未來金融圖譜：傳統金融向左，智能金融向右

如果將金融業擁抱科技的進程分為三個階段，1.0階段的突出特征表現為金融的電子化和信息化，也被叫做“金融IT”時代；2.0階段是互聯網金融時代，突出強調的是金融的網絡化和移動化。下一個階段是智能金融，有些人樂觀地認為我們已進入3.0階段，該階段更強調通過大數據、人工智能、云計算、物聯網、區塊鏈等等技術，提高金融服務的自動化和智能化。

雷鋒網報道，在近期舉行的云棲小鎮2050大會上，氪信科技創始人兼CEO朱明杰，高級風控總監張偉，邀請創新工場執行董事王嘉平、浙江網商銀行小微金融事業部總經理易洪濤、上海交通大學中國金融研究院研究員朱宏暉等嘉賓，開展了一場關于“未來金融圖譜”的對話。

何為智慧金融？

氪信科技高級風控總監張偉表示，智能金融的核心問題是提升金融決策的質量和效率。抽象來看，該問題又可劃分為三個層面：感知、決策和執行。在感知層面，現在通過各種傳感器技術，圖像、語音、文本等信號識別的技術，以及大數據技術和傳統數據庫技術，獲得結構化的數據和基于圖像、語音、視頻、文本等非結構化的數據。在決策層面，更強調的是通過決策模型，特別是使用AI建模的技術、數學量化模型、優化模型等，實現智能化的決策。而最終的執行是通過自動化決策，實現高效的執行。

他剖析并呈現了智慧金融的認知框架：宏觀產業生態涉及金融機構、科技公司、資本孵化、產業政策、監管機構等生態體系；中觀應用場景包括智能營銷、智能風控、智能客服、智能投顧、智能投研等；微觀核心技術包括金融大數據、人工智能、分布式計算、移動互聯技術、信息安全技術等。

關于智慧金融的未來，張偉指出，數據化、智能化、場景化、生態化、中臺化、互聯網化，是智慧金融的未來趨勢。中臺化是近來常提及的概念，張偉認為，未來將會通過數據中臺化、AI決策，實現資源的共享、自助、協同的機制。

雷鋒網了解到，開放銀行就是這樣一種開放式的商業模式。通過與第三方開發者、金融科技公司，以及其他的供應商和商業銀行機構等，共享數據算法和交易的流程，重構商業生態系統，為商業銀行提供更多的價值，增強核心競爭力。而現在智慧金融也普遍強調，以互聯網化的思維來進行商業銀行的轉型，提供更加互聯網化這種智能金融的服務。值得注意的是，互聯網化其實也包含兩層含義：互聯網渠道加互聯網思維。微眾銀行、網商銀行、新網銀行等就是用這種純線上的互聯網的渠道，以及用純互聯網的思維來進行商業銀行的運作。

消費貸的成與憂

新消費已成為推動經濟增長的強大動力。數據顯示，2018年，中國的最終消費支出對經濟增長的貢獻率已經達到 76.2%，但從消費占 GDP 的比重來看，與發達國家還有很大差距。而借著互聯網、AI東風，消費金融發展更為驚人。上海交通大學中國金融研究院研究員朱宏暉分享了一組數據，2017年消費貸超過31萬億，每年增速大約為20%。

其中又分為傳統消費貸與新興消費貸。傳統消費貸基本由商業銀行來發行，且一般只對信用較好的客戶發行。而新興消費貸由非銀金融機構提供（在我國目前主要由消費金融公司提供），對于消費者的信用要求較寬松，同時也伴隨著高利率、低額度、短期限。

對于技術在新興消費貸市場的應用，朱宏暉認為一方面得益于現有的大數據、AI等技術，在消費貸防欺詐方面發揮的作用。“比如說人工智能、大數據的技術，把過去可能根據傳統金融模型中運用的那些模型變得更加復雜，加入了原來可能很難考慮的因素，然后通過數據的分析來找出它們的規律。”

另一方面則體現在成本的降低。比如貸款成本。過去，傳統商業銀行對于信用審核是非常嚴格，需要花費大量的成本。而運用新技術可以簡化很多流程，減少了人工的干預，數據的獲得更快速、更成本更低。再比如推廣催收機器人，使用自動催收系統降低人工成本。

但需要指出的是，我國消費貸在判斷信用水平的表現上尚有不足。信息不對稱在一定時間內還會存在，一些從業機構還在依賴高利率來補償壞賬的商業模式。

此外，雷鋒網了解到，朱宏暉還援引了美國、日本的小額貸款發展案例，認為目前中國的消費貸發展在為社會提供便利的同時，依然要在監管方面給予更多限制，以此避免道德風險問題。他指出，從產品層面來說，有調查顯示如今中國很多消費貸公司過去做的是現金貸。2017年底現金貸政策下發，許多公司在提供服務時多加了一個消費場景，但這樣還不夠，建議多增加對于消費場景的限制。另外雖然法律法規已對利率作出限制，但實操中有很多種辦法來規避，可能還需要監管方面的一些新體系設計。

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