信息倒給金融機(jī)構(gòu)。
這其實(shí)只是做了中間這一段，后面這段資產(chǎn)生成的部分其實(shí)是金融機(jī)構(gòu)在做的。那如果我們從互聯(lián)網(wǎng)的角度再往前看一步，如何能夠從一個(gè)有效的申請(qǐng)?jiān)俚劫Y產(chǎn)生成的過(guò)程，中間還是要走非常多的步驟：
第一個(gè)被驗(yàn)證的價(jià)值是關(guān)于智能獲客的價(jià)值。非常多的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)會(huì)有一個(gè)很大的痛點(diǎn)，這個(gè)痛點(diǎn)是相對(duì)比較低頻的金融服務(wù)，我不知道什么時(shí)候我會(huì)買(mǎi)房，我也不知道什么時(shí)候我會(huì)買(mǎi)車(chē)。保險(xiǎn)也會(huì)非常低頻，包括教育、醫(yī)療、美容、裝修和旅游，它不像支付每天都在發(fā)生，具有低頻的特性。
所以，在什么時(shí)間能夠把握住這個(gè)人的需求會(huì)變得非常重要，在我們內(nèi)部叫做響應(yīng)。當(dāng)你出現(xiàn)一個(gè)需求的時(shí)候，你會(huì)對(duì)某個(gè)金融服務(wù)產(chǎn)生響應(yīng)，這件事情就變得異常的重要。傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)會(huì)受限于他們的門(mén)店，也受限于他們對(duì)客戶(hù)的生命周期的把控，在尋找時(shí)點(diǎn)的時(shí)候，會(huì)變得非常頭疼，這是他們一個(gè)很大的痛點(diǎn)。
當(dāng)我們每天打開(kāi)微信或者是其他的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的APP的時(shí)候，我們都是在互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行一些需求的表達(dá)。當(dāng)你能夠表達(dá)出這個(gè)需求的時(shí)候，就能夠通過(guò)大數(shù)據(jù)和人工智能的技術(shù)更好地來(lái)去捕捉這個(gè)時(shí)點(diǎn)。
內(nèi)部百度有一個(gè)響應(yīng)的模型，這個(gè)模型的最下層是剛才我們把不同的人按信用進(jìn)行的分布。你可以把它簡(jiǎn)單理解為信用好的人和信用相對(duì)差一點(diǎn)的人。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)里面，一個(gè)比較大的痛點(diǎn)就是，信用相對(duì)比較好的人，或者相對(duì)比較有錢(qián)的人，他的需求是非常不易捕捉的。而我們通過(guò)響應(yīng)模型去看，他對(duì)于某一個(gè)金融產(chǎn)品的響應(yīng)的率能夠超過(guò)10%，就意味著每來(lái)100個(gè)類(lèi)似于這個(gè)評(píng)級(jí)的人，我能夠捕捉到超過(guò)10個(gè)有潛在的金融的需求的人。這比你在線(xiàn)下茫茫大海去找這樣一個(gè)人，和找他這樣的時(shí)點(diǎn)會(huì)輕松。這是第一個(gè)被驗(yàn)證的價(jià)值，就是如何能夠更加智能地去獲取客戶(hù)，捕捉他們的需求。
第二個(gè)價(jià)值，我們內(nèi)部有一張癌癥圖，每一個(gè)節(jié)點(diǎn)都代表一個(gè)機(jī)構(gòu)，是正常的表現(xiàn)的話(huà)會(huì)看到，分布相對(duì)比較均勻。不同的節(jié)點(diǎn)之間連起來(lái)有一些異?，F(xiàn)象的話(huà)，都會(huì)用彩色標(biāo)注出來(lái)。
在正常的表現(xiàn)里面，其實(shí)人和人之間沒(méi)有那么多的異?，F(xiàn)象。所以你會(huì)發(fā)現(xiàn)，這其實(shí)存在欺詐，欺詐基本上都是線(xiàn)下行為，通過(guò)某一些線(xiàn)上化表現(xiàn)，不管是通過(guò)電話(huà)也好，短信也好，還是通過(guò)其他的行為也好，把所有這些異常的人都聯(lián)系起來(lái)，如果其中的一個(gè)節(jié)點(diǎn)我們判斷為有黑或者疑似黑的特征，一串的人都會(huì)拉出來(lái)。所以，正中間的話(huà)，我們會(huì)發(fā)現(xiàn)某一些機(jī)構(gòu)就會(huì)存在欺詐，而且它擴(kuò)展的范圍有多少。
最后，把所有存在異常的機(jī)構(gòu)放出來(lái)，看它們的預(yù)期表現(xiàn)，就能看到這些機(jī)構(gòu)欺詐的程度。而這個(gè)反欺詐的網(wǎng)絡(luò)，我們內(nèi)部叫福爾摩斯，基本上是抓壞蛋的。
所以，在我們?cè)诟鷻C(jī)構(gòu)合作借助服務(wù)的分期貸款的時(shí)候，對(duì)于機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)的把控我們會(huì)建設(shè)成一個(gè)巨大的關(guān)聯(lián)網(wǎng)絡(luò)，而且這個(gè)關(guān)聯(lián)網(wǎng)絡(luò)是在線(xiàn)上實(shí)時(shí)運(yùn)行的，它可以保證我們?cè)诘谝粫r(shí)間對(duì)一些潛在的欺詐風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)警，從而去避免更多的損失，這是第二個(gè)被驗(yàn)證的價(jià)值。
在中國(guó)的市場(chǎng)，欺詐的風(fēng)險(xiǎn)和信用的風(fēng)險(xiǎn)的比例是8：2，在成熟的市場(chǎng)是2：8，是倒過(guò)來(lái)的。所以，在中國(guó)反欺詐和反黑，其實(shí)是更重要的一個(gè)話(huà)題。
第三個(gè)價(jià)值，信用的風(fēng)險(xiǎn)。我們一直在嘗試證明一件事情，就是百度的互聯(lián)網(wǎng)的數(shù)據(jù)，跟央行的征信數(shù)據(jù)之間到底有什么樣的關(guān)系，他們之間疊加能不能產(chǎn)生比例關(guān)系(delta)，能不能產(chǎn)生額外價(jià)值貢獻(xiàn)（extra value contribution）。
央行征信數(shù)據(jù)，關(guān)于風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)是非常強(qiáng)的的狀況說(shuō)明，每提升哪怕千分之一的比重都是非常難的。在我們內(nèi)部的實(shí)驗(yàn)證明，互聯(lián)網(wǎng)的數(shù)據(jù)和傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)之間是有化學(xué)反應(yīng)的。他們之間可以創(chuàng)造出更多的delta出來(lái)，對(duì)于那些沒(méi)有央行征信的人群，我們內(nèi)部的模型線(xiàn)和KS值能夠超過(guò)30%，這已經(jīng)是相當(dāng)不錯(cuò)的水平了。
所以，對(duì)于沒(méi)有央行征信的，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)的行為數(shù)據(jù)，可以擬合出來(lái)一個(gè)你的征信水平，從而使金融有了至少一個(gè)可能性，這個(gè)是第三個(gè)價(jià)值。
所以，當(dāng)我們?cè)谥v從流量到金融資產(chǎn)的時(shí)候，中間路程其實(shí)是非常漫長(zhǎng)的。它會(huì)經(jīng)過(guò)畫(huà)像，我得知道你是誰(shuí)；知道響應(yīng)，在某個(gè)時(shí)點(diǎn)，對(duì)于某個(gè)金融產(chǎn)品，會(huì)有比較好的表達(dá)；會(huì)通過(guò)有效的渠道找到客戶(hù)，然后去驗(yàn)證你是你，再往上證明你真的是你，去做反欺詐和風(fēng)控；最后，把不同的產(chǎn)品匹配給客戶(hù)，完成整個(gè)過(guò)程。
只有管理者能把這整個(gè)過(guò)程所有的能力一層一層建設(shè)起來(lái)，才能夠真正地把流量--互聯(lián)網(wǎng)上哪怕一個(gè)點(diǎn)擊的行為，轉(zhuǎn)化成最后的金融服務(wù)，這是我們?cè)趪L試去做的非常重要的一個(gè)能力。
能力三：是從工程化到產(chǎn)品化到商業(yè)化的過(guò)程。這個(gè)是什么意思？就是有非常多的金融科技的概念還停留在基礎(chǔ)層面，但是從技術(shù)到真正的應(yīng)用，能夠跟產(chǎn)品融為一體還是需要相對(duì)比較長(zhǎng)的過(guò)程，我們內(nèi)部把它叫做“能用”、“好用”和“真用”。
“能用”是從基礎(chǔ)層面上，能解決非常多的問(wèn)題。比如說(shuō)，人臉識(shí)別里面，光線(xiàn)變暗的時(shí)候，你去加點(diǎn)底；照片模糊的時(shí)候，你去保存照片；臉部遮擋的時(shí)候，你可以體現(xiàn)語(yǔ)音提示播報(bào)，這些都是feature層面的。
“好用”的意思是說(shuō)，在我們內(nèi)部的場(chǎng)景里面，因?yàn)榇蠹矣行湃危鄬?duì)來(lái)說(shuō)保證這些金融科技的概念順暢好用。
“真用”是什么？是金融機(jī)構(gòu)能夠?yàn)榇硕跺X(qián)，能夠形成一個(gè)商業(yè)化的合同。
所以，從能用到好用到真用，是整個(gè)科技能夠形成真正的生產(chǎn)力必不可少的過(guò)程，也是金融科技能夠嵌在從流量到服務(wù)里面去建立能力（capability）的非常重要的路徑。但是這個(gè)能力并不容易去打造，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)和金融的結(jié)合本身就是兩撥人在共同創(chuàng)造一個(gè)新生事物，在這里面會(huì)存在非常多的溝通成本,和大家互相去學(xué)習(xí)和借鑒的地方。
能力四：文化。我們常講，互聯(lián)網(wǎng)人是一幫野蠻人，他們都在講網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)，做事都非常大膽，也敢試錯(cuò)，講究個(gè)體的成長(zhǎng)，很熟悉互聯(lián)網(wǎng)，非常務(wù)實(shí)。而金融人，我們會(huì)覺(jué)得他們是文明人，都覺(jué)得風(fēng)險(xiǎn)是有邊界的，所有的收益都會(huì)有滯后效應(yīng)的，講究目標(biāo)和規(guī)劃的，一定要把房子搭好。所以，當(dāng)一幫野蠻人和一幫文明人放在一起的時(shí)候，文化的磨合就會(huì)變得特別重要。
在過(guò)去的兩年里面，我們的金融和人工智能的會(huì)議室基本上算是百度最吵鬧的會(huì)議室，有非常多的人在里面爭(zhēng)論。但是經(jīng)過(guò)這樣一個(gè)過(guò)程，雙方都在互相學(xué)習(xí)和成長(zhǎng)，能夠更加開(kāi)放，更加學(xué)習(xí)向上的文化，在今天，這會(huì)成為交叉學(xué)科和跨界非常重要的核心競(jìng)爭(zhēng)力。
所以，總體而言，在中國(guó)市場(chǎng)上會(huì)有四個(gè)機(jī)會(huì)，為了把握這四個(gè)機(jī)會(huì)，也會(huì)有四個(gè)非常重要的能力：
1.獨(dú)有數(shù)據(jù)去驗(yàn)證價(jià)值的能力。
2.流量到服務(wù)轉(zhuǎn)化的能力。
3.新的技術(shù)能夠通過(guò)工程化、產(chǎn)品化和商業(yè)化的能力。
4.軟性的。兩撥不同的人，在跨界里面能不能形成非常好的文化，成為一個(gè)核心的競(jìng)爭(zhēng)力。
在今天的金融科技或者是智能金融領(lǐng)域里面，我們?cè)隍?yàn)證一種新的商業(yè)模式。如果你去看互聯(lián)網(wǎng)里面的變現(xiàn)，有兩種模式被證明了，一種是廣告，一種是游戲。如果今天從流量能夠去生成資產(chǎn)，生成資金，在線(xiàn)上真的能夠去完成一個(gè)全閉環(huán)的金融服務(wù)的時(shí)候，我們真的是創(chuàng)造了一種新的，按照服務(wù)來(lái)進(jìn)行價(jià)值變現(xiàn)的一種新的商業(yè)模式，它不是簡(jiǎn)單的廣告，也不是簡(jiǎn)單的變現(xiàn)。
在中國(guó)相對(duì)成熟的經(jīng)濟(jì)體系下，人工智能有一個(gè)紅利期。流量的紅利期大家認(rèn)為已經(jīng)過(guò)去了，但數(shù)據(jù)的紅利期還在持續(xù)。數(shù)據(jù)的紅利期持續(xù)背后有幾個(gè)原因：第一個(gè)原因，整個(gè)中國(guó)的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展領(lǐng)先于其他國(guó)家，所以數(shù)據(jù)的沉淀本身在新興領(lǐng)域更加豐富；另外一個(gè)，有好有不好，監(jiān)管還沒(méi)出臺(tái)更嚴(yán)苛的措施。
在這樣的前提下來(lái)看，為什么BATJ這樣的大公司會(huì)去大規(guī)模地去投資很多新興的公司?其實(shí)是在買(mǎi)入和實(shí)踐的背后積累很多數(shù)據(jù)的資源。數(shù)據(jù)是實(shí)現(xiàn)AI的必經(jīng)途徑，沒(méi)有了數(shù)據(jù)，AI就是無(wú)源之水，沒(méi)有辦法去做。
再回到大數(shù)據(jù)的風(fēng)控。其實(shí)我們?cè)趦?nèi)部，一直在回答兩個(gè)問(wèn)題：百度的數(shù)據(jù)，能否和央行的征信數(shù)據(jù)、傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)積累的金融數(shù)據(jù)產(chǎn)生化學(xué)效應(yīng)？如果不能產(chǎn)生化學(xué)效應(yīng)，產(chǎn)生delta，是沒(méi)有辦法形成差異化優(yōu)勢(shì)的。我們證明是有的，一個(gè)人非常多的行為，是能夠說(shuō)明（Indicate）這個(gè)人的。當(dāng)你的征信是有瑕疵的時(shí)候，這些行為是能夠補(bǔ)充說(shuō)明他的一些特征。比如說(shuō)，搜索行為、交易行為、閱讀行為等等，當(dāng)用戶(hù)為了得到一個(gè)金融服務(wù)，授權(quán)（服務(wù)商）這些行為，去證明（prove）在防范意愿和防范能力上是有潛力（potential）的時(shí)候，它們是能和傳統(tǒng)金融數(shù)據(jù)產(chǎn)生互補(bǔ)效應(yīng)。這是我們內(nèi)部在進(jìn)行數(shù)據(jù)應(yīng)用回答的第一個(gè)問(wèn)題。
第二，當(dāng)我們?cè)谶M(jìn)行（用戶(hù)）人群邊界拓展的時(shí)候，我們能不能對(duì)于那些沒(méi)有征信的人群模擬出他們的征信狀況來(lái)？也是可以的。LBS等可以定義一個(gè)人（something about you），我們發(fā)現(xiàn)，同樣的年齡、同樣學(xué)歷的人群，比如都是大專(zhuān)學(xué)歷，年齡基于25至30歲之間，大概模擬出他們同樣的收入水平，工作的穩(wěn)定性是非常重要的一個(gè)指標(biāo)（indicator）。
我們發(fā)現(xiàn)，有的人是相對(duì)典型的兩點(diǎn)一線(xiàn)，有相對(duì)比較穩(wěn)定的工作；有的人在整個(gè)行為軌跡上是非常的飄忽隨機(jī)（random）,這樣我們就不太能判斷這群人的工作穩(wěn)定性，在一段時(shí)間里面拉長(zhǎng)的表現(xiàn)，比如說(shuō)半年，這群人的（還貸）逾期率就是工作穩(wěn)定性的三倍。所以這些（指標(biāo)）都可以擬合一個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)畫(huà)像，從而能夠判斷他的額度和利率水平。
百度也做不到具體到每個(gè)人去做風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，過(guò)度去做千人千面也沒(méi)太大效果，一個(gè)人的年化收益率是10.21或者10.22其實(shí)沒(méi)有太大差別（difference）。但百度一定會(huì)針對(duì)某一個(gè)客群，在他們的風(fēng)控里面設(shè)定一個(gè)強(qiáng)標(biāo)簽。比如上述提到的工作穩(wěn)定性，什么是穩(wěn)定的？我們會(huì)設(shè)定一個(gè)預(yù)值，然后把它映射（map）到個(gè)人行為上面去，（對(duì)于這個(gè)群體而言），這樣一個(gè)細(xì)分的處理結(jié)果（settlement）具體到每個(gè)間隔區(qū)間(granularity)的時(shí)候，是可以做到精準(zhǔn)識(shí)別（identify）的，如果要繼續(xù)到個(gè)體上的劃分（differentiate），就沒(méi)有意義了。
正如開(kāi)始所說(shuō)的，在中國(guó)，目前因?yàn)楸O(jiān)管（regulation）的關(guān)系，因?yàn)橐苿?dòng)互聯(lián)網(wǎng)和AI的發(fā)展的關(guān)系，還處在數(shù)據(jù)的紅利期。數(shù)據(jù)的紅利期還能繼續(xù)往前推進(jìn)一段時(shí)間，但是所有公司都負(fù)有保護(hù)用戶(hù)隱私、合理應(yīng)用數(shù)據(jù)以及公眾教育的義務(wù)。在這個(gè)基礎(chǔ)上，正確地應(yīng)用這些數(shù)據(jù)、更好地去刻畫(huà)一個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)水平，才能夠去讓普惠金融“普遍惠及”的愿景得到實(shí)現(xiàn)。
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