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| 本文作者： 周蕾 | 2021-05-31 16:30 |
很多人還沒有意識到，“識時務(wù)”是一個優(yōu)秀的智能風(fēng)控解決方案，必須具備的自我素養(yǎng)。
在風(fēng)控戰(zhàn)場上贏到最后的，必然是那些清晰認識自身和外界，有著發(fā)達“感官”，能夠迅速摸清戰(zhàn)局并自我調(diào)整的戰(zhàn)隊。
“風(fēng)險決策不是非黑即白，一定是根據(jù)對風(fēng)險的精準量化，對當(dāng)前大環(huán)境的判斷，對不同的時間點和狀況，不斷進行調(diào)整。”在騰訊天御反欺詐見過無數(shù)黑灰產(chǎn)攻防戰(zhàn)的李超這樣感慨。
這位曾被行業(yè)頂會MICCAI被提名為年輕科學(xué)家的博士，三年前就加入騰訊安全團隊，著手研發(fā)星云風(fēng)控解決方案，“殺入”金融風(fēng)控的戰(zhàn)場。
這一解決方案的內(nèi)核，是團隊精心打造的T-Sec星云風(fēng)控平臺，騰訊安全天御依托這一平臺，成功幫助銀行處理了上億用戶的信貸服務(wù)，累計守護資金安全超萬億。
在與李超博士的對話中，我們發(fā)現(xiàn)，在金融風(fēng)控需求多樣化、解決方案卻同質(zhì)化的今天，從騰訊二十年反欺詐經(jīng)驗中破土而出的星云，它背后的風(fēng)控理念，其實極具借鑒意義。這支風(fēng)控“特種部隊”自身的成長軌跡和服務(wù)經(jīng)歷，也正是互聯(lián)網(wǎng)信貸近年來變遷演化的縮影。
李超，騰訊安全金融風(fēng)控技術(shù)總監(jiān)、首席科學(xué)家
星云風(fēng)控解決方案的雛形生于2017年底，正是互聯(lián)網(wǎng)信貸發(fā)展如火如荼之時，李超和團隊迅速注意到了銀行發(fā)展數(shù)字零售信貸的業(yè)務(wù)需求。
星云的誕生，就是為了幫助銀行構(gòu)建一套自主可控的互聯(lián)網(wǎng)信貸風(fēng)控體系。
李超告訴雷鋒網(wǎng)AI金融評論，這一目標從未變過，但星云的具體規(guī)劃，在這三四年時間里，確實有過路線調(diào)整。
早期的星云方案，更具有標準化色彩，“可以幫助銀行快速構(gòu)建一套‘人有我有’的系統(tǒng)，在市場遷移的大趨勢下，抓住發(fā)展線上信貸的機會。”
星云的“內(nèi)部構(gòu)造”中，就有風(fēng)險評分類SaaS服務(wù)，和數(shù)字化風(fēng)控PaaS平臺，方案打通數(shù)據(jù)采集、數(shù)據(jù)清洗、特征加工、規(guī)則模型、頂層場景的各個模塊，整體以一站式、端到端的設(shè)計，協(xié)助銀行迅速完成業(yè)務(wù)構(gòu)建。
隨著時間推移，互聯(lián)網(wǎng)信貸賽道已經(jīng)變成了充分競爭的市場，入局者眾，這時如何充分發(fā)揮定制化能力，幫助銀行形成更強的差異化競爭優(yōu)勢，從中脫穎而出，就成為了星云新的頭號任務(wù)。
考慮到風(fēng)控場景的復(fù)雜、多樣性，在標準產(chǎn)品方案之外，騰訊安全天御也會讓風(fēng)控專家為客戶提供風(fēng)控場景的咨詢和服務(wù)，定向輸出一批定制化方案。
風(fēng)控SaaS服務(wù)也會通過隱私計算技術(shù)進行定制建模，將騰訊系統(tǒng)的黑產(chǎn)對抗感知能力和客戶的場景進行深度融合，形成針對性的精準風(fēng)險量化評估。
不過，要提升銀行的風(fēng)控“即戰(zhàn)力”，業(yè)界往往會討論起模型準確性、算法先進性，但這未免太過偏頗，就如同戰(zhàn)場上絕不可能純靠一支八倍鏡就鎖定勝局。
時間，可能才是這場戰(zhàn)事里的最大變數(shù)。
縱觀互聯(lián)網(wǎng)信貸的發(fā)展歷程，起初，時間的重要性更多體現(xiàn)在傳統(tǒng)線下信貸業(yè)務(wù)向線上躍遷，借助AI的力量從人工審批進化到實時秒批秒貸。
而現(xiàn)在，這種爭分奪秒更指向動態(tài)風(fēng)險管理的概念，“識時務(wù)”才是一個優(yōu)秀風(fēng)控解決方案應(yīng)有的素質(zhì)。
“風(fēng)險決策不是非黑即白，一定是根據(jù)對風(fēng)險的精準量化，對當(dāng)前大環(huán)境的判斷，對不同的時間點和狀況，不斷進行調(diào)整。”
“也就是能夠及時感知到風(fēng)險的變化和差異，并且做出相應(yīng)的決策，包括進件個體、自身大盤、不同渠道的風(fēng)險，以及宏觀環(huán)境和經(jīng)濟形勢的變化。”李超這樣解釋動態(tài)風(fēng)險管理。
他進一步指出，在新興互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)中，黑產(chǎn)極其活躍，如果沒有完善的監(jiān)控告警機制，沒有及時感知和響應(yīng)重大風(fēng)險，對新業(yè)務(wù)的打擊可能是毀滅性的。
這也正是為什么在星云風(fēng)控平臺身上，對實時、即時、及時的重視，隨處可見。華夏銀行也曾表示，在與騰訊安全天御合作的過程中，對風(fēng)險提前感知的場景，給他們留下了深刻印象。
雷鋒網(wǎng)AI金融評論注意到，星云將流式計算應(yīng)用于特征加工和實時決策等環(huán)節(jié)，從而能支持靈活配置風(fēng)控策略與決策流，實時響應(yīng)業(yè)務(wù)風(fēng)控政策的變遷，也可以根據(jù)實際業(yè)務(wù)場景、地域分布等限定條件靈活部署。
流式計算等技術(shù)的采用，通常被認為能夠打破時間窗口的限制，實時性是其最大優(yōu)勢，這也意味著星云在面對最近一段時間誕生的“新數(shù)據(jù)”時，快速處理和分析的能力都大大提升。
李超透露，目前的星云方案可以讓所有業(yè)務(wù)之間的通信，都經(jīng)過流式計算處理后的信息流，保證可以360°感知業(yè)務(wù)風(fēng)險全貌。
同時，也可以基于這樣的信息流，構(gòu)建實時風(fēng)控數(shù)據(jù)報表。以往的報表呈現(xiàn)，需要先線下完成數(shù)據(jù)的抽取和整理，現(xiàn)在可以通過實時構(gòu)建的報表，直接感知到數(shù)分鐘甚至幾秒鐘前的最新業(yè)務(wù)情況。
不過李超也指出，數(shù)據(jù)處理實時性的提升，也意味著對資源消耗、數(shù)據(jù)容量的考驗，如果把較長時間的數(shù)據(jù)都入流計算，反而會大大影響系統(tǒng)整體效率、成本相應(yīng)增加。
因此，團隊采用了“大小窗”的方式，例如將數(shù)天之前的“舊數(shù)據(jù)”預(yù)加載好，“新數(shù)據(jù)”采用流式計算處理，充分發(fā)揮實時處理和離線處理的各自優(yōu)勢，讓整個風(fēng)控體系的效率再進一步。
此外，星云平臺也支持在線模型的部署、名單管理，變量中心具備數(shù)據(jù)可視化進行自定義二次加工能力，衍生豐富的特征；策略、模型和變量也可以完成在線更新，無需下線之后再發(fā)布，種種細節(jié)保證銀行風(fēng)控盡可能跟上信貸展業(yè)的腳步。
真正把星云與市面上常見的風(fēng)控解決方案區(qū)分開來的，其實不只對時間的“敏銳”這一特點。
李超就表示，騰訊安全天御的風(fēng)控反欺詐“作戰(zhàn)經(jīng)驗”，為星云提供了不小的先發(fā)優(yōu)勢。
網(wǎng)絡(luò)黑灰產(chǎn)是所有線上業(yè)務(wù)最大的風(fēng)險來源，目前中國的網(wǎng)絡(luò)黑產(chǎn)從業(yè)人員有近200萬，與黑產(chǎn)對抗需要專業(yè)的對抗能力和技術(shù)體系。
過去二十余年中，騰訊一直服務(wù)于互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)，作為與黑產(chǎn)對抗的排頭兵，沉淀出了一支專業(yè)的黑產(chǎn)挖掘?qū)箞F隊和一套完善的黑產(chǎn)手法分析，情報收集，和實時感知檢測的體系。這些能力是保障星云業(yè)務(wù)能夠健康增長的堅實根基。
同時，風(fēng)控建設(shè)很多時候牽扯到銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的整體規(guī)劃，此時騰訊云在技術(shù)生態(tài)和產(chǎn)品體系上的完善就顯得格外重要。
李超透露，他們與客戶之間不只是信貸風(fēng)控上的合作，在營銷風(fēng)控，身份安全，以及至獲客方面，騰訊云都有成熟完整的方案。
不僅如此，針對目前很多銀行整體零售數(shù)字化轉(zhuǎn)型，騰訊云的TCE全棧專有云，或是企業(yè)級分布式數(shù)據(jù)庫TDSQL等基礎(chǔ)能力，能滿足銀行全方位的需求。
比起單一的風(fēng)控方案輸出，星云攜“配套設(shè)施”而來，為銀行帶來騰訊在大規(guī)模互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)方面的深厚IT積累，也讓銀行的風(fēng)控體系能在更“熟悉”的土壤之上順利長成。
近年來備受關(guān)注的隱私計算技術(shù)，也被嵌在了星云深處。這一前沿技術(shù)讓團隊在服務(wù)銀行時，可以更及時完成風(fēng)險決策的定制化，多方數(shù)據(jù)也有機會在此兼容、發(fā)揮共同價值。
騰訊安全其實早已開展相關(guān)技術(shù)研發(fā)，去年就上線過聯(lián)邦學(xué)習(xí)的應(yīng)用，主要用于銀行信用卡反欺詐等場景，李超也曾做客雷鋒網(wǎng)AI金融評論主辦的聯(lián)邦學(xué)習(xí)公開課，詳細解讀聯(lián)邦學(xué)習(xí)+金融風(fēng)控的運用邏輯。他表示，當(dāng)團隊需要與銀行進行深度模型定制，但銀行數(shù)據(jù)又不輕易出本地，這正是聯(lián)邦學(xué)習(xí)的“用武之地”。
李超還告訴AI金融評論，具有豐富風(fēng)控經(jīng)驗的金融行業(yè)專家資源，是星云的必備配置；在服務(wù)眾多客戶之后，團隊也形成了獨有的“更廣闊的橫向視角”，對行業(yè)最新趨勢感知及時，某種程度上也使得星云具備了“聯(lián)防聯(lián)控”的效果。
值得一提的是，有時技術(shù)服務(wù)商給出的解決方案，核心部分采用黑盒模式交付，但銀行對此很難放心。
加上監(jiān)管層一直強調(diào)銀行獨立風(fēng)控的重要性，保證銀行對風(fēng)控體系的“自主可控”，也就成為了風(fēng)控服務(wù)商們的“必修課”。
李超表示，騰訊安全天御團隊會將所提供的服務(wù)，源碼開放給客戶方，所有基于服務(wù)開發(fā)的策略都是透明可查，很多客戶也在與騰訊的合作中，逐漸搭建起了自己的風(fēng)控團隊和風(fēng)險管理能力，成為行內(nèi)的寶貴資產(chǎn)。
目前，星云不光應(yīng)用于借貸風(fēng)控和交易風(fēng)控兩大常見場景，還能用于智能風(fēng)險管控中臺這一場景。
為何一個風(fēng)控平臺卻要以中臺的形式呈現(xiàn)？二者的區(qū)別何在？李超解釋稱，星云本身是更垂直的解決方案，針對零售信貸業(yè)務(wù)而生，但并不是只能用于信貸，風(fēng)控能力同樣可以“復(fù)制粘貼”到其他場景。
而風(fēng)控中臺更多是橫向“貫穿”銀行各個業(yè)務(wù)和場景，從過去以賬戶中心的風(fēng)險管理，轉(zhuǎn)變?yōu)橐杂脩魹橹行牡娘L(fēng)險管理，形成頂層設(shè)計，統(tǒng)一視角，協(xié)同防護的能力。
他指出，部分銀行其實已經(jīng)陸續(xù)做過一些數(shù)字化風(fēng)控建設(shè)，但往往是“煙囪式建筑”，他們迫切需要將煙囪之間串聯(lián)起來，中臺正好能協(xié)助原有的“建筑”變成穩(wěn)固的“地基”。這種先橫向構(gòu)建、再基于中臺做業(yè)務(wù)搭建，也是很多規(guī)模較大的城商行的首選。
今后，星云也會在銀行的運營、營銷等多個金融服務(wù)環(huán)節(jié)中發(fā)光發(fā)熱。AI金融評論此前也曾報道，騰訊安全天御已經(jīng)在營銷風(fēng)控領(lǐng)域有所收獲，其風(fēng)控能力幫助某股份制銀行開展?fàn)I銷活動，精準識別和打擊黑產(chǎn)，識別惡意率高達99%以上，確保銀行的營銷資源沒有被黑產(chǎn)套利，而是被精準投射到客戶手中。
（推薦閱讀：《和歐美老牌風(fēng)控巨頭齊名，騰訊安全天御做對了什么？》）
定位、適配、穩(wěn)定性、冷啟動……那些待解的風(fēng)控難題
跳出星云，我們也與李超深入討論了風(fēng)險管理一個永恒的命題：
風(fēng)控與業(yè)務(wù)增長、與用戶體驗，怎么平衡天平的兩端？
李超分析稱，很多銀行做傳統(tǒng)線下業(yè)務(wù)的時候，流量成本是忽略不計的，通常只是計算門店的運營成本，銀行可以優(yōu)中選優(yōu)，精選最放心的客群來做業(yè)務(wù)。
但在線上化、數(shù)字化的時代，獲客成本、風(fēng)控和業(yè)務(wù)增長之間的矛盾，被更具體地量化和放大，“如果再用粗放式手法挑選客戶，實際上是對營銷成本的巨大浪費，導(dǎo)致業(yè)務(wù)無法生成一個清晰可行的盈利模型。”李超說。
如何平衡，其實沒有唯一答案，只有適合自己的最優(yōu)解。
在他看來，想要端穩(wěn)這碗水，核心在于風(fēng)險策略的選擇上，也在于風(fēng)險量化的能力上，在于能否找準自家產(chǎn)品的風(fēng)險定位，能否認清當(dāng)前業(yè)務(wù)的風(fēng)險水位。
一套風(fēng)控決策流程也非常體現(xiàn)行業(yè)知識的積累，基于對風(fēng)險的精準判斷來給出差異化的動態(tài)決策。星云的設(shè)計思路和技術(shù)細節(jié)，也正蘊含了這些風(fēng)險理念。
而對于智能風(fēng)控的趨勢，李超也給出了他的詳細觀點：
第一，在樣本量有限的情況下如何保證風(fēng)控模型的穩(wěn)定性，將會是需要持續(xù)加強的技術(shù)問題。
他指出，信貸業(yè)務(wù)場景中，收集樣本的周期非常漫長，尤其是在銀行這樣的傳統(tǒng)金融機構(gòu)，風(fēng)險偏好更趨保守，更不可能大規(guī)模收集壞樣本，但樣本量不足又會影響風(fēng)控建模的效果，因此遷移學(xué)習(xí)等技術(shù)，將會是彌補樣本量不足的重要手段之一。
第二，則是前文所述的動態(tài)風(fēng)險管理問題，借助技術(shù)手段提高風(fēng)控模型與業(yè)務(wù)、與行業(yè)的適配性。
第三，正如星云對聯(lián)邦學(xué)習(xí)的采用，隱私計算在風(fēng)控中的應(yīng)用將會愈加廣泛，讓模型持續(xù)更新，保證風(fēng)控評分的提供方與業(yè)務(wù)方之間有良好的聯(lián)動。
李超同時還強調(diào)，零啟動/冷啟動是信貸風(fēng)控中普遍存在的問題。
他表示，信貸業(yè)務(wù)場景中，收集樣本的周期非常漫長，尤其是在銀行這樣的傳統(tǒng)金融機構(gòu)，風(fēng)險偏好更趨保守，更不可能大規(guī)模收集壞樣本，但樣本量不足又會影響風(fēng)控建模的效果，因此遷移學(xué)習(xí)等技術(shù)，將會是彌補樣本量不足的重要手段之一。
回過頭看，互聯(lián)網(wǎng)金融“大爆炸”的時代，也是大數(shù)據(jù)風(fēng)控茁壯發(fā)展的時代。
但巨大流量帶來的高速增長的業(yè)績，將金融服務(wù)粗放式經(jīng)營的“頑疾”掩蓋。金融人往往手握大量數(shù)據(jù)、規(guī)則和算法，卻沒有讀懂真正的風(fēng)險管理。
機構(gòu)很多時候不夠?qū)崟r了解客戶，也沒有找到風(fēng)險與回報的平衡點，以為數(shù)據(jù)量越多、維度越全，就是更好的數(shù)據(jù)，就能實現(xiàn)最好的風(fēng)控效果。
如今互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)經(jīng)歷一輪接一輪的強監(jiān)管，持牌金融機構(gòu)也要面臨合規(guī)治理，創(chuàng)新金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險亟待出清，利用技術(shù)手段協(xié)助機構(gòu)達到金融風(fēng)控的合規(guī)性，提升自動化、專業(yè)性、時效性、包容性、協(xié)調(diào)性，必然成為后續(xù)智能風(fēng)控的主題。
而星云也正如它的名字一樣，在騰訊龐大完備的技術(shù)生態(tài)和天御的反欺詐經(jīng)驗中“凝聚成云”，見證過互聯(lián)網(wǎng)信貸與大數(shù)據(jù)風(fēng)控的起起落落。這樣一支“特種部隊”，在金融科技強監(jiān)管的時代里，還能為銀行們帶來怎樣的風(fēng)控成績？我們靜候其變。
封面圖片來源：電影《拆彈專家2》
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