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經濟增速換擋、利率市場化、監管趨嚴的整體環境下，金融行業的冬天依然沒有過去。
而銀行業，作為基礎金融的重要組成部分，也正經歷著自身的行業陣痛。
近年來，在互聯網巨頭的跨界沖擊中經歷了數字經濟的洗禮。
此后，“數字化”開始成為銀行業發展的新命題。
在過去的五年里，從網點經濟到APP經濟再到API經濟，數字技術正在重構銀行業的生態格局。
工商銀行作為中國資產規模最大的銀行之一，工商銀行在數字化轉型方面進行了大規模的投入。
（一）舉全行之力打造第五代新系統
金融科技始終被視為工商銀行的核心競爭力和改革驅動力。
過去幾年里，工商銀行一直堅持以技術變革引領銀行再造，先后自主研發了以SAFE、CB2000、NOVA、NOVA+為代表的四代核心系統，實現了數據大集中、“兩地三中心”等重大創新突破，奠定了在國內同業中的科技領先優勢。
截至2020年年底，作為工商銀行金融科技應用的集大成者，第五代新系統——智慧銀行ECOS工程順利推進并取得實質性成果，基本實現了客戶服務“智慧”普惠、金融生態“開放”互聯、業務運營“共享”聯動、創新研發“高效”靈活、業務科技“融合”共建的目標。
工商銀行打造了“核心業務系統＋開放式生態系統”的新型IT架構，建成了銀行業技術能力最強、規模最大的金融級云平臺，并打造了體系完備、服務能力領先的分布式技術體系，分別于2019年、2020年榮獲人民銀行“銀行科技發展獎”一等獎，率先完成核心系統中最關鍵和數據量最大的借記卡賬戶下移主機，實現大型銀行IT架構的歷史性突破。
同時，工商銀行還積極布局云計算、分布式、大數據、人工智能、區塊鏈、物聯網等金融科技領域，打造了一系列領先的新型數字基礎設施。
例如，工商銀行的大數據平臺率先實現國家大數據標準推進委員會制定的“六大融合”標準，全面建成自主可控、同業領先的企業級人工智能技術體系。
工商銀行的區塊鏈平臺在金融同業中率先獲得國家密碼管理局頒發的安全評測證書，且首家完成國家網信辦備案；同業率先完成5G消息平臺建設、5G消息業務試點。
在技術創新性上，工商銀行在銀行業多項“卡脖子”技術攻關工程中取得關鍵突破，2020年，工商銀行專利的新增及累計授權數量保持同業“雙領先”。
在產品供給量上，通過積木拼接式創新，去年發布可復用、可拼接的服務2萬多個，靈活創新1000多款產品，有效響應了市場需求。
（二）數字基因全方位貫穿多領域業務
目前，工商銀行依托第五代新系統——智慧銀行ECOS，全面打造賦能零售、對公、政務、鄉村、同業等領域協同發展的數字新業態，實現全行經營動能轉換、質量升級和效率變革。
工商銀行聚焦客戶需求，不斷強化數字化、智能化內外部應用創新，打造無處不在、觸手可及的“智服務”。
針對To C零售業務，工商銀行推出個人手機銀行 6.0，加快推進手機銀行與線下網點兩大金融服務主渠道的“融合式打通”，在手機銀行和微信小程序創新推出互動式線上“云網點”、客戶經理“云工作室”，提供“屏對屏”非接觸金融服務。依托云計算、分布式等技術搭建的科技平臺，提供 7×24 小時線上線下一體化金融服務。
同時，在To B企業業務方面，工商銀行緊跟行業龍頭企業轉型發展的步伐，將金融服務觸角向更廣泛的群體延伸。為數字化轉型龍頭企業集中輸出賬戶、存款、支付、融資等金融產品，賦能關聯企業各類線上應用場景。
面向大型工業互聯網平臺，統一輸出對公線上支付、一體化收單、安心賬戶對賬、供應鏈融資等服務。
依托大數據、人工智能、物聯網等新技術，建成5大類、109項開放普惠服務，與“走出去”重點企業客戶合作對接，促進服務普惠與生態繁榮，創新推出“云閃貸”、“電 e 貸”、“跨境貸” 等，深化產品創新與場景拓展，助力傳統企業數字化轉型。
在To G政務方面，工商銀行積極促進開放共享釋放數據效能，構建數字政務新生態。
面向財政、社保、教育、醫療等傳統業務領域，工商銀行依托大數據等新技術，打造了工銀e政務、工銀e社保、教培資金監管平臺、智慧醫療開放平臺等綜合服務平臺，其中工銀e政務服務政府客戶超過3萬戶，工銀e社保覆蓋全國主要地區，交易金額近2000億元。
在辦理金融業務相對困難的鄉村地方，工商銀行瞄準農村集體產權制度改革契機，工商銀行依托金融生態云平臺，致力于構建數字鄉村綜合服務，率先推出數字鄉村綜合服務平臺，打造鄉村金融新模式。
通過“一窗受理”的服務方式，滿足各級農業農村管理部門及廣大農村集體經濟組織的資產、資源、資金信息化管理需求，目前已經與470家區縣級農業農村局達成簽約合作，覆蓋31個省、141個地市。
（三）多層面構建數字化，將數字化進行到底
找準數字化的方向，將大框架搭建起來，工商銀行下一步就是落實數字化具體建設，將數字化進行到底。
在人機交互層，早在2018年，工商銀行便與眼神科技開啟了指紋識別身份認證合作，眼神科技已為工商銀行海內外分行提供超過了7萬套指紋設備。
2019年，眼神科技中標工商銀行總行人臉識別算法提升項目，支撐其實現對客業務場景和對內管理場景的創新應用。
同年，眼神科技作為工商銀行虹膜識別、指靜脈識別領域唯一的合作伙伴，展開虹膜和指靜脈識別算法提升創新合作。
至此，眼神科技為工商銀行提供全行級的指紋、人臉、虹膜、指靜脈四項核心生物識別技術，將多模態融合創新技術賦能身份認證、智慧網點、智慧園區建設，共同推動數字化銀行時代安全認證與體驗提升的新篇章。
另外，工商銀行還和云從科技合作了人臉識別項目。此次合作為工商銀行全行超過16000網點提供服務，實現AI金融領域規模化示范應用。
工商銀行還加快發展5G智慧銀行的建設。
2019年，工商銀行同業首家全功能5G智慧網點在蘇州亮相發布。
在蘇州工業園區的工商銀行5G智慧網點中，兩位銀行服務機器人“蘇小智”和“蘇小慧”在其中提供迎賓引導、業務處理、二次營銷等智能化金融服務。
此外，工商銀行還開發了智能客服，推出“工小智”，在微信、短信、手機銀行、網上銀行等多個渠道為客戶提供服務；推動了遠程銀行中心系統升級和業務創新，完善客服、風控、外呼的智能服務應用。
半年內，智能電話語音及智能文字服務業務量2.5億筆、日均業務量140萬筆。
在信貸數字化層，工商銀行由過往的“人控”、“機控”向“智控”轉變，自主研發了“融安e信”。
在工商銀行內部，已運用“融安e信”完成全行人員風險排查88.27萬人次，預警28766人次；在人員準入環節預警54人次，拒絕錄用10人。
某大型國有商業銀行自2018年與工商銀行簽約以來，在員工行為管理工作中，員工風險命中1904人次，涉及風險信息2552條，命中率6.9%。
同時，工商銀行還和多家金融科技公司展開相關合作。
例如，工商銀行&同盾科技打磨智能風控產品，同盾科技在等方面助力工商銀行完善大數據風控體系。
工商銀行&聲揚科技展開合作，在同業首創聲紋風控新模式。
工商銀行通過攻克電話信道聲紋識別難題，首創性地將聲紋識別技術應用于信用卡反欺詐，為同業開創風險管控新模式。工行通過電話銀行，在線上辦理信用卡申請、啟卡、盡調環節，利用聲紋識別快速無感地為客戶經理提供身份識別和欺詐風險判斷依據，全面提升智慧風控水平和客戶服務體驗。
第一批信用卡聲紋反欺詐場景于2020年6月在北京、湖北、四川、陜西4家分行上線，投產上線僅一周，累計交易逾萬筆，成功防堵欺詐數十筆，挽回經濟損失數十萬元。
在數字化基礎建設方面，工商銀行持續迭代數字基建。
2018年，工商銀行&第四范式合作搭建人工智能平臺，設計了欺詐模型，整體上比傳統的規則模型精準率高得多，提高了60%—70%。
2018年，工商銀行推出自主研發的金融區塊鏈技術平臺——工銀璽鏈。
工商銀行基于區塊鏈技術打造了“中歐e單通”跨境區塊鏈平臺，聯合港運公司、銀行、監管機構、海關等多部門打造跨境貿易金融服務生態圈，實現單據流、信息流、資金流的流轉和可追溯，該項目入選了中組部改革攻堅克難優秀案例。
2020年，中國工商銀行采用螞蟻自研數據庫OceanBase，其對公理財系統已完成從大型主機到OceanBase分布式架構的改造。
OceanBase為工商銀行搭建了橫跨兩地三中心的分布式集群，以五副本+主備模式提升高可用水平，為業務提供非常強的業務連續性保障，并且在保證系統性能和穩定性的前提下有效降低成本。
（四）開辟另一條賽道，對外賦能
其實，工商銀行早在2019年就成立了金融科技子公司——工銀科技，幫助自己積極投身數字化浪潮。
同時，工商銀行積極發揮工銀科技的價值輸出優勢，面向各級政府、各類企事業單位以及金融同業提供基于金融科技的數字化轉型方案，助力合作伙伴加速數字化轉型進程。
工銀科技成立兩年多以來，積極助力政府+企業的數字化轉型，并積極踐行“優政、興企、惠民”為服務理念。
優政，服務智慧雄安建設，工銀科技深度融入雄安新區“千年秀林”“萬畝苗圃”的生態建設和拆遷安置、福利保障等民生建設，為打造“數字雄安樣板”貢獻工商銀行智慧；打造了“我的寧夏”政務APP，注冊用戶已覆蓋全區常駐人口75%，成為拉近政府與百姓距離的平臺。
興企，“鐵路建設資金流向監管”成為建筑工程公司高效利用資金、嚴控資金流向提供有效工具；“金融服務綜合平臺”讓小微企業融資更加便利。
惠民，在醫療領域初步構建了“金融+醫療”的智慧醫療新生態。在建工領域，工商銀行“建筑云”已推廣到數千家工地使用，在疫情期間免費推出的人員健康管理系統、應急物資管理系統彰顯了工商銀行的社會貢獻。
（五）堅定數字化戰略，搶占制高點
現任工商銀行董事長陳四清認為，科技創新已成為引領經濟金融變革的主導性力量。
他曾表示：“金融科技不是‘獨角獸’的專利，我們傳統銀行一定會在科技領域打一個大的翻身仗。”
2020年，工商銀行持續深化“一部、三中心、一公司、一研究院”金融科技組織布局，加大科技投入力度，激活釋放全行科技創新活力。2020年報顯示，工商銀行的全年金融科技投入 238.19 億元；金融科技人員 3.54 萬人，占全行員工的 8.1%。
工商銀行堅定地推進數字化轉型，重點通過組織架構調整、體制機制優化和智慧銀行ECOS工程建設，以科技驅動為業務創新賦能和創造價值，最終實現全方位金融科技突破創新，取得數字化轉型的豐碩成果。
工商銀行歷年來所獲“銀行科技發展獎”登記和數量保持同業第一，是唯一獲得兩次特等獎的商業銀行；連續七年在銀監會（現銀保監會）信息科技監管評級中位于全行業第一，且是唯一獲評2A的商業銀行；連續五年蟬聯《銀行家》最佳金融創新獎。
面對奔涌的金融數字化趨勢，2021 年，工商銀行將持續推進第一個人金融銀行戰略開花結果，堅持科技驅動、價值創造，增強服務新發展格局、推動高質量發展的動能。
未來，工商銀行將加快推動全行數字化轉型，高標準做好科技創新規劃和 e-ICBC 戰略升級方案實施，建設科技強行和數字工商銀行，期望在新一輪競爭中搶占制高點。
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