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| 本文作者： 周蕾 | 2020-09-10 20:29 |
9月10日，在騰訊全球數字生態大會金融專場上，騰訊云宣布升級金融云業務戰略，立足于金融行業全面數字化轉型趨勢，未來將聚焦金融新基建和數字新連接，助力金融機構打造面向未來金融場景的技術底座，支撐業務持續創新。
騰訊金融云總經理胡利明在演講中表示，目前，騰訊云在金融新基建方面構建了涵蓋專有云、金融專區、數據庫、微服務治理、運維等在內的分布式基礎云平臺，以及移動中臺、業務能力中心、數據中臺、AI中臺等落地方案。
而在數字新連接方面，騰訊云提供基于微信生態的微金融渠道、云景開放金融平臺、云霖產業金融平臺等渠道升級解決方案，并打造了智能營銷和風控支撐平臺，為業務開展提供支撐，助推金融機構實現數字化渠道轉型。
在上個月發布的2020Q2財報中，騰訊就披露過“金融科技及企業服務”當季收入同比增長30%至人民幣 298.62 億元；云及其他企業服務收入同比、環比都在穩步增長，主要受互聯網公司及公共服務領域客戶的云服務用量提升帶動，強調“與金融機構及公共服務領域客戶簽訂了重大合同，同時擴大了在醫療、教育、會議及展覽等新興垂直領域的業務，協助客戶實現數字化轉型”。
而這些騰訊云與金融機構的合作細節，以及戰略升級之后的最新布局，也在胡利明的這次演講中有所體現。以下是胡利明演講全文，雷鋒網AI金融評論做了不改變原意的編輯：
首先給大家匯報一下騰訊金融云今年的主要的進展。經過5年多的發展，我們服務了超過150家銀行、幾十家的券商和保險公司，以及超過90%的持牌消費金融還有數量眾多的泛金融企業，付費客戶數超過了1萬。另外協助建行構建了集團云，幫助中行構建了全行的數據智能平臺，幫助交行建設了移動金融開發平臺。
今年我們又有更多的突破：幫助人保集團打造了多地多中心的全分布式基礎架構；幫助中國銀聯建設了超大規模的集團云，支持它的核心業務云化以及金融科技的輸出；和深交所深證通合作打造了資本行業新一代的金融云，降低了整個行業的創新門檻，加速了行業的數字化。
另外我們今年還有非常多的業務賦能的案例，典型之一是幫助龍江銀行快速地構建了網貸和風控的能力，放款規模在很短的時間內超過了80億的規模，打造銀行零售業務賦能的標桿；在產業金融方面，也幫助瀚華金控打造了它的區塊鏈加上供應鏈金融的平臺。
對于金融行業未來變革的趨勢展望，我們聯合騰訊研究院共同打造了未來金融變革的藍圖，詳細材料會在騰訊研究院官網線上發布。
隨著技術的發展、市場大環境和客戶行為的變化，未來金融行業呈現以下幾個方面的趨勢：
第一、渠道的變革。疫情加速了整個行業的線上化，零接觸的模式成為重要的方向，渠道端是以移動端為主。
第二、利率市場化導致整個的行業利差降低，競爭加大，利潤降低。
第三、線上業務風控難度在加大，風險逐步地在累積，監管整個的政策也是在趨嚴。
第四、在零售端細分的一些客群，包括企業的普惠金融客戶，仍然存在非常廣泛的市場機會。
第五、金融產品同質化嚴重，市場呼喚具有差異化，尤其是具有地域特色的一些創新型的金融產品和服務。
在后疫情時代，因為這些趨勢，數字化的進程在持續地加速。
那么，什么是數字化？我理解是將客戶、場景、產品、服務等等轉化為數字形態，優化服務和流程，
提升整個的內在價值，增強創新力和競爭力，建立基于數據以及客戶體驗為中心的產品和服務。這張圖是我們圍繞行業的趨勢，打造的未來金融變革藍圖。
左側在新的消費端，像新的技術5G和IOT，就帶來整個終端的泛在化。除了手機以外，像眼鏡、手表、智能音響等等，越來越多的終端也將成為用戶的載體，客戶的體驗形態將會前所未有的豐富。比如說VR、AR，包括混合現實、沉浸式的社交等等，非常多的體驗方式慢慢會出現，就是應用于各類的場景。
在金融行業，其實也會很快地出現一些革新和變化。在這些新的體驗當中，需要金融服務的相應的場景也在指數級地增長。
右側在新的產業端，各個行業自身的數字化，也為金融供給側改革提供了基礎條件。區塊鏈、數據智能等等新的技術，它的采用幫助了金融機構在產業端的信用的評估、風險監控等等領域，提供了新的抓手。有機會更有效地推進產融結合，然后線上的管理、在線的辦公的出現，為2B2C開辟了新的場景。
線上的金融服務，比如說代發薪、財務報銷、銀企服務、企業保險等等，都可以綁定在線上的辦公、線上的管理場景進行植入。未來金融的企業，將打造敏捷、創新的新組織，具備強大的金融新基建的技術底座不斷創新，形成更個性化、普惠化的金融產品，通過無所不在的客戶的連接渠道，觸達和服務新的消費群體和產業金融、服務實體經濟。
我們認為，未來金融的核心要點，是打造新基建和新連接。在數字新連接方面，是幫助金融機構完成渠道升級和超越、驅動增長，要點包括四個方面：
第一，新體驗，基于5G、社交網絡和IOT之上打造像微信小程序、直播、視頻、虛擬人、包括AR、VR等新的體驗的方式。客戶的注意力也會越來越集中在一些更直接、更友好的交互形式當中，金融服務的體驗將被重塑。
第二，私域流量的興起。從以前以線下流量為主擴展為基于像微信的開放體系，12億用戶流量池，基于這個流量池，構建屬于這個金融機構本身特色的私域流量。
第三，場景金融。金融機構從以前的坐商以及被動的開放，轉變為主動嵌入到各類的生活的場景，包括企業經營的場景當中，甚至包括同業業務合作的場景當中去。
第四，互聯網運營。由以前的重建設輕運營的這個模式，升級為把互聯網運營的方法、工具和基因注入到金融機構運營的日常當中去。
金融新基建方面，主要是幫助金融機構練好內功，要點主要包括以下三個：
第一，在核心系統和業務系統方面，主要是瘦核心加上微服務的這個架構。
以前的巨型的系統升級為穩態的瘦核心，加上業務的微服務模塊的方式，通過技術建模、業務建模，使用這個微服務的模塊，快速地迭代業務的能力，逐步地積累和發展，再形成這個金融機構公司內部特色的業務中心平臺，服務于公司內部各個業務場景，進行復用。
第二，當前傳統的、局部的智能方式，將升級為全流程的數據智能，通過全公司的數據湖、數據治理平臺加上機器學習的平臺，共同形成一個決策大腦，作用于行業的各項的業務。
第三，也是最基礎的一部分。指的是自主核心的基礎架構的技術、傳統的金融機構核心技術，主要依賴于外部，甚至說國外的技術。將來會逐步升級為信創自主可控的技術平臺，比如說核心數據庫、分布式的中間件、云平臺，甚至更底層的硬件。
如何實現未來金融的藍圖落地數字化轉型？騰訊云從14年支撐微眾銀行全面采用云架構上線業務以來，那么從金融云的底層的基礎設施逐步地走向了上層的金融科技業務賦能，最終形成一個體系化、全面的數字化轉型，1+4+5的產品架構方案。
底層是一個自主可控的分布式云平臺，包括專有云、金融專區、包括數據庫、區塊鏈、微服務治理、金融安全等等的部分，都包含在這個基礎云平臺當中。
中間層是四大中臺，包括我們的移動中臺業務能力中心、數據中臺以及AI中臺。
在上層新連接的部分，包括三個渠道平臺，一個是微金融的渠道平臺；第二個是云景的開放金融平臺，以及產業金融側的云霖產業金融平臺。那在支撐這個渠道平臺的這個后端，是兩個非常關鍵的智能營銷平臺和智能的風控平臺。
整體上形成一個全渠道、新體驗的客戶的界面，具有敏捷進化、云智一體的特點，能夠抓住未來金融發展的脈搏。
「金融新基建」五大特色技術方案
接下來我展開介紹一下新基建和新連接方面，騰訊的特色的方案以及實踐在新基建方面。
首先是最底層的云平臺——TCE。TCE的全稱是Tencent Cloud Enterprise，它是基于我們久經考驗的公有云技術，把非常多的組建私有化形成全棧的一個專有云解決方案。
現在很多金融機構，包括金融科技公司需要支持集團云，包括對外輸出的生態云的模式，那么一朵云不僅服務于自己內部的業務，也服務于集團內的多個子公司，甚至包括對外部公司的一個輸出。
騰訊在這個場景方面，是走在業界的前列。我們成功地服務于像建行、人保、中行、微眾、銀聯等等非常多的大型機構，其中像微眾和建設銀行都是超過萬臺的一個非常大的服務器規模。
TCE今年也有很多增強和升級：
第一個方面是成本持續的優化，使得我們IT的成本相對于傳統的架構降低了80%；
第二方面，我們提供了像行業版、企業版、大數據版、敏捷版等等好幾種的版本，針對不同的場景進行了定制；
第三方面，我們全棧的產品支持了當前主流的國產化的操作系統以及芯片，實現了整個的平臺+底層的、技術的自主可控，這個在現在非常復雜的國際形式下是非常重要的。
新基建的第二個特色的核心技術，是分布式的金融交易數據庫——TDSql。它也是騰訊支付底層的交易數據庫，目前服務于包括中國銀行在內的500多家金融機構。
早在15年1月份，我們就支持了微眾銀行上線，微眾銀行目前總的賬戶數是超過了2.5億的客戶交易的最高峰值，達到了22.5萬筆每秒，這個是非常大的一個峰值。
在去年的9月份，我們也支持了張家港銀行，它的核心系統完成國產化的、分布式改造。這個案例也成為國內首個傳統核心，采用分布式數據庫的一個標桿。今年我們也和平安銀行進行了信用卡核心系統分布式改造。
TDSql除了極致的可靠性以外，也具有非常大的、非常強大的性能，支撐著騰訊內部超過300億的各類的賬戶。系統的性能支持最大500萬的QPS，整個的技術接口兼容mysql的這個接口，技術的門檻非常的低，體系非常開放。同時TDSql有非常完備的自動化故障診斷和恢復的工具。
新基建的第三個技術方案，騰訊云原生的解決方案——TCS云原生架構，近年來因為非常的靈活、輕便、部署簡單，而且配合，搭配了像devops和完善的微服務治理的能力，已經越來越成為了金融企業基礎架構的一個新的選擇。我們的TCS云原生平臺有幾個特點：
第一，是非常靈活。一臺機器就可以快速地部署；
第二，是我們把運維的應用模型進行了抽象，實現了運維模型的一個復用以及云端的運維；
第三，我們是以應用為視角，管理業務的生命周期取代了傳統IaaS，以虛擬化資源為視角的模式的業務交付，交付的效率整整提升了100倍；
第四，我們在這個平臺上，其實搭載了大量的騰訊云的PaaS和SaaS產品，比如說騰訊會議。
新基建的第四個方面，金融的分布式核心業務系統、核心業務系統是金融機構業務的心臟。我們聯合長亮推出了金融分布式業務服務框架TDBF，做到了整個的業務流程和核心能力的預置。開放業務調用的接口，可以靈活的疊加定制業務，極大地提高了業務系統的建設以及擴展的效率。真正地做到了金融業務系統即服務。
今年我們也還全新升級了架構，首創了業界領先的分布式核心技術底座的替換方案，為金融機構搭建自主可控、單元化、跨機房 多活的分布式核心貢獻騰訊力量。
新基建的第五個特色的產品就是移動金融平臺（TMF）今年也進行了全新的升級，我們幫助客戶開發的效率提升到150%，擁有更強大的移動端的生態和更智能的線上能力。
首先，今年新支持了線上業務流程的自動化和智能化，包括事中的實時質檢，事后的留證回溯，包括多端的數據分析洞察等等。
第二，對接了云景開放金融平臺，諸多的開放金融的場景。
第三，我們針對微信小程序平臺進行了深度的對接，提供了非常豐富的小程序組件，包括金融機構快速、安全合規的融入微信生態。
TMF已經服務了非常多的國內的頭部金融機構，覆蓋超過1億多的客戶。比如說我們今年幫助交通銀行的APP4.0上線，在兩個月之內它的日活用戶的增長超過了30%。
在新基建的數據智能創新方面，聯邦學習絕對是目前炙手可熱的方向，也是解決金融數據在合規的前提下合作難題的最好的解決辦法。
騰訊神盾聯邦計算通過密碼學和機器學習技術的結合，讓數據合作的雙方不需要在外傳自身數據的情況下，能夠合作建立機器學習的一個模型，聯手發揮出這個數據的價值。
神盾平臺計算不需要第三方，解除了第三方合謀的風險，同時通過非對稱的算法杜絕了像數據樣本泄露風險。我們也有非常多的專利研發了新型的同態的密文。讓整體的計算的時長減少了99%。
目前，其實金融機構大部分的客戶來源于線下的網點以及業務員。通過APP獲客非常的有限，目前流量成本在行業里面也越來越高。流量經過一些多輪的清洗之后，質量越來越差。銀行界里面近年來實踐的直銷銀行其實效果也不是太明顯現階段。
我們覺得最大的機會和紅利其實在微信端。微信有12億的月活用戶，有消費端的公眾號、小程序、直播 廣告、支付……非常多的生態。在產業端也有企業微信上百萬的企業以及騰訊云產業互聯網跨界合作的這個生態。
不管是在零售端的客戶還是小微企業的客戶，通過微信端的服務和推廣入口進來都可以快速導引到我們金融企業的私域的流量池。
這里舉個例子，像拼多多，在電商競爭已經非常紅海的情況下，把微信的社交流量發揮到了極致，快速地在幾年之內從0構建了一個擁有5.8億用戶的電商帝國。
其實在金融行業，哪一家公司能夠把微信端的私有化的流量池用好，將會是行業里面下一個拼多多，具有非常巨大的潛力和機會。
我們騰訊團隊會提供非常專業的互聯網的流量運營的經驗、方案和工具，來助力大家從用戶的獲取激活、存留、裂變、轉化等等整個的過程。
基于數據精細化、智能化，具體要怎么做呢？首先在直接觸達客戶的數字渠道方面，我們建議金融機構建立自己的微信小程序門戶，作為自己流量的陣地，運營客群，帶動業務，微信小程序有幾個優勢：
一，海量的微信用戶，天然已經在平臺上面。小程序的日活也超過了4億。
二，小程序是一個去中心化的入口，也是我們金融機構私域專屬的入口。
三，用戶使用小程序不用下載，不用更新，使用的門檻非常低。
四，小程序非常方便分享、傳播、裂變，和傳統的快消品、電商等等一些簡單的廣告推廣方式不同，金融的客戶和金融機構之間的連接，需要值得信賴的一個強連接，才能夠帶來好的轉化和存留。
微信端的連接恰恰非常得契合，并且社交的裂變相關的效果是出乎意料得好，整體的成本也非常非常得低。
在和某家股份制銀行合作的實踐當中，小程序的轉化的成本是他們以前APP渠道的十幾分之一。所以我們建議，金融機構要大力發展小程序端，成為和APP并列的一端，進入雙端時代。除了獲客轉化率的傳統的APP，還增加小程序這個強通路。
打造一個小程序門戶，加上多個業務功能矩陣。作為流量池的載體，快速地承接所有的線下線上推廣的渠道，也可以精準的關聯到單個的業務的場景。比如說繳費、信貸、理財等等對客戶來說非常得貼近場景。
我們也會向金融機構提供專業團隊，進行小程序的設計和開發的服務，通過業務模塊內容模塊相關的組裝，再加上企業特色的定制整體形成體驗領先的微信小程序門戶和矩陣。
另外一方面，員工或者客戶經理和客戶的連接其實也是目前金融機構主要的業務來源，非常需要通過數字化的方式來武裝和激活起來。大多數的客戶經理都通過個人的微信聯系客戶，那么有可能逐漸地變成一個私人的連接。
騰訊的企業微信加上微信它之間是打通的，通過這個關鍵的能力，我們打造了BC一體的客戶運營的工具。
社群通。客戶經理通過企業微信和客戶交流所有的數據，我們通過社群通的管理可以做到數據的可存檔、自定義的群發，包括客戶的可路由、再分配等等，真正的把客戶的關系沉淀到公司，實現一切溝通的內容均數字化。
獲客通。獲客通相當于是幫助客戶經理打造個人的專屬微信小店，除了認證的名片、金融的產品的展示以及權益推廣這些以外，我們還可以幫助客戶經理打造個人的人設，形成一個有溫度、鮮活有個性的人，對客戶形成非常專業、值得信賴的形象。
另外，在這個平臺內部也建立了客群的、精準的標簽，基于這些標簽去推薦最合適的業務以及呈現的資訊的內容。
第三，采用AI的策略話術，通過智能的NLP，提取相應的內容的觀點，這些工具給到我們的客戶經理去對客戶進行交流。
右邊呈現了某個農商行的客戶經理一天當中使用企業微信的整個的軌跡，可以看到從早到晚和客戶的所有的交流的互動、營銷的拓展，從公司的早會、記錄信息、總結等等，都能夠在企業微信的平臺上非常好地完成。所有的客戶關系、服務的信息都沉淀在公司的平臺當中。
在后疫情時代，零接觸金融服務的模式是非常明確的方向。
之前需要在網點辦理的業務，逐漸地都能夠遷移到線上。我們在去年年底就推出了，虛擬營業廳的產品，實現了7×24小時的移動視頻營業廳，能夠支持像私人銀行服務、信貸的初審、面簽、續貸、信用卡的營銷、對公開戶、理財風評等等超上百種業務。
截至目前，金融虛擬營業廳已經在57家銀行落地，從大行如工商銀行，到股份制如浦發銀行，到城商行、農商行。
在開放金融方面，我們有提供云景開放金融平臺，那數字化的金融一定是開放的。除了自身的私域流量構建以外，當然還需要全方位的，拓展合作方的場景。
騰訊在發展互聯網業務以及云+產業拓展的這個過程當中，形成了非常豐富的金融+互聯網、金融+產業生態，在云景開放平臺當中全部提供出來，包括像微信繳費等等非常多的場景。
在實現以上非常多的客戶營銷，和業務開展的業務場景過程當中，其實需要一個非常懂得客戶的后端營銷平臺。我們騰訊把多年互聯網客戶運營的經驗整合對外輸出形成了云隆金融營銷平臺，具備營銷自動化的能力，匯聚了騰訊系超過100多種特色權益。
同時我們最新打通了對微信支付營銷的這個接口，像支付優惠券，這些場景對于金融營銷是非常契合。此外平臺也能做到基于大數據的用戶畫像，千人千面的活動內容、定制化產品的推薦；內容上也提供10萬+素材，實現了營銷活動和內容的高效生產，整體提升客戶黏性。
舉一個小小的例子：在疫情期間，我們幫助某大行的分行持續地進行營銷的展演，累計生產了差不多超過100多場營銷的活動，帶來了超過31萬的微信新客戶的獲客，平均貸款的進件轉化率高達13%。
除了金融的零售業務賦能以外，為了應對產業互聯網轉型過程中，出現的金融的需求，我們推出了云霖產業金融解決方案，覆蓋了包括工業、交通、零售在內的十多個場景。
根據產業鏈的特性，我們在應用側推出了三大類，九個子類的行業解決方案，包括以供應鏈為主的供應鏈金融，依托量化數據授信為主的中小微企業解決方案，以及服務細分行業的保理云、租賃云、ABS云等等解決方案，為應用側提供基礎支撐，還有產業風控能力以及全棧的金融科技能力。
同時依托風控決策包括機器學習、區塊鏈以及AI工具箱，覆蓋超過2400條以上的產業鏈，形成了超過3500個以上的風控變量，能夠為產業金融業務的開展提供企業的風控畫像、產業鏈分析、全網的輿情以及產業智能風控服務。（雷鋒網）
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