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| 本文作者： 喬燕薇 | 2023-03-17 10:02 |
惠民保的下一程，需要怎樣的改革和創新？
2023全國兩會期間，這一話題引起了多位代表、委員的關注。復旦大學上海醫學院副院長朱同玉在媒體采訪中表示，建議推動惠民保產品升級，鼓勵研發針對帶病體的專屬普惠保險產品。
區別于基本醫療保險的社會屬性，惠民保作為商業性質的保險，由商業保險機構聯合組成共保體，由政府部門指導和監管，參與了多層次醫保體系的制度創新。
憑借投保門檻低、保額高、價格親民等優勢，惠民保迅速在全國推廣開來，成為居民在基本醫療保險之外最有力的健康保障。
惠民保進入全國推廣的四年來，各地政府與惠民保設計者們在政策扶持與產品優化等方面進行了諸多嘗試，希望為這一“社商融合”的代表性產品增加更多源動力。
2020年是惠民保發展的轉折點。
2015年，深圳率先上線了一款由平安養老承包的重特大疾病補充醫療險，這是地方政府對“惠民保險”的最初試水。但隨后幾年中，這一模式并未在全國推廣開來。
直到2020年初，全國也僅僅上線了9款惠民保產品，除南京等少數城市加入探索的隊伍外，大部分地區仍在觀望中。
自2020年3月起，國務院與國家醫保局相繼出臺了相關政策，推動惠民保在全國各省市落地。在政策扶持下，惠民保迅速在全國風靡開來。
截至2020年12月，全國已有15個省份39個城市上線了惠民保產品；截至2022年12月底，全國共有29省、159個地區、289個地級市推出232款惠民保產品，約1.58億人次參保，保費收入約180億元。
惠民保產品的探索和發展，在基本醫保、傳統商業保險當中探索出一條新型普惠商業保險之路，在參與主體、參保人群、保障方式多個維度的創新實現了商業保險參保人群的重大突破。
復旦大學風險管理與保險學系主任、復旦發展研究院中國保險與社會安全研究中心主任、中國保險科技實驗室主任許閑曾撰文介紹，惠民保的創新之處主要有三個方面。
首先，惠民保搭建和加深了良好的保險運營生態鏈，形成了“政府部門+保險公司+第三方平臺”較為穩定的三方主體關系。
其次，惠民保產品以“百元價格+百萬保障+無限制投保”為特色，更多地放松投保條件，將高年齡、高危職業、既往癥群體等傳統商業保險不可保的群體納入保障池。
最后，惠民保產品責任以“住院責任（醫保內外）+特藥責任（醫保內外）+特色保障”為基礎。
對于無法在商業險投保的既往癥患者，惠民保采取可保折扣賠的方式，將其一同納入投保人群之中，按照一定比例賠付相關醫療費用，賠付比例低于健康群體，使既往癥患者也能在惠民保中受益。
可以說，在基礎醫療保險之外，惠民保的普惠性當屬最高，但仍舊難以避免地忽略一部分群體：年輕、健康的低風險投保人，這些沒有發生醫療行為的群體較難從中獲益，一定程度上影響了惠民保的參保率及參保人群結構。
為此，部分省市已經開始探索更符合當前需求的惠民保創新與改革路徑。
在中再壽險發布的《2022年惠民保可持續發展趨勢洞察》報告統計中，浙江惠民保的參保率在眾多省市中一騎絕塵。
據浙江省銀保監會發布的數據，浙江惠民型商業補充醫療保險2022年已率先實現省域全覆蓋，承保2774.8萬人，提供風險保障54萬億元，參保率達58.1%，續保率達76.6%，各項指標均居全國首位。
湖南大學保險精算與風險管理研究所發布《“惠民保”產品研究藍皮書（2022）》中也指出，浙江惠民保中賠付率排名前五的幾款產品，賠付率均在90%以上。
這是浙江省在長期摸索中總結出的一套推動惠民保可持續發展的指導方針：“5597指標”，即全省投保人數穩定在基本醫療保險參保人數的50%以上，平均投保年齡低于50周歲，資金賠付率達到90%以上，續保率達到70%以上。
在這套方針的支持下，不論是投保率、續保率還是賠付率，浙江惠民保的成績都讓其他省市望塵莫及，這些成果離不開浙江省政府的強力推動。
2023年全國兩會期間，近 10 位全國政協委員聯名遞交提案《關于加強頂層設計、鼓勵醫保個賬購買，加快發展個人健康險的建議》，鼓勵優先使用基本醫保個人賬戶購買個人健康險，從而引導個人健康險擴大覆蓋，降低群眾自費支出。
而浙江省早已走在全國前列，早在2021年7月開始施行的《浙江省醫療保障條例》中就已明確，職工醫保參保人可用個人賬戶余額為本人和家人購買惠民保。
浙江省也是率先在國內實行惠民保項目一站式結算的地區，“西湖益聯保”正是其中之一。
2022年9月，“西湖益聯保”商保窗口落地浙江大學醫學院附屬第二醫院（以下簡稱“浙大二院”），提供健康宣導、理賠協助、保障咨詢等一站式服務，提高理賠效率。
參保人員若在浙大二院院內檢查出保障范圍的疾病，即可在商保服務窗口工作人員的幫助下，直接在院內完成理賠，實現“一站式”理賠結算，不再需要單獨報銷，為參保人破除了報銷流程中的障礙。
同時，為了讓惠民保更加“物有所值”，浙江省政府不斷推動惠民保產品優化，提升賠付率。
僅在2021年，浙江紹興的“越惠保”就進行了三次完善，賠付率從18.45%提升87.54%；2022年，“越惠保”再次進行優化后，賠付率高達93%，吸引了更多人參保、續保。
浙江省政府所做的種種努力使更多的參保人得以享受惠民保的權益，對參保率的提升也產生了顯著效果。
即便是走在前列的浙江惠民保，年輕、健康的低風險投保人仍舊很難被覆蓋其中。對于各地惠民保來說，他們需要的或許是普惠性更高的前置醫療服務。
在北京普惠保創新與改革路徑的探索之中，北京市醫保局與北京普惠保共保體開始嘗試在普惠保的服務內容中增加高科技附加值服務，提升參保人的使用體驗，從而留住投保人。
在北京普惠保的投保人群之中，年輕、健康的參保人常常無法從中獲得相應的服務，參保人不免認為每年的保費“打了水漂”；中老年參保人則是慢性病的高發群體，與其在病發之后再去治療、報銷，不如將工作做在平時，提前進行疾病篩查，讓疾病變得可預防。
為此，北京普惠保聯合多家醫療AI產品提供商，為參保人提供疾病篩查等普惠性服務，鷹瞳科技是其中的首批合作企業之一。
鷹瞳科技成立于2015年，聚焦視網膜影像人工智能，致力于為慢性病的早期檢測、輔助診斷和健康風險評估提供人工智能解決方案。2021年11月5日，鷹瞳科技在港交所上市，被業內譽為“醫療AI第一股”。
此次參與“科技賦能”北京普惠保項目的核心產品，是鷹瞳科技旗下一款進行AI眼底篩查的便攜式眼底照相機。
據鷹瞳科技政府業務負責人張軍介紹，自今年1月起，這款眼底照相機開始在北京市13個區縣內陸續落地，分布在北京普惠保共保體中5家保險公司的柜臺及藥房，在88個網點共計投放了110臺設備。
利用眼底照相機對視網膜進行拍照后，內置的AI軟件即可通過分析視網膜影像預測多種風險因素，實現心腦血管系統、內分泌與代謝系統、神經系統、及眼部相關的數十種健康風險指標的評估。
該設備的操作流程也十分簡單，參保人使用手機掃描設備二維碼，根據語音提示操作，僅需1分鐘即可完成篩查。
不同于以往的保險賠付，北京普惠保此次提供的疾病篩查服務面向的是全體參保人，即便是沒有發生醫療行為的參保群體，也能免費參與到篩查服務之中。
一方面，這項活動使年輕、健康的參保人群也享受到北京普惠保的福利，讓投保人不花“冤枉錢”；
另一方面，針對高患病風險的投保人，在醫院之外的免費疾病篩查更加便捷，能夠幫助投保人早發現、早治療相關疾病，從而降低普惠保的賠付壓力。
據張軍介紹，除各網點投放的110臺眼底照相機外，鷹瞳科技還準備了40臺機動設備，為北京普惠保的參保企業進行上門篩查服務，并走進社區為居民提供公益篩查。
張軍透露，鷹瞳科技目前與十余個省市的惠民保產品正在接觸中，計劃在各地上線惠民保AI眼底篩查服務，惠及不同省市的惠民保參保人。
普惠性的疾病篩查服務是否能夠幫助惠民保進一步提升參保率與續保率，仍需時間驗證。
但毋庸置疑的是，這是惠民保產品又一次創新性的進步，在醫療AI技術賦能之下，北京普惠保第一次將惠民保變成“看得見的服務”，讓每一位參保人都能切實享受到保險的福利。
同時，北京普惠保也為各地的惠民保產品提供了一條可供參考的發展路徑，讓惠民保的設計者們看到了在提高賠付率之外，增強客戶粘性的另一種可能。
正如鷹瞳科技副總裁蘇文所言，先進的醫療AI技術與惠民保的結合能夠真正地惠及每一位居民，以鷹瞳旗下便攜式智能眼底照相機為代表的高度智能化醫療器械產品，使邊遠地區的群眾也能享受到大城市專家級的醫療服務和診斷技術，這也是鷹瞳科技參與惠民保項目的初衷。
不斷對惠民保產品進行優化，在保險產品內填充更多前置、高效的醫療服務，才能更好地實現可持續發展。雷峰網雷峰網(公眾號：雷峰網)
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